Разбить стекло взглядом, поджарить картошку фри вместе с кухней, разобрать часть дома в качестве мести – все это могло бы стать основой для веселого скетча, если бы не было печальной правдой. Страховщики и юристы рассказали РИА Недвижимость, почему жизненные курьезы не вписываются в страхование недвижимости, и что стоит сделать, чтобы все-таки получить свою компенсацию.
(Не)веселые истории
Иногда при чтении вроде бы забавных историй почему-то становится грустно. Вот так и со страховыми курьезами, которые начинаются с котика, который ходил по варочной панели, а заканчиваются в лучшем случае большими убытками, а в худшем – трагедией.
Но давайте сначала посмеемся. Действительно забавный и немного мистический случай из страховой практики вспомнили в компании "Согласие":
В одном из торговых центров Москвы в этом году разбилась большая стеклянная перегородка ресторана. Специалисты изучили запись видеокамеры: напротив витрины стоял посетитель и пристально всматривался в нее, через какое-то время стекло внезапно осыпалось, что создало полное впечатление телекинеза.
Самое интересное, что экспертам так и не удалось найти причину повреждения стекла. Но к радостному ликованию клиента компания все равно признала случай страховым, и по риску "бой стекол по любой причине" владелец помещения получил почти 120 тысяч рублей в качестве возмещения.
А вот другая история, счастливое окончание которой вообще не гарантировано: в Подмосковье неизвестные злопыхатели забросали сырыми куриными яйцами фасад дачного дома. Неприятно, согласитесь? Еще более неприятно будет, если страхователь дома так и не получит своих денег за ущерб. Увы, это вполне может случиться, если после расследования в полиции в качестве причины происшествия будет обозначена та, которая просто не прописана в страховом полисе.
И здесь кроется самый главный подвох страховок. Но об этом подробнее дальше.
Ничего вы не получите!
Как показывает практика, большинство вот таких курьезных случаев не признаются страховыми. Так что владельцам квартир и домов, с которыми случилась беда, оказывается совсем не до смеха.
Скажем, ситуации, когда крысы и мыши перегрызают провода, являются стандартным исключением из договора страхования, подтвердил руководитель управления урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности компании "Абсолют Страхование" Алексей Фокин.
Неукротимое бессознательное
Вообще природные стихии, всевозможная живность, а также дети, хотя и становятся нередко причиной домашнего апокалипсиса, но под страховой случай не подпадают.
Так, например, к хозяевам частного дома в Татарстане однажды наведался лось, попутно разрушив часть забора, вспомнили случай в "Ингосстрахе". Несмотря на то, что дом был застрахован на общую сумму более 8 миллионов рублей, бедным домовладельцам так ничего и не компенсировали.
Все дело в том, что по условиям договора застрахованными считались только конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование дома, а не забор, поэтому в выплате было отказано, пояснил начальник управления урегулирования убытков страхования индивидуальных программ "Ингосстраха" Николай Цветницкий.
Множество подобных случаев собрали и в "ВСК-Страховании": птица разбивала окно; кошка в отсутствии хозяев ходила по варочной панели и включила ее, в результате чего произошел пожар; ребенок решил пожарить картошку фри и испортил кухню. По всем этим происшествиям люди не смогли получить никакого возмещения, указали в компании.
Злой умысел без ущерба
Не светит горемычным страхователям компенсация и в том случае, если порча имущества не будет признана, собственно, порчей.
Цветницкий рассказал об одном показательном случае своего клиента, застраховавшего подмосковный дом на 2 миллиона рублей.
В ходе ссоры один из родственников собственника разобрал часть дома. Пострадавший обратился с заявлением в полицию и страховую компанию за возмещением ущерба. Но полиция установила, что в данном событии отсутствуют признаки состава преступления, поэтому оно было признано не страховым. В итоге "Ингосстрах" отказал в выплате.
Как прокачать страховку
Что же делать для того, чтобы максимально увеличить свои шансы на получение страховой выплаты? Эксперты дают следующие советы:
- Смотрите на исключения
В стандартном страховом договоре обычно указывается лишь ограниченное число самых стандартных рисков. К примеру, включен только риск "пожара", при этом ничего не сказано о "поджоге". А ведь пожар и поджог являются разными рисками.
И если в полиции причину возгорания дома или квартиры установят именно как поджог, то происшествие не признают страховым, и собственник не сможет рассчитывать на возмещение, объяснили в "Согласии".
Таких нюансов много. Например, обычно в договоре указаны конкретные статьи Уголовного кодекса, по которым противоправные действия третьих лиц признают страховыми. И если будет упомянута какая-то другая статья, то на одобрение выплаты можно даже не надеяться.
- Делайте расширенную страховку
В базовый страховой пакет как правило входит достаточно ограниченное число рисков, по которым будет выплачено возмещение. Обычно это пожар, удар молнии, взрыв, воздействие жидкости, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, механическое воздействие. Все остальное нужно вносить в договор как дополнительные риски, отметила руководитель отдела развития розничного страхования компании "Абсолют Страхование" Ксения Гончарова.
За дополнительную плату в покрытие могут быть включены риски, связанные, например, с повреждением имущества дождем или градом (даже через незакрытые окна или балконную дверь), а также риски, связанные с причинением вреда соседям, обратил внимание Цветницкий.
Есть специальный пакет "Действия животных + Техногенная авария", в рамках которого покрываются риски, связанные с действиями животных, в том числе не принадлежащих страхователю.
Если же у человека в доме есть камин или печь, то нужно рассмотреть страхование дополнительных рисков, которые связаны с пожарами из-за неправильной эксплуатации печей, ошибок при их строительстве, рекомендовали в "ВСК-Страховании".
- Проводите оценку имущества
Сейчас на рынке множество предложений по онлайн-страхованию, страхованию без осмотра, но намного выгоднее выбрать индивидуальный вариант страхования с осмотром и оценкой имущества.
В этом случае будет сделана опись всего нажитого непосильным трудом и определена конкретная сумма, на которую человек может рассчитывать в ситуации, когда с его домом, мебелью и другими пожитками что-то произойдет.
- Следите за своим имуществом
Часто ущерб проще предотвратить, чем потом пытаться получить выплату.
Стоит регулярно проверять технику на работоспособность, избегать оголенной проводки, не оставлять детей наедине с опасными предметами, ставить на блокировку сенсорные варочные панели, следить за животными, посоветовали в "ВСК-Страховании".
- Взыскивайте ущерб с виновника
Если страховая отказала в выплате, это не значит, что денег вы никогда не увидите – можно попытаться взыскать ущерб через суд с других лиц.
К примеру, хомячок соседей пробрался к вам испортил проводку. Стоит предъявлять претензии к его хозяевам, дает совет член ассоциации юристов России Сергей Хаустов. Если стекло в вашей квартире разбили соседские дети, то требовать возмещения ущерба нужно с их родителей.
"Я советую при любом факте, когда есть страховой полис, сначала обратиться с заявлением в страховую компанию. Вы получите ответ и, возможно, ситуация будет признана страховым случаем. При отказе алгоритм действий будет следующий: сбор доказательств, проведение переговоров и, если соглашение не достигнуто, обращение в суд к виновнику причинения вреда", – рекомендует юрист.