Всегда ли низкая процентная ставка по кредиту означает, что переплата будет меньше? Нет! Рассказываем, как вскрыть ловушку рекламного предложения.
Эту историю про любовь и деньги нам рассказала одна прекрасная женщина, того самого возраста, который в России иногда называют бальзаковским. Вот только героиням великого французского романиста было едва за тридцать лет, а наша Анна Сергеевна уже успела получить два высших образования, вырастить дочь и сделать карьеру главного бухгалтера.
Анна Сергеевна очень любит свою дочь Машу. Любит настолько сильно, что старается не вмешиваться в жизнь дочери и зятя. Не критиковать их способ вести семейный бюджет и ничего не советовать, пока сами не спросят. А это очень непросто.
Маша и Семён: любовь без денег
Семён и Маша женаты уже два года, но детей пока не завели – оба стараются сначала сделать карьеру. Семейный бюджет каждый месяц сходится с большим трудом, свободных денег нет и не предвидится.
Семён – «технарь», заканчивает Бауманку и пока работает системным администратором. У Семёна небольшой, но стабильный доход, правда неофициальная зарплата.
Маша – типичный гуманитарий, искусствовед на полставки в маленькой картинной галерее. Заработную плату Маши деньгами назвать сложно, размер её дохода напоминает о том, что искусство нужно любить бескорыстно.
С покупкой квартиры Семёну и Маше помогли родители. Кредитов в семье нет, но накопить денег все равно не получается, к зарплате в кошельке остается последняя тысяча рублей. Семён хотел открыть кредитку на экстренный случай, но Маша была категорически против зависимости от банка.
Всё пропало, что делать?
Когда денег в семье немного, любая потеря ведет к финансовой катастрофе. Семён потерял любимый ноутбук. Просто заснул вечером в вагоне метро, а когда проснулся, сумки с ноутбуком рядом уже не оказалось.
Для Семёна с Машей потеря оказалась очень болезненной. Такая техника сейчас в магазинах стоит более ста тысяч рублей. Учиться и работать без доступа в Интернет невозможно, брать что-то с рук подешевле рискованно.
Что делать?
Семён точно знал, что не станет занимать деньги у тёщи. Все остальные варианты, кроме продажи почки, можно было обсуждать. Маша, как и всегда, была полностью на стороне мужа.
Сколько стоят чужие деньги
Хотелось привезти новый ноутбук домой уже завтра. Кажется, нужен потребительский кредит. Семён с головой ушёл в изучение возможностей.
Варианты выбора здорово сокращал приемлемый для семьи ежемесячный платеж: нужно было уложиться в 7-8 тысяч рублей, при сумме от 10 тысяч семье придется год питаться одной овсянкой.
Кредитный калькулятор не особенно радовал: при расчете на 12 месяцев нужная сумма в 100 тысяч рублей превращалась в 9 163 рубля ежемесячного платежа, процент по кредиту был высокий – 17,9%.
Семён попытался переключить калькулятор и с удивлением обнаружил, что если увеличить сумму втрое до 300 тысяч, то ставка по кредиту падала в четыре раза. Да, выплачивать долг молодой семье пришлось бы 3 года, но ежемесячный платеж был даже чуть меньше, 8 857 рублей.
- Маш, может заодно и кухонный гарнитур купим? Все равно почти 9 тысяч платить, зато процент ниже будет. Ты же хотела, помнишь? Вот, смотри предварительный расчет на сайте. И можно за две минуты оформить.
- Сёма! С деньгами не надо торопиться, влезть в долги всегда успеем. Давай я лучше сама пересчитаю. Не на банковском, а на моем собственном калькуляторе.
Брать или не брать
И Маша начала проверять расчёты: после получения 100 тысяч рублей на ноутбук за год при ежемесячном платеже 9 163 рубля молодая семья отдаст банку 109 956 рублей. Переплата за пользование чужими деньгами будет почти 10 тысяч.
Второй сценарий с кредитом на 3 года и суммой 300 тысяч рублей при тщательном изучении оказался рекламной ловушкой: ставка в 4% годовых действовала только первый месяц. Со второго ставка была 14,5% и ежемесячный платеж поднимался до 10 286 рублей. Получалось, что, согласившись на кредит в 300 тысяч Семён с Машей должны будут вернуть банку 368 867 рублей. Это переплата в почти 69 тысяч. Конечно, такой вариант выгоднее только банку.
- И вот на этой стадии ребята поссорились, потом помирились и только потом решили посоветоваться со мной, - улыбнулась Анна Сергеевна.
Разумное решение мы нашли совместно: раз уж зять иногда решает рабочие вопросы в выходные удаленно, то можно и запросить у работодателя служебную технику. Конечно, это временное решение, пока Семён с Машей подкопят денег и смогут подождать хороших скидок. Так и вышло – покупку пришлось отложить до Нового года, зато обошлось без переплаты.