Чтобы защитить сбережения от инфляции и получить от них прибыль, деньги следует хранить не дома в виде “наличных под матрасом”, а в банке под выгодную процентную ставку.
У механизмов, по которым проценты начисляются и выплачиваются, есть особенности, о которых расскажем в нашем материале.
Как узнать величину процентов в денежном выражении
Ставка, установленная по вашему депозиту, указана в договоре с банком. Проценты начисляются на ту сумму, которая будет лежать на вкладе через год.
Возможен также вариант, при котором ставка не указывается. При таком варианте для начисления берут текущую ставку рефинансирования.
Кредитная организация начинает начислять процент не в день оформления вклада, а на следующий день и после внесения туда средств. Прекращается начисление ко дню закрытия депозита включительно.
Чтобы узнать сумму на вкладе к концу года, нужно прибавить к внесенной ней ту, которая составляет процент от суммы вклада.
К примеру, у вас в банке лежат 100 тыс. руб. под 6% годовых. Чтобы выяснить, как увеличатся сбережения к концу года, к 100 тыс. руб. прибавим 6% от этой величины, то есть 6 тыс. руб. Таким образом, через год на депозите окажется 106 тыс. руб.
Механизм выплаты процентов зависит от того, как они начисляются. Банк может заплатить вам либо только в конце срока вклада, либо делать регулярные выплаты каждые 30 дней. При выплатах только в конце действия вклада ставка обычно будет выше, чем в случае, если вы получаете проценты каждый месяц. Однако второй вид вкладов более безопасен по двум причинам:
- Средства на длинном сроке могут обесцениться из-за инфляции, девальвации и других обстоятельств.
- Вкладчик может оказаться в ситуации, когда ему срочно понадобится снять деньги с депозита. При начислении только в конце срока сделать это будет нельзя без потери накопленных процентов.
Что такое капитализация и как она действует
Капитализацией называется регулярное присоединение величины процентов по вкладу к собственно сумме на нем.
К примеру, если договор предполагает выплату процентов раз в месяц и такой же период капитализации, то по истечении месяца начисленные деньги прибавятся к сумме вклада.
По истечении второго месяца проценты начислят уже не на изначальную сумму. Она вырастет на величину процентов за прошлый месяц.
Таким образом, ваши сбережения постоянно прирастают, как и величина процентов.
За счет этих условий вклады с капитализацией несут клиенту больше выгоды, чем депозиты с выплатой один раз при окончании срока.
Капитализировать вклад можно и самостоятельно. Если в договоре есть опция пополнения, то вы можете за счет внесения дополнительных денег на вклад увеличивать и начисленные проценты.
Перед тем выбрать то или иное предложение банка:
- тщательно изучите все варианты, которые предлагает кредитная организация;
- оцените свое финансовое положение. Подумайте, могут ли вам срочно понадобиться деньги со вклада через короткое время;
- рассчитайте доходность будущего вклада с помощью онлайн-калькулятора. В интернете множество вариантов подобного бесплатно сервиса. Для удобства лучше выбрать калькулятор с возможностью указать срок хранения сбережений в днях.
Как выплачиваются проценты
Порядок выплат указывается в договоре с банком. Из условий договора вы можете понять, когда получите сумму процентов и будете иметь к ней доступ. Отчетные даты для начисления и для выплаты процентов могут отличаться.
Выплата может происходить по четырем периодам: каждый день, каждую неделю, раз в квартал или только, когда срок действия вклада закончится, и придет пора снимать средства.
Предложенная вам процентная ставка будет тем ниже, чем короче срок выплаты процентов. Капитализация в указанный перечень не включается, так как в этом случае вообще не происходит выплаты процентов - они прибавляются к сумме на депозите.
Накопленные проценты вам могут перечислить на банковскую карту или счет, возможно перечисление и на пенсионную карту.
Напомним, что в конце этого года россияне будут платить налог 13% с доходов по банковским вкладам. Сумма, которая не облагается налогом, рассчитывается с учетом максимального значения ключевой ставки Банка России на первое число текущего месяца. Подробнее о механизме начисления налога, а также подпадающих под налогообложение видах вкладов мы рассказывали в этой статье.