"Организация, которая берёт деньги у одних лиц, чтоб выдавать под процент другим", - речь идёт о такого роде финансовом институте, как БАНК. Но вышеприведённая характеристика даёт только примитивное представление: это далеко не все функции, которые выполняет банк.
Введение
В этой статье я постараюсь довести до вас:
- что такое БАНК;
- какие функции выполняет БАНК;
- на чём зарабатывают БАНКИ.
Действительно ли банки зарабатывают только на кредитах? И откуда они берут столько ресурсов для их выдачи? Зачастую, одних только вкладов не хватает для формирования ресурсной базы. Так как же они выживают?
Существует 2 уровня банковской системы:
- центральные банки страны (ФРС США, Центробанк РФ, Нацбанк РБ) - занимаются регулированием банковской системы в государстве;
- коммерческие банки - организации, главной целью которых является извлечение прибыли.
В этой статье бы затронем только второй уровень (коммерческие банки).
Что такое банк и какие функции выполняет
Учебники трактуют понятие "БАНК", как:
Банк - финансовая организация, в совокупности выполняющие такие функции, как: привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов.
Функции банка находятся в самом определении:
- привлечение денежных средств;
- размещение денежных средств;
- проведение РКО (расчётно-кассового обслуживания).
Простыми же словами: банки берут деньги у клиентов (депозиты) и выдают эти деньги другим клиентам (кредиты) под процент. А также выступает посредником при совершении платежей клиентов.
Приведу пример посредничества при платежах на белорусской организации ЕРИП (Единое расчётное информационное пространство):
Клиент обращается в банк для проведения платежа за коммунальные услуги, вносит необходимую сумму (как через кассу банка, так и через средства дистанционного банковского обслуживания). Банк, в свою очередь, производит платежи через саму систему ЕРИП и направляет поставщику услуг. Таким образом, ЕРИП выступает посредником у посредника (вообще, ЕРИП является НКФО - небанковской кредитно-финансовой организаций, подробно опишем данные организации в дальнейших статьях).
На чём зарабатывают банки
Статьи доходов банка:
- разница в процентах между ценой привлечения и размещения денежных средств. Т.е., если ставка по кредитам у нас составляет 20%, а ставка по депозитам - 15%, то прибыль банка будет: 20 - 15 = 5%
Это является основной статьёй доходов банка. Ресурсная база формируется за счёт вкладов, но банк также имеет право пользоваться денежными средствами, которые просто находятся у клиентов на счетах (это называется переводными депозитами); - комиссии за обслуживание, проведение расчётов. Это могут быть абонентские платы по картам, плата за выпуск карт, комиссии за совершение операций как в кассе, так и посредством СДБО и т.д;
- доход от деятельности на рынке ценных бумаг. Банк может выступать как держателем ценных бумаг (дилером), так и профессиональным брокером (действовать о лица клиента по его поручению).
Резюме
В рамках данной статьи у вас должно было сформироваться общее представление о БАНКЕ. Помимо таких операций как выдача кредитов и привлечение депозитов, банк может выступать игроком на рынке ценных бумаг, заниматься расчётно-кассовым обслуживанием, разрабатывать банковские продукты (карточки) и т.д.
При желании буквально каждой пункт можно расписать ещё на целую статью, чем я и займусь в следующий раз. В дальнейшем мы рассмотрим подробно понятие "кредит". подробно поговорим о формировании "ресурсной базы", рассмотрим виды коммерческих банков.
Спасибо за внимание, до скорых встреч.