Накопительные счета становятся конкурентами вкладов: часто на коротком промежутке времени банки предлагают по ним более высокие проценты. При этом накопительные счета позволяют более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты.
Однако, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, знать только годовую процентную ставку недостаточно. Зачастую банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться.
К тому же нужно учитывать, что итоговая сумма зависит и от дополнительных опций, которые клиент будет использовать по счету. Например, доход будет разный при капитализации процентов, при пополнении счета, при совершении операций по карте.
С помощью калькулятора Банки.ру разберем на двух примерах, как корректно рассчитать доход по накопительному счету.
Пример 1. Держать фиксированную сумму на определенный срок
По некоторым счетам банки устанавливают фиксированную ставку, хотя могут и поменять ее в любой момент. Предположим, что никаких экстраординарных событий в финансовой сфере не происходило, Банк России удерживал ключевую ставку на одном и том же уровне, а банку хватало ликвидности.
Дима положил на накопительный счет 300 тыс. рублей со ставкой 9% годовых. Он решил держать деньги на счете год, капитализировать все проценты и не совершать никаких операций.
В первый месяц банк выплатил Диме 2 219 рублей, во второй — 2 310 рублей, в третий — 2 253 рубля.
По итогам 12 месяцев Дима получил 328 201 рубль.
При этом если бы Дима пополнял счет или снимал с него деньги, итоговая доходность была бы другой.
Например, если бы Дима пополнил счет на 20 тыс. рублей на шестой месяц, то ставка применялась бы не к 313 794 рублям, которые накопились на счете, а к 333 794 рублям. Таким образом, на седьмой месяц банк бы начислил 2 469 рублей, на восьмой — 2 570 рублей.
Если бы Дима, напротив, снял 20 тыс. со счета на шестой месяц, то ставка применялась бы не к 313 794 рублям, а к 293 794 рублям. Таким образом, на седьмой месяц банк начислил бы 2 173 рубля, на восьмой — 2 262 рубля.
В итоге при пополнении на 20 тыс. рублей итоговая сумма на счете составила бы 349 142 рубля, при снятии этих денег — 307 303 рубля.
Пример 2. Выбрать счет с переменной ставкой и забрать деньги досрочно
Чаще всего накопительные счета рассматриваются как более гибкая альтернатива вкладу. То есть клиент предполагает, что положит деньги на счет на конкретный срок, чаще всего короткий, так как именно в этом случае банки устанавливают ставку выше.
Вася открыл накопительный счет, по условиям которого в первые два месяца ставка составляла 9,5% годовых, а с третьего — 8%.
Вася решил, что положит деньги на полгода и не будет совершать по счету расходные операции, а проценты будет капитализировать.
Он завел на счет 500 тыс. рублей. По итогам двух месяцев Вася заработал 7 970 рублей: в первый месяц он получил 3 904 рубля, во второй — 4 066 рублей. То есть на счете Васи спустя два месяца стало находиться 507 970 рублей. Именно к этой сумме с третьего месяца стала применяться ставка 8% годовых.
За четыре последующих месяца банк начислил проценты в размере 13 720 рублей. В первый месяц — 3 340 рублей, во второй — 3 474 рубля, в третий — 3 385 рублей, в четвертый — 3 521 рубль.
В итоге за полгода Вася получил 521 690 рублей.
Здесь вы можете изучить условия по накопительным счетам.
С помощью калькулятора Банки.ру вы можете рассчитать доходность любого депозита, а через сервисы Банки.ру — подобрать вклад сроком три месяца, полгода, год или на более длительный период. Также можно комбинировать условия, например выбрать депозит с онлайн-заявкой и с ежемесячной выплатой процентов.