Что такое кредитный рейтинг?
Индивидуальный рейтинг субъекта (ИРС) – представляет собой балл, который характеризует кредитную историю заёмщика. Рейтинг есть у всех, кто когда-либо брал кредиты или микрозаймы и рассчитывается тем бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится кредитная история заёмщика.
По сути, рейтинг опираясь на информацию из кредитной истории (какие кредиты, на какие суммы, были ли просрочки и т.п.) дает заёмщику оценку с точки зрения благонадежности и аккуратности в исполнении кредитных обязательств. Зачастую кредиторы учитывают ИРС заёмщика при принятии решения о предоставлении займа и его условиях. В частности, рейтинг влияет на полную стоимость кредита.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это показатель всех расходов, которые будет нести заёмщик в течение срока действия кредитной сделки. Помимо суммы основного долга и процентов по нему, к таким расходам относятся: обязательные платежи (плата за открытие и ведение счета, обслуживание кредитной карты и т.п.); страховка; иные комиссии банка или дополнительные платежи, которые могут рассчитываться для каждого заёмщика индивидуально.
Иными словами, ПСК – это сумма, максимально приближенная к той, которую в итоге придется выплатить по кредиту.
А так ли велико влияние кредитного рейтинга на полную стоимость кредита?
Как видно из таблицы ниже, разница между минимальной и максимальной ПСК для заёмщиков с разным уровнем кредитного рейтинга варьируется в зависимости от того, о каком типе кредита идет речь.
Согласно данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), в 2022 г. самая большая разница в полной стоимости кредита отмечалась в потребительском кредитовании: 7,4 базисных пункта при среднем размере кредита почти 230 тыс. руб., самая низкая – в ипотеке: 1,5 б.п. при среднем кредите 3,6 млн руб., в кредитных картах: 2 б.п. при среднем лимите 80 тыс. руб. и в автокредитах: 3,1 б.п. при среднем размере кредита 1,2 млн. руб.
Таким образом, при обращении в банк за кредитной картой ИРС окажет незначительное влияние на проценты по ней, но если вы планируете брать любой другой вид кредита, то снижение процентной ставки даже на 1 пункт, может существенно облегчить вашу кредитную нагрузку.
Промежуточный вывод
Если у вас высокий кредитный рейтинг, вам будет доступно больше выгодных предложений. Если низкий, банки могут выдать кредит с повышенными процентами, либо попросят предоставить обеспечение в виде залога или поручительства. Поэтому, прежде чем отправить заявку на крупный кредит, обязательно узнайте свой кредитный рейтинг.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Уточните, где хранится ваша кредитная история: в личном кабинете на портале Госуслуги посмотрите список БКИ, в которых есть записи о ваших займах.
Если ваша кредитная история хранится в ОКБ, то узнать свой кредитный рейтинг можно буквально за пару минут с помощью онлайн-сервиса Кредистория. Здесь же есть возможность сэкономить время и подобрать оптимальное для вас предложение по кредиту.
Чтобы получить доступ к услугам сервиса, зарегистрируйтесь через учетную запись Госуслуг, Тинькофф или Сбера. Далее перейдите в нужный раздел и укажите желаемые параметры кредитования. Система предоставит список предложений с высокой вероятностью одобрения заявки. У вас будет возможность сравнить продукты и отправить запрос в те организации, где больше шансов получить заем с подходящими вам условиями.
Можно ли повысить свой кредитный рейтинг?
Если ваш рейтинг ниже, чем хотелось бы, то, прежде чем брать крупный кредит, для начала имеет смысл оформить рассрочку или кредитку в том же банке. Кредитный рейтинг корректируется автоматически, параллельно с изменением кредитной истории. Как только вы вносите ежемесячный платеж и тем более полностью закрываете задолженность, это сразу положительным образом отражается на рейтинге и повышает ваши шансы на более выгодное кредитное предложение в дальнейшем.
Ниже приведены советы, которые позволят улучшить вашу кредитную историю и кредитный рейтинг:
- Оформляйте кредитки с небольшим лимитом.
- Можно оформить рефинансирование для снижения долговой нагрузки по кредитам.
- Избегайте просрочек.
- Вовремя погасите предыдущие задолженности.
- Своевременно выплачивайте алименты и штрафы, если таковые у вас имеются.
- Избегайте долгов по услугам ЖКХ и сотовой связи.