Микрофинансовые организации (МФО) наводнили рынок услуг. В каждом городе есть отделения одной или нескольких из них. Слоганы обещают высокий процент одобрения, низкий – по займу, а также обслуживание в любое время суток. Но так ли удобны и безопасны микрозаймы и в чем разница между кредитом в банке и займом в МФО?
Основные отличия:
- Время работы офисов;
- Процент одобрения;
- Наличие\отсутствие страховки;
- Ставка по кредиту;
- Максимальная сумма займа;
- Срок погашения.
Время работы офисов, а также оперативность работы сотрудников отличаются у банков и МФО. Если банк обычно крупная, многозадачная организация с целым перечнем оказываемых услуг, что в юрисдикции МФО исключительно займы. Загруженность офисов поэтому значительно меньше, а операторы работают быстрее: у них нет никаких других задач, кроме работы с заемщиками, система отлажена и автоматизирована. Кроме того, многие МФО перешли на оформление займов онлайн круглосуточно. Увы, у этого плюса микрофинансовых организаций есть и обратная сторона. Работник МФО не проконсультирует вас по другим продуктам компании: их попросту нет, или нет самих сотрудников, если займ оформляется онлайн (придется довольствоваться статьями на самом сайте).
Процент одобрения займов у МФО значительно выше: банк изучает документы возможного заемщика, прежде чем дать ответ, тогда как микрофинансовой организации, как правило, нужен только паспорт. Плохая кредитная история тоже не влияет на вероятность одобрения микрозайма: отказы по ним крайне редки.
Страховка. Банк обычно предлагает застраховать займ от неожиданных проблем: потери трудоспособности, увольнения и других. Эта страховка, как правило, присутствует в кредитном договоре по умолчанию, и сумма за нее начисляется отдельно. Некоторые заемщики сознательно отказываются от нее при заключении договора, однако возможность все же есть. В договоре с МФО такого пункта, как правило, нет вовсе.
Ставка по кредиту. Большая часть МФО обещает очень низкий процент переплаты, однако стоит обратить внимание, в каком порядке он начисляется. Условный "1%" МФО и условные же "15%" крупного банка нельзя сравнивать напрямую, для начала стоит произвести несложные расчеты. Если МФО предлагает ставку в 1%, как правило, речь о ежедневном добавлении к сумме долга 1% от нее, тогда как банк свои 15% разделяет на целый календарный год. Итоговая переплата по займу в МФО в таком случае составит 365% годовых, что значительно больше банковских пятнадцати.
Максимальная сумма займа будет отличаться в крупном банке и МФО: банк может позволить себе выдавать заемщикам крупные суммы, достаточные для покупки недвижимости, автотранспорта, оплаты обучения, лечения, отпуска и других серьезных целей. МФО же обычно ограничивается максимальной суммой в 30-45 тысяч рублей, получить больше единоразово не получится. Средний размер микрозайма в России составляет около 10 000 рублей. Этого достаточно, чтобы купить неожиданно испортившуюся сезонную одежду или продукты, если задерживается получение заработной платы.
Срок погашения. Банк может предоставить кредит на несколько лет - огромную сумму можно будет выплачивать небольшими частями в рамках регулярных платежей. Чем дольше срок кредита - тем меньше будет ежемесячная сумма к оплате, но тем больше, как правило, итоговый процент переплаты. МФО, как правило, дает займы на срок от нескольких дней до одного календарного месяца, в случае задержки погашения заемщик получает дополнительные штрафы, часто превышающие сумму самого займа.
Подводя итог, можно сделать вывод, что микрозайм хорош только в редких случаях. Если необходимо срочное внесение денежных средств за услугу или покупку, воспользоваться услугами МФО можно, но нужно четко осознавать все риски. Вернуть сумму придется строго в указанный срок, иначе долг вырастет до нескольких раз. Получить кредит в банке куда сложнее, и для текущих покупок эта процедура может показаться слишком долгой, однако такой займ в итоге обойдется дешевле.
Если ситуация вышла из-под вашего контроля и займы в МФО оказались просрочены, вы можете попробовать рефинансировать их в одном из крупных банков. Долг вернуть все же придется, но обслуживание кредита, возможно, окажется дешевле, чем нескольких микрозаймов. Другой выход из ситуации: процедура банкротства. Ее может пройти любой гражданин Российской Федерации и она полностью, безвозвратно списывает все его долги.
Обратитесь за бесплатной консультацией, чтобы узнать больше о процедуре банкротства: 8 (909) 421-62-71