В долг давали везде и во все времена: в Древнем Египте, Древней Греции и Месопотамии за 3000 лет до нашей эры. Однако тогда за неуплату долга у заемщика могли отобрать последнюю рубашку и даже свободу!
Это сейчас кредит выручает легко. Мы можем взять его когда угодно и практически на любую вещь. Но такая возможность у россиян появилась вовсе не столетия назад, а лишь в начале нулевых. Да, всего 20 лет мы комфортно используем кредиты. Как же люди жили до этого? Обо всем по порядку.
С чего все началось?
В древние времена условия кредитов были более прозрачными, но тяжелыми. Один сосед мог дать взаймы другому, например, зерно: я даю тебе 5 мешков, но осенью ты вернешь мне 8. С одной стороны, все честно. Однако осенью урожай мог оказаться скудным, и тогда соседу за неуплату пришлось бы отдать свои ценности или даже часть земли.
Позже появились ростовщики — люди, которые зарабатывали на чужих долгах. Они давали взаймы под огромные проценты, а когда человек не мог расплатиться, требовали имущество или даже свободу заемщика или членов его семьи. Так в основном и пополнялся древний рынок рабов — за счет неуплаты долгов.
Направление никак не регулировалось, а практика отдавать в залог жизнь человека настолько распространилась, что в некоторых странах даже пришлось издавать запреты в борьбе с рабством. Отныне заемщики не могли лишиться свободы, но могли потерять все, что имели: собственность и даже участок, который кормил семью. А чтобы все в округе знали, что человек отдал свою землю в залог, ростовщик выкапывал столб с соответствующей табличкой. И называли такой столб — ипотекой.
Эра законных кредитов
Прогресс шел, а вместе с ним и развивались кредиты. К 14 веку они были практически законными. В 1407 открыли первый в мире коммерческий банк. А в 16 веке появились и первые государственные банки — однако, пользовались ими лишь обеспеченные люди. Богачи брали кредиты на дорогие нужды — предметы роскоши и ведение междоусобных войн.
Простые люди по-прежнему обращались к ростовщикам. Менее зловещим их образ за века не стал. Помните старуху-процентщицу из романа Достоевского? Примерно так их и описывают современники — «маленькие и гаденькие».
В России банки и кредиты появились позже — лишь в 1860 году. До этого времени богатые пользовались ссудами. Взять можно было до 10 тысяч рублей под 6% годовых. Для сравнения — на 1 рубль можно было купить 19 кг хлеба. Вводился также залог — драгоценности или даже имение.
Простым гражданам ссуды стали доступны только в середине 17 века, при этом взять можно было максимум 20 рублей.
Новый уровень развития — потребительское кредитование
Массовая выдача кредитов на Западе началась только после Второй Мировой войны. Торговля шла полным ходом, производство налаживалось, а у банков появилось больше уверенности в платежеспособности населения.
Кстати, Российские банки выдавали потребительские кредиты без залога гораздо раньше — еще в 19 веке. Для этого человеку нужно было лишь подтвердить свою порядочность и благонадежность.
Однако в России после Второй Мировой войны в кредитовании возникло затишье. При советской власти частных банков в стране не было — вся банковская система оказалась в руках государства.
Но как в СССР делали дорогие покупки?
В рассрочку. Советский человек приходил в магазин, составлял договор и забирал товар. А деньги за покупку на протяжении нескольких месяцев вычитались из зарплаты в пользу магазина. Вот так, и никакой беготни с платежами!
Квартиры получали бесплатно, но годами стояли в очереди. Если выстоять ее не получалось, то с 1958 года можно было вступить в жилищно-строительный кооператив и приобрести жилье уже за свои деньги.
Машины — покупали, но для этого также приходилось дождаться очереди. Одни получали заветный транспорт спустя 5-10 лет, а другие даже не могли встать в эту очередь — тут все зависело от того, как, где и кем ты работаешь.
Брать кредиты стало можно с 1959 года, но это была непопулярная мера — люди предпочитали копить или занимать деньги у близких. Условный советский рабочий привык жить на зарплату и просто не понимал, зачем вообще нужны кредиты. Ведь достаточно просто накопить и купить, не залезая в долги. Стабильность позволяла это делать.
Однако если все же накопить не удавалось, а государство шло навстречу, то гражданин обращался в банк. К тому же процентная ставка была щадящая.
Для покупки дополнительного жилья максимальная ставка была 8% годовых. Нуждающимся давали жилье под 2,5%. Для молодых семей с учетом субсидий — и вовсе под 1%. А если возникали трудности с оплатой, разрешалось просить отсрочку на год.
Когда появились современные кредиты?
Первые современные кредиты начали выдавать в начале девяностых, когда страна перешла от плановой экономики к рыночной. Появились частные банки, которые занимались кредитованием. Однако время было не самое благополучное, поэтому одобрять кредиты массово банки не спешили.
В нулевых ситуация изменилась. Экономика восстановилась после бурных девяностых, работодатели переходили на «белые» зарплаты. Появились справки НДФЛ, подтверждающие доход, а банки стали больше доверять потребителям и выдавать кредиты.
Никогда прежде банки не были настолько удобными, безопасными и прозрачными. Ни средневековый житель, ни человек 19 века о современной финансовой системе не мог и мечтать. За невозврат средств больше не забирают в рабство. А заемные деньги доступны всем, а не только избранным.
Государство с помощью Центробанка устанавливает минимальную процентную ставку и контролирует финансовые организации. А последние 13 лет оно особенно тщательно проверяет каждый банк и МФО и работает над повышением общей финансовой грамотности населения.
Вот так, казалось бы, кредиты существуют тысячелетия, а комфортно, легко и безопасно мы используем их лишь последние 20 лет. Берем деньги под всевозможные цели, на длительный срок и с разной кредитной историей. Во всяком случае так происходит в «До Зарплаты» — мы поддерживаем клиентов в любых обстоятельствах.