Кажется, что финансовый план нужен для того, чтобы дисциплинировать человека, не позволять совершать лишние траты. На самом деле расходы планируются для того, чтобы получать больше за ту же сумму, а не постоянно экономить. Грамотно составленный финплан помогает без проблем воплощать мечты и делать крупные и нужные покупки.
Правила составления плана
- Для начала формулируем финансовые цели: что именно хочется приобрести, к какому сроку и по какой цене.
- Определяем степень необходимости приобретения: можно купить дорогой автомобиль, но при этом не останется денег на оплату услуг ЖКХ и установку кондиционера в квартире.
- Ищем подходящие способы решения финансовых задач: анализ всех вариантов, даже самых нереальных, поможет выбрать лучший путь.
- Сводим дебет с кредитом: когда человек записывает доходы и расходы, он лучше понимает, куда уходят деньги и на чем можно сэкономить.
Грамотный совет: прежде чем решиться на покупку, лучше обдумать ее несколько дней. Возможно, вскоре выяснится, что деньги можно потратить на действительно необходимые вещи.
Этап 1. Начало планирования
Первым делом превращаем абстрактные мечты и отвлеченные желания в четкие и ясные цели. Далее оцениваем стоимость потенциального приобретения. Допустим, вы всегда мечтали совершить восхождение на Эверест. Мечта оставалась мечтой, но вот вы решили перевести ее в статус цели. Для этого:
- Выясняем, сколько времени понадобится на покорение вершины. Уходит на это в среднем два месяца. Значит, нужно прикинуть, сколько следует накопить, чтобы спокойно оставить работу на это время и чтобы хватило на все необходимое.
- Изучаем способы подготовки к восхождению и приобретения необходимого снаряжения.
- Анализируем варианты перелета, стоимость стоянок, питания, услуг проводников. Даже установки флага и чаевых.
Если выяснится, что не хватает некоторой суммы, а осуществить мечту вы планируете через год, то получается, что откладывать ежемесячно требуется вполне определенное количество денег.
И вот впереди замаячила уже не размытая мечта, а ясная и четкая цель: накопить на восхождение. Пример запредельный — поднимаются на Эверест единицы, но данные правила работают и со всеми прочими мечтами. Запланировать можно покупку автомобиля, шубы, квартиры или букинистического собрания сочинений.
Этап 2. Срочность и важность целей
В идеале — получать от жизни все и сразу. Но идеал — штука недостижимая, потому приходится расставлять приоритеты.
Допустим, хочется переехать жить в Саратов, купить там квартиру, сделать дорогой ремонт, а летом еще в Геленджик на пару недель съездить. Когда цели попадают на весы размышлений, выясняется, что отпуск можно перенести на осень, путевки к этому времени подешевеют. С ремонтом можно подождать, чтобы накопить на то, чего действительно хочется. А в Саратове можно найти более подходящие условия для приобретения квартиры, но позже, потому что рынок штормит.
Теперь у вас уже не просто список целей, но еще и приоритеты, конкретные сроки и установленные суммы.
Этап 3. Оценка бюджета
В первую очередь взвешиваем доходы и расходы и выясняем, какую сумму можно откладывать каждый месяц.
Далее необходимо подсчитать, сколько нужно откладывать, чтобы получилось накопить на воплощение цели к установленному сроку. Для этого необходимая сумма делится на число оставшихся до нужной даты месяцев.
Потом цифры сравниваются, и становится ясно, насколько реально получить желаемое.
Допустим, Саратов вас больше не прельщает, а отпуск на море стал куда более реальным, потому что в наследство досталась квартира в Геленджике. Теперь в ней нужно сделать ремонт, на который требуется 600 000 рублей. До отпуска восемь месяцев — значит, ремонт нужно начинать месяца за два, чтобы приехать в готовую квартиру. То есть в течение полугода нужно откладывать по 100 000 руб. в месяц.
Если сумма нереальна, то, может, лучше привести квартиру в порядок в следующем году? Сроки и цели определены.
Этап 4. Альтернативные варианты финансирования
Предположим, ремонт хочется уже скоро, а средств катастрофически не хватает. Тогда можно обратиться к вечно стоящему под дверью наготове варианту — кредиту или займу.
Перед получением кредита рекомендуется изучить условия: стоимость обслуживания, проценты, страховки, если они понадобятся.
Специалисты советуют следовать принципу грамотной экономии: на выплату кредитов должно тратиться не более 30% ежемесячного дохода. То есть распределять средства следует так, чтобы хватало на необходимые расходы и на воплощение цели.
Цели можно достичь быстрее, если отыскать дополнительный источник доходов или оптимизировать расходы. Например, утром вы привыкли по пути на работу брать кофе навынос. Между тем, если отказаться от таких трат, можно скопить к лету на железнодорожные билеты и то самое букинистическое собрание сочинений.
Есть варианты экономии с картами рассрочки. Пользуясь «Халвой», вы не будете переплачивать, станете получать кешбэк и сами сможете решать, где расплачиваться картой. В любом случае рассрочка всегда удобнее, чем кредит, она прилично уменьшает долговую нагрузку.
Какой бы вариант вы ни выбрали, скорректируйте свой финансовый план. В нем следует учесть дополнительные доходы, платежи по кредитам или карте рассрочки, а также экономию, полученная при отказе от кофе.
Этап 5. Свобода для денег
Если время до воплощения мечты еще имеется, можно дать деньгам некоторую свободу, начать использовать различные финансовые инструменты. При их выборе рекомендуется анализировать сроки, доходность и вероятные риски.
Приобретение, например, облигаций или банковского депозита — мероприятие выгодное и почти не имеющее рисков. Главное — не хранить наличные деньги дома, они будут обесцениваться по причине инфляции.
Дополнительный доход, получаемый от вложений, тоже следует отображать в финансовом плане.
Плану нужно следовать
Составить план несложно, гораздо труднее потом придерживаться установленных правил. Ежедневно нам хочется что-то купить, но соблазны лишь отдаляют момент воплощения мечты.
Нужно определить, сколько денег уходит на необходимые расходы — питание, транспорт, коммунальные услуги, и строго следовать установленным ограничениям, тогда получится укладываться в план по расходным статьям.
Если же получаться не будет, то цель постоянно станет откладываться. Нужно пытаться противостоять соблазнам, иначе все бессмысленно.
Расходы и доходы необходимо анализировать и фиксировать каждый день. Некоторым в этом помогают специальные сервисы. Главное — контролировать свое финансовое положение.