Автогражданка (ОСАГО) На что рассчитывали. Что получили на выходе.( В конце статьи вас ждет бонус)
Глоссарий: страховщик - страховая компания, страхователь - клиент страховой компании.
У советского Госстраха, аналога современному ОСАГО не было. Поэтому начну подборку с анализа этого самого "народного" вида страхования. В дальнейшем разберем и сравним другие виды страхования. Как к ним относились в СССР, и как относятся сейчас.
Закон об Обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу с 01.07.2003 года. То есть почти 20 лет назад.
Какие цели ставились инициаторами принятия Закона об ОСАГО?
На момент принятия закона, в России было зарегистрировано свыше 32 000 000 транспортных средств. Официальная версия звучала, как упорядочение возмещения убытков потерпевшим в результате дтп. Проще говоря, декриминализация этого рынка. В какой то степени это удалось. Но лишь отчасти. Криминал творчески подошёл к нововведению и увидел новые возможности для нетрудовых доходов в этой сфере человеческих взаимоотношений.
Второй, подспудной целью, было возрождение страхового рынка в России в целом. Законотворцы решили использовать для этого кнут. Вместо того, что бы методом просвещения донести до автовладельцев и безлошадных выгоду и целесообразность страхования, государство пошло по пути наименьшего сопротивления. Было решено использовать административный ресурс принуждения, объявив этот вид страхования обязательным. И как это часто бывает, народ воспротивился такому давлению. Я работал с этим видом страхования с первого дня принятия закона, поэтому знаю о чём говорю.
Главное непонимание возникало на почве отсутствия в менталитете постсоветского гражданина самого понятия гражданской ответственности. На тот момент, основная масса владельцев транспортных средств, была родом из СССР и соответственно была воспитана на тезисе, что за все отвечает государство. Абсолютно за всё! Народ просто не понимал, почему он должен нести ответственность за ущерб причиненный чужому автомобилю.
"Ведь я же не нарочно!"
Подставы на дорогах, с последующим силовым вымогательством возмещения ущерба - это было, что то из разряда криминальных сводок. Невинный поцелуй в зад, впереди стоящего автомобиля - это совсем другое. Так то, я уже тридцать лет за рулем, и ни одной аварии. Потерпевший должен просто понять и простить. Ну с кем не бывает. Слегка утрировано, но в общем, направление мыслей виновника были примерно такими. А если потерпевший подаст в суд? Да пусть подает. Что с меня взять? Примерно так обстояли дела в тогдашнем социуме. Народ ещё не ходил по судам, слыхом не слыхивал смешное слово коллектор, путая его с канализацией, и непонимающий какое это имеет отношение к нему. Понадобился не один год, что бы большинство клиентов оценило идею, как малыми деньгами избавить себя от вероятных крупных денежных потерь в результате несчастного случая на дороге.
И здесь была допущена стратегическая ошибка. Я не знаю, то ли государство скинуло с себя ответственность за нововведение, то ли зарождающееся страховое лобби продавило тему, но обязательное страхование автогражданской ответственности было возложено на частные страховые компании. При навязанных государством тарифах и прочих ограничениях. Чувствуете диссонанс? Государственная обязаловка на реализации в частных страховых компаниях. Чудны дела твои Господи...
И здесь началось страховое шоу. Начну с того, что профессиональных страховщиков на тот момент в России попросту не было. Не хочу обидеть старую школу сотрудников Госстраха, но методы и условия работы абсолютно не соответствовали продвижению коммерческого страхования.
Участники рынка
Специалистов по страхованию ОСАГО просто не было. Ни агентов, ни работников отделов выплат. Российская система образования их не готовила. Руководители страховых компаний, директора бэк и фронт офисов, зачастую, были люди с образованием далёким от страхования, от слова совсем. Новоявленные страховщики приобретали квалификацию прямо на поле боя. Единых методичек по оценке ущерба не было. Каждая компания имела свою. Работники СТОА тоже обалдели от свалившегося на них объема работ, при чем с оплатой, которую они сумеют выкрутить самостоятельно или в тандеме со страховщиками.
Но постепенно рынок приобретал более менее цивилизованные черты. Изначально сам замысел отдать ОСАГО на реализацию коммерческим структурам был порочным. Бизнес по своей природе заточен на прибыль и та скудная маржа, которая была ограничена государством, подталкивала страховщиков искать пути увеличения прибыли.
Я уверен, что создание государственной бюджетной страховой компании, помогло бы избежать многих перекосов при реализации этой программы.
А что же клиенты - страхователи? Очень долго, вплоть до 2010 года, а может и дольше, при подаче заявления о ДТП, виновник аварии был искренне удивлен, что собственный автомобиль ему придется ремонтировать за свой счет. Как же так? Ведь у меня есть полис!
Здесь две причины почему так происходило. Государство, как не вкладывало ни копейки, в популяризацию института страхования, так и осталось на тех же позициях. Страховщикам, которые работали по одинаковым тарифам, проводить рекламные компании, тоже было не выгодно. Неизвестно к кому уйдет клиент. К тому же государство не упускало возможности пнуть страховые компании при каждом удобном случае. Очень странное отношение к обязательной программе страхования.
Второе слабое звено - это продавцы полисов. Большая часть агентов сами слабо разбирались в тонкостях страхового продукта. А ведь агент, это первичное звено, с которым сталкивается покупатель полиса. От него он должен был получать весь объем информации. Но увы. Такой задачи большинство агентов перед собой не ставили. Но винить их в этом нельзя. Их никто этому не учил. Находилась ниша и для мошенников.
Очень долго не менялись тарифы на ОСАГО. Машины дорожали, ремонт и запчасти дорожали, а клиенты по прежнему платили по тарифам восьмилетней давности. Потом прорвало. Тарифы стали меняться чуть ли не каждый год. На смену рукописному полису пришёл полис электронный. Сейчас только ленивый банк не организовал свою страховую компанию. Институт агентов постепенно умирает, и в этом нет ничего хорошего. Ведь за прошедшие 20 лет выросли агенты-профессионалы пусть не универсалы, но по ОСАГО уже вполне компетентные и более заинтересованные в долгосрочном сотрудничестве с клиентом, чем девочки в офисах банков и автосалонов.