Страхование жизни считается относительно развитой отраслью и одним из основных видов страховых услуг, предоставляемых во всем мире. В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% премий, собираемых страховыми компаниями, и подписывается подавляющее большинство договоров страхования. По сравнению с другими странами с развитой рыночной экономикой развитие рынка страхования жизни в России идет очень медленно, что связано с тем, что этот вид страхования не очень популярен среди наших граждан. Согласно данным FSSN, мы можем сказать, что только около 2,7-3% приходится на рыночное страхование жизни. Физические и юридические лица, а также государство заинтересованы в развитии рынка долгосрочного страхования жизни, поскольку страхование обеспечивает большие средства для национальной экономики, что повышает инвестиционный потенциал страны и благосостояние всего народа. Однако нормальному развитию страхования жизни в Российской Федерации препятствуют проблемы в этой сфере, основными проблемами из которых являются: 1) Высокая инфляция. Низкая инфляция считается важным условием развития страхования жизни; 2) Платежеспособный спрос населения низок. Средний уровень доходов граждан не позволяет им в полной мере пользоваться этим видом страхования. Покупать страхование жизни с низким доходом вообще нет смысла: масштаб доступных льгот слишком мал, чтобы тратить время на их получение при выводе средств из экономического оборота. Стоимость страхового возмещения более высокого уровня уже неприемлема; 3) Слабое развитие российского фондового рынка. В настоящее время в России практически нет долгосрочных инструментов для обеспечения 20-летнего размещения резервов компаний по страхованию жизни; 4) Отсутствует льготный налог на страхование жизни. Существующая практика налогообложения страхования жизни является наиболее сдерживающей развитие отрасли. В настоящее время налоговое законодательство Российской Федерации предусматривает, что если платеж получен по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет, и в течение первого года страховая выплата не производится, вы можете пользоваться льготами по налогу на прибыль. Другой проблемой является двойное налогообложение доходов физических лиц: а) Первый уровень: работодатель удерживает подоходный налог при уплате страховых взносов за своих сотрудников; аналогично, для физических лиц уплата страховых взносов за счет личных средств не уменьшает налоговую базу работника по подоходному налогу; б) Второй уровень порядок налогообложения: удержание подоходного налога при уплате страховых взносов в пользу застрахованного лица и выгодоприобретателей. 5) Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни. С одной стороны, рынок недостаточно активно информировал население о существовании страхования жизни и не предоставлял привлекательных продуктов. С другой стороны, большинство потребителей не могут самостоятельно реализовать свои финансовые потребности и создать систему возможностей, предоставляемых продуктами страхования жизни, для удовлетворения своих потребностей; 6) Уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям низок. Полис приобретается как минимум на пять лет, предпочтительно на 15-20. Долгосрочные инвестиции не интересуют россиян, и 60% населения не уверены, что страховые компании, работающие на рынке сегодня, будут существовать в течение 20 лет. Поэтому в случае общей финансовой нестабильности трудно обеспечить стабильность страховых компаний и доверие граждан к ним; 7) Низкая осведомленность о страховании жизни. Однако страхование жизни, как добровольный вид страхования, пользуется низким спросом. Подавляющее большинство людей, которые слышали о страховании жизни, не смогут объяснить его природу и различия между различными видами страхования жизни; 8) Отсутствие достаточного количества способных и профессиональных финансовых консультантов, экспертов и агентов, обладающих достаточными знаниями и навыками для развития страхового бизнеса, в том числе в соответствии с международными стандартами. Следует отметить, что нестабильная экономическая и политическая ситуация в стране и мире, высокий уровень инфляции препятствуют возможности успешного развития. Только объединив совместные усилия государства и страховых организаций, можно устранить причины, препятствующие развитию этого вида страхования в России. Поэтому, например, по мере повышения уровня доходов граждан также будет повышаться уровень интереса к их собственной жизни и жизни их близких, а значит, и спрос будет возрастать.увеличиваться.Чтобы решить проблемы, возникающие в сфере страхования жизни, государству следует сформулировать правовые нормы о концепции и договоре страхования жизни; в целях совершенствования налогового законодательства были внесены поправки, снижающие налоговую нагрузку на страхователей. Это позволит рынку страхования жизни в Российской Федерации совершить серьезный скачок в развитии и в полной мере реализовать огромный потенциал присущих страхованию жизни социально-экономических функций. Государству следует определить условия работы иностранных страховых компаний на территории Российской Федерации и повысить требования к компаниям по страхованию жизни, что обеспечит высокую надежность компаний по страхованию жизни и выполнение их платежных обязательств в случае страхового случая. Для того чтобы дать возможность широкому кругу населения участвовать в страховании жизни, необходимы нестандартные решения и стимулы, дифференцированные методы и программы страхования, отвечающие интересам и потребностям людей и отвечающие новым социальным вызовам. В случае непредсказуемости и нестабильности, отсутствия опыта, денег и безопасности большая часть населения России заинтересована в надежной дополнительной социальной защите с участием государства. В связи с этим необходимо обратить особое внимание на возможности страхования жизни при его использовании для реализации населением льгот, связанных с обеспечением финансовой безопасности на всех уровнях, сначала государственном, затем частном и корпоративном. Основными направлениями государственной поддержки должны быть: благоприятная экономическая среда и потребности населения в платежеспособности; эффективный страховой надзор и существующая законодательная система; достаточная финансовая стабильность и платежеспособность страховых организаций. Необходимым условием успешного развития страхования жизни является то, что страховые компании, средства массовой информации, общественные организации и образовательные учреждения проводят широкую просветительскую работу среди населения и работодателей по раскрытию характера и механизма реализации планов страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть недоверие населения к страхованию, сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение, а также использовать страхование жизни как общее средство накопления и предотвращения рисков. По данным ежедневной деловой газеты "Ведомости", 20-30% граждан преждевременно прекращают беременность.В первом квартале выплаты от компаний по страхованию жизни впервые выросли почти вдвое и составили 5,2 миллиарда рублей. Сборы выросли всего на 9,9% (до 17,4 млрд рублей) в то же время статистика центрального банка такова. Из-за кризиса у людей стало на 20-30% больше шансов досрочно отказаться от накопительных планов страхования жизни и получить выкупную сумму. Эксперты объяснили одну из причин увеличения выплат. В декабре был небольшой всплеск - люди в панике расторгали рублевые контракты, но в среднем по рынку тогда он не превышал 12%. В "Росгосстрах Лайф" доля расторгнутых договоров сейчас на 15-20% выше докризисного уровня, сообщил генеральный директор страховой компании Александр Бондаренко. Как сообщает Риа Новости, директор департамента анализа и развития "Альфастрахования" Кирилл Варламов прогнозирует, что рынок отреагирует на снижение доходов домохозяйств в течение 2016 года. В новом году развитие видов страхования, которые в настоящее время демонстрируют достаточно высокий рост, замедлится. В наступающем году, по мнению экспертов ведущих российских страховых компаний, предпосылок для более значительного роста отрасли не будет. По прогнозам некоторых из них, темпы роста рынка будут ниже, чем в 2015 году, и вряд ли превысят 1,5%, но это все равно вдвое превышает рост ВВП, прогнозируемый Министерством экономического развития Российской Федерации.Николай Галушин, первый заместитель председателя правления СОГАЗа и член совета директоров Всероссийской федерации страховых компаний, считает, что страховой рынок в большей степени отражает экономическую ситуацию в России и не видит никаких благоприятных факторов для значительного роста в 2016 году. Он считает, что в 2016 году все еще ожидается незначительный рост рынка в номинальном выражении. Однако эта динамика будет ниже инфляции, заявил Геннадий Гальперин, генеральный директор "Втб Страхование". По словам Игоря Фатьянова, генерального директора Zetta Insurance, рост рынка в 2016 году вряд ли превысит 1,5%. "Альфастрахование" ожидает, что рост рынка составит в диапазоне 0,5-1,5%. Согласно данным Банка России, сбор премий российскими страховыми компаниями с января по сентябрь 2015 года увеличился на 3,6% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. Рост рынка за весь год, по прогнозам некоторых экспертов, будет на уровне 2-3%.По мнению страховых компаний, рынок сильнее отреагирует на снижение доходов домохозяйств в 2016 году.Согласно плану развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов, Банк России делает ставку на развитие долгосрочного накопительного страхования жизни.
