В последнее время я что-то ушёл в сторону от банковской тематики, поэтому в этот раз на повестке ни что иное, как КРЕДИТЫ.
Введение
Основными для рассмотрения вопросами будут:
- ЧТО такое КРЕДИТ?
- какие бывают ВИДЫ кредитов?
- какие бывают ФОРМЫ кредитования?
На сегодняшний день люди часто размывают рамки между понятием "кредит" и "долг/заём". Будем разбираться.
Кредит - это ...
Существует несколько формулировок данного понятия, но я буду использовать ту, которая наиболее корректна с точки зрения банковского дела:
Кредит - сумма денег (или какой-нибудь другой актив), выдаваемый организацией другому субъекту хозяйствования (физическому или юридическому лицу) на ТРЁХ основных условиях: срочность, платность, возвратность.
Срочность - предполагает конкретно прописанный срок возврата кредита (один год, десять лет и т.д.).
Платность - подразумевается, что за пользование кредитом кредитополучатель будет платить процентное вознаграждение (обычно, это годовая ставка процента).
Возвратность - кредит должен быть погашен своевременно в полном объёме, иначе к кредитополучателю могут быть применены штрафные санкции (пеня, взыскание залога и т.д.).
Это определение, на мой взгляд, наиболее развёрнутое. В нём нет таких понятий, как "заёмщик", "кредитор", этих понятий нет даже в Банковском кодексе РБ. Там можно встретить только "кредитодатель" и кредитополучатель".
В большинстве случаев под "кредитами" понимаются кредиты выданные БАНКАМИ и КРЕДИТНЫМИ организациями, получившими специальное разрешение.
КЛАССИФИКАЦИЯ кредитов
Существует несколько классификаций:
Категория №1. По целевой направленности
Исходя из названия категории уже можно сделать вывод, что кредиты бывают ЦЕЛЕВЫМИ и НЕЦЕЛЕВЫМИ.
Целевой - объект кредитования чётко прописан в самом договоре. Тратить полученные средства можно только для достижения цели, прописанной в договоре, и ни на что иное. В банк предоставляются документы, которые подтверждают покупку товара или оказание услуги ("счёт-фактура").
Это может быть кредит на автомобиль, на образование, на недвижимость, на приобретение товаров отечественного производства и тому подобное. Банк сам перечисляет денежные средства в пользу застройщика, автосалона, производителя товаров.
Нецелевой - сумма выданных денежных средств может быть потрачена на усмотрение клиента. Деньги могут быть выданы как в наличном, так и в безналичном порядке. Как правило, процентная ставка по этим кредитам выше, чем по целевым, так как банку неизвестно, куда вы деньги эти потратите.
Категория №2. По способу обеспечения
Кредиты могут быть ОБЕСПЕЧЕННЫМИ и НЕОБЕСПЕЧЕННЫМИ.
Обеспеченный - кредит, который предоставляет банк при наличии дополнительного обеспечения (поручительство, гарантийный депозит, залог имущества). В случае неисполнения кредитополучателем возложенных на него обязанностей на него будут наложены штрафные санкции.
- В случае поручительства - кредит будет выплачивать поручитель;
- В случае гарантийного депозита - отберут депозит;
- В случае залога - отберут имущество.
Процент по таким кредитом, как правило, меньше, так как рисков у банка меньше.
Необеспеченный - кредит выдаётся без обеспечения, для этого достаточно принести только паспорт и справку о доходах.
Процент по таким кредитам, как правило, больше, так как рисков у банка больше.
Категория №3. По сроку возврата
Тут всё просто: есть ДОЛГОСРОЧНЫЕ и КРАТКОСРОЧНЫЕ.
Краткосрочные - на срок до 1 года, долгосрочные - на срок более 1 года.
Категория №4. По способу получения денег
- в наличной форме прямо на руки;
- безналичным перечислением на банковскую платёжную карточку;
- безналичным перечислением на счёт продавца/поставщика товара/услуги.
Категория №5. По технике предоставления
Существует 3 варианта предоставление кредита:
Единовременная выдача - банк предоставляет всю сумму сразу.
Кредитная линия - в этом случае банк выдаёт вам кредит частями. То есть, у вас есть карта, либо текущий счёт, на котором лежит эта сумма, например 10.000 у.е. Вы сняли с карты/счёта 1.000 у.е., у вас осталось там лежать 9.000 у.е. У вас % будет начисляться только на вот эту вот взятую 1.000 у.е. Пополнять счёт/карту уже нельзя. При этом надо иметь ввиду, что существует "срок освоения" кредита, т. е. срок, когда можно будет снимать сумму с карты/счёта. Обычно используется при целевых кредитах: обучение, приобретение товаров отечественного производства (также известен как НЕВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ).
Овердрафт или возобновляемая кредитная линия - деньги поступают на ваш существующий счёт и вы можете пользоваться ими в объёме, который нужен вам на данный момент. Принцип такой же, как и в кредитной линии, но здесь вы уже можете пополнять этот счёт. То есть, у вас овердрафтная карта на сумму 1.000 у.е., вы воспользовались 100 у.е., у вас осталось 900 у.е. Затем вам пришла зарплата, и вы снова пополнили вот эту вот карту на 100 у.е., тем самым баланс у вас стал 1.000 у.е.
На взятую сумму также начисляется процент.
Категория №6. По схемам погашения задолженности
Есть два способа погашения: ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ и АННУИТЕТ.
Дифференцированный (убывающими платежами) - процент начисляется на остаток задолженности по основному долгу, тем самым самым первый платёж будет наибольшим, а последний - наименьшим.
Аннуитетный (равными платежами) - платежи распределены таким образом, что погашение происходит фиксированными платежами.
Следует отметить, что аннуитет наименее выгоден для клиента, так как размер основного долга уменьшается медленнее, а большая часть ежемесячного платежа будет уходить на погашение процентов. Таким образом, сумма переплаты по процентам будет больше.
ФОРМЫ кредитования
Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдаёт.
Банковские кредиты - деньги, которые выдаёт БАНК физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам.
Коммерческие кредиты (также можно встретить "товарные") - кредитодателем выступает уже не банк, а другая организация. Деньги или товар выдаются в рассрочку: покупка телефона, техники и т.д.
Государственные кредиты - с одной стороны государство, с другой - субъект хозяйствования. Государство привлекает денежные средства путём выпуска облигаций. Приобретая их, физическое лицо становится кредитодателем по отношению к государству.
Международные кредиты - здесь уже кредиты выдаются странам или крупным международным организациям. Кредитодателем выступают международные организации: МВФ.
ВИДЫ кредитов
Выделяют следующие основные виды кредитов в зависимости от условий и целей кредитования:
Потребительский кредит - самый популярный вид кредитования физических лиц. Выдаётся на бытовые/личные нужды: образование, приобретение товаров.
Ипотечный кредит - кредит на приобретение недвижимости. Клиент берёт деньги под залог недвижимости.
Автокредит - кредит на приобретение автомобиля.
Кредитная карта - деньги, лежащие на этой карте, не являются собственностью клиента. За пользования средствами уплачивается процентное вознаграждение, определённое договором.
Лизинг - аренда автомобиля/вагона/иного имущества с возможностью дальнейшего выкупа.
Кредиты для бизнеса - выдаются юридическим лицам на их цели.
Кредит на рефинансирование другого кредита - клиент берёт в банке кредит для погашения задолженности по другому кредиту. Банк погашает за него кредит, и клиент уже будет "должен" этому банку.
Резюме
В данной статье мы рассмотрели:
- основные виды кредитов, их классификацию;
- определились с понятием "кредит" с точки зрения банковского дела;
- изучили основные формы кредитования.
Получилось очень много теоретических моментов, но ничего страшного, в следующей статье мы подробно рассмотрим: как взять кредит, выгодно ли это и как кредит влияет на макроэкономику.
Спасибо за внимание, до встречи в следующих материалах.