Кредитные карты могут быть связаны с долгами, но на самом деле это удобный инструмент. Разобрались, как использовать деньги банка, чтобы не платить лишнего.
Чем кредитка отличается от кредита
Кредитная карта позволяет расплачиваться за товары и услуги деньгами банка. По принципу работы карта похож на потребительский кредит, но есть несколько важных отличий. Например, лимит по кредитке возобновляется. По мере того, как обладатель карты погашает задолженность, он вновь может пользоваться деньгами. Потребительский кредит банк выдаёт единожды. А если после погашения задолженности снова нужны деньги, придётся ещё раз подавать заявку и дожидаться её одобрения.
Проценты по кредиту начисляются с момента его выдачи на всю сумму сразу, даже если заёмщик не успел её потратить. Проценты по карте банк считает на сумму снятия наличных или оплаты покупки и только если клиент не уложится в беспроцентный период для возврата долга.
Кредитку удобно использовать для ежедневных покупок — ей можно рассчитываться в магазинах и оплачивать другие бытовые нужды. А кредит выручит, если разово нужна крупная сумма — например, вы решили обновить технику на кухне и точно подсчитали, сколько денег предстоит потратить.
Что такое беспроцентный период
Ещё одно важное отличие кредитки от потребительского кредита в том, что пользоваться картой получится бесплатно, если банк предоставляет беспроцентный период (его ещё называют льготным, или грейс-периодом). Это время, в течение которого заёмщик может вернуть потраченные деньги, а банк не начислит на долг проценты. Беспроцентный период может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев в зависимости от условий банка.
Как рассчитывается грейс-период
Чтобы беспроцентный период работал, нужно знать правила его расчёта. Есть несколько вариантов.
Банк устанавливает льготный период отдельно для каждой операции
Погашать задолженность нужно в той же последовательности, в которой клиент делал покупки. Такой вариант может подойти тем, кто редко использует кредитную карту. Например, 1 октября вы купили холодильник за 40 тысяч рублей, а 10 октября потратили ещё 5 тысяч на микроволновку. Если грейс-период по карте составляет 30 дней, то вернуть долг за холодильник предстоит до 30 октября, а за микроволновку — до 8 ноября.
Банк формирует выписку по итогам расчётного периода
Как правило, такой период длится 30 дней. В течение этого времени клиент пользуется кредиткой, а в конце расчётного периода банк присылает выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. У клиента есть время (например, 20 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов.
Предположим, ваш расчётный период начинается первого числа каждого месяца. 1 октября вы потратили 40 тысяч рублей на холодильник, а 10-го заплатили ещё 5 тысяч за микроволновку. В конце месяца банк зафиксировал общую сумму долга (45 тысяч рублей) и прислал вам выписку. Чтобы не платить проценты, погасить долг нужно за 20 дней — до 20 ноября.
Получается, что максимальный период, в течение которого вы можете не платить проценты, — 50 дней. Есть банки, у которых льготный период дольше — например, до 180 дней. Карта с долгим беспроцентным периодом может быть выгоднее — постепенно погашать задолженность комфортнее, чем возвращать всю необходимую сумму уже на следующий месяц.
Банк начинает отсчёт льготного периода с момента первой покупки
Так, если клиент впервые воспользовался кредиткой 1 октября, при беспроцентном периоде продолжительностью 50 дней ему нужно погасить задолженность до 19 ноября включительно. Если же 9 ноября он сделал вторую покупку, не вернув потраченные ранее деньги, то грейс-период на неё продлится всего 10 дней. А дальше банк начнёт начислять проценты.
Новый расчётный период начинается первого числа каждого месяца
Например, клиент сделал покупку и расплатился картой 4 октября. При беспроцентном периоде в 60 дней у него будет 26 дней до конца текущего месяца и ещё 34 дня после, чтобы вернуть деньги банку. При этом может не иметь значения, погасил ли клиент полностью предыдущий долг: беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершённых в разные месяцы, будут считаться отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.
На что распространяется льготный период
Как правило, грейс‑период действует при безналичных операциях по карте. Если вы снимаете деньги или переводите их на другой счёт, банк считает проценты на эту сумму сразу. Иногда беспроцентный период не распространяется на конкретные онлайн‑операции — например, безналичные переводы на электронные кошельки, оплату онлайн‑игр или покупку лотерей. Уточните условия в вашем банке до заключения договора, чтобы не попасть в непредвиденную ситуацию.
Чтобы не пропустить срок платежа, выбирайте кредитку с продолжительным грейс‑периодом и понятной системой его расчёта. По Кредитной Газпромбанка льготный период на покупки длится 180 дней. Отсчёт начинается каждый месяц первого числа. Вы можете пользоваться кредиткой целый месяц, а затем у вас будет ещё около 150 дней, чтобы погасить задолженность без процентов.
Вне зависимости от объёма покупок и других условий обслуживание карты и СМС-уведомления будут бесплатными.
оставить заявку
сайт: lifehacker.ru