Сегодня вы узнаете есть ли у вас финансовый план или же вы плывете по течению ведомые судьбой. А также поговорим о том, что финансовое планирование не сложнее поездки в отпуск.
Когда речь заходит о финансовом планировании часто люди пугаются, еще больше напрягаются от слова БЮДЖЕТИРОВАНИЕ. В голове начинают возникать различные ассоциации про сложные формулы, дебет, кредит, сальдо и прочая EBITDA. На самом деле все гораздо проще, когда речь идет не о финансовом плане компании, а о индивидуальном финансовом планировании любого отдельно взятого человека.
Личный финансовый план как дорожная карта, помогает добраться из пункта А в пункт Б. Но чтобы куда-то попасть, надо знать где находишься, а также куда хочешь попасть. Не случайно вверху я сказал, что финансовый план не сложнее, чем отпуск.
Когда мы хотим отправиться в отпуск, нам нужно тоже прибегнуть к планированию. Для начала нужно определиться с датами, согласовать их с близкими, на работе, внести их в график отпусков. Нужно определиться с кем, где и как мы хотели бы этот отпуск провести, примерно прикинуть стоимость этого мероприятия. Возможно, на каком-то этапе придется вносить корректировки, потому что коллега перенес свой отпуск или финансовые возможности изменились или личные и прочие обстоятельства. В конечном счете задача плана - помочь нам учесть различные важные детали и самое главное - учесть свои интересы. Если отпуск не планировать, то скорее всего он пройдет не так, не там, как вы бы этого хотели. Весьма вероятно, что вы просто просидите весь отпуск дома перед экраном телевизора или компьютера.
Цель финансового плана идентична. Он помогает учесть индивидуальную жизненную ситуацию, личные интересы и цели конкретного человека, а также наметить конкретные шаги, необходимые для реализации этих целей.
Этапы составления личного финансового плана
Этап №1. В самом начале нам нужно понять, где мы, то есть определить точку А. Для этого необходимо начать вести учет доходов и расходов. Фиксируем все источники доходов + все расходы. По мере фиксирования расходов можно будет выделить различные категории. Здесь очень важно не лениться и не полагаться на готовые категории, а взять и выработать свои, индивидуальные.
Зачем это нужно?
Это важный диагностический этап, который позволяет оценить ваши ресурсы и возможности. Очень многие люди сразу думают о том, чего они хотят, но совершенно не задумываются о том, чего они реально могут себе позволить. В итоге это заканчивается снижением самооценки (когда происходит осознание “я не могу себе этого позволить”), либо заканчивается кредитом и жизни не по средствам.
На этом этапе из суммы доходов вычитается сумма расходов и становится понятно, сколько вы можете направить на свои цели.
Этап №2. Определяем точку Б - куда мы хотим прийти. На этом шаге нужно перечислить финансовые цели. Цели должны быть максимально конкретны, с указанием их стоимости, срока реализации и важности для нас. Например, хочу накопить на образование ребенка 1 млн рублей, через 10 лет. В результате получится список различных по стоимости, по сроку реализации и по важности целей.
Зачем это нужно?
На этом этапе мы проводим приоритезацию наших целей, соотносим адекватность наших желаний проводя параллель между желаниями и возможностями. Здесь же мы уже примерно понимаем достаточно ли у нас ресурсов для реализации поставленных целей, хватает ли разницы между доходами и расходами, чтобы выполнить цели, возможно не все цели.
Этап №3. Составляем маршрут из точки А в точку Б. Если цели долгосрочные, то вряд ли мы можем точно сказать: “Да, через пару месяцев все будет хорошо”. В этом случае необходимо разбить длинный путь на короткие отрезки, которые будут сигналить успешно ли мы движемся к поставленной цели, укладываемся ли мы в ранее обозначенный срок и всего ли у нас хватает.
Например, мы можем обнаружить, что наших доходов недостаточно и тогда стоит подумать о вариантах увеличения доходов. А может быть мы увидим, что есть категории расходов, которые можно оптимизировать и свободные средства направить на достижение важной цели.
Зачем это нужно?
Есть такое выражение “съесть слона по кусочкам”. Главная задача этого этапа - из большой сложной цели создать мелкие простые задачи, успех в достижении которых будет мотивировать двигаться дальше, а также будет помогать вносить корректировки, если наоборот все идет не по плану.
Этап №4. Думаем о рисках. В путешествии могут случаться различные неприятности и лучше к ним готовиться заранее, например, взять с собой аптечку или ремнабор. Также и в финансовом плане, нужно заранее подумать о возможных неожиданностях. Ведь если что-то может пойти не так, оно обязательно пойдет не так. В личном финансовом плане защитой от риска является подушка безопасности - не менее трех ежемесячных расходов. И второй момент это заначка, какая-то относительно небольшая сумма, которая будет выполнять функцию амортизации (позволит починить или купить новый холодильник в случае поломки или еще что-то).
Зачем это нужно?
Как бы это банально не звучало, это нужно чтобы вы думали о важном и не думали о срочных делах, чтобы ничто вас не отвлекала от движении к действительно важным и большим финансовым целям.
Этап №5. Ускорение. Когда риски нейтрализованы, есть излишки от доходов и есть понятный план по достижению целей можно подумать о том, чтобы приблизить цель. Для этого можно обратиться к различным финансовым инструментам, которые могут как минимум снизить влияние инфляции или даже увеличить приток денег. Здесь стоит помнить о связи риска и доходности, поэтому девиз “Тише едешь - дальше будешь” может прийти весьма кстати, главное не стоять на месте.
Зачем это нужно?
Кажется тут все очевидно, тем не менее скажу, что прийти к желанной цели раньше намеченного срока будет весьма приятно.
Кое-что напоследок
Есть еще один этап, который называется корректировка, но его сложно втиснуть в понятную последовательность, потому что он может возникнуть совершенно на любом этапе. Например, в самом начале вы видите, что доходы минус расходы равно нулю. Как ни крути, нужно делать корректировку и решить вопрос с ростом доходов и снижением расходов.
Или на втором этап вы написали, что хотите через год машину за 2 млн, через полгода зарплату в 200 тыс рублей еще через 2 года дом за 9 млн рублей. При этом на первом этапе выяснилось, что у вам кредит за телефон и разница между доходами и расходами 20 тыс рублей, а чтобы получить работу с зарплатой в 200 тыс в месяц вам нужно потратить 150 тыс на обучение и учиться полтора года. Кажется, нужна корректировка, во-первых, добавить немного реалистичности, во-вторых, со смещением акцента на рост доходов.
Как видите, все не так сложно и страшно. Нет никаких магических формул и специфических терминов. Однако, понадобится терпение, дисциплина и мотивация и тогда точно вас ждет успех.
А у вас есть личный финансовый план? Какой из этапов для вас кажется самым сложным?
Обязательно подписывайтесь на канал и пишите, пишите комментарии, чтобы я видел, какие темы вам важны и действительно интересны.
Что еще почитать:
Как поставить хорошую цель? Узнаем главную ошибку!