Страхование заемщиков при непредвиденных обстоятельствах, в связи с которыми они не смогут продолжать выплачивать кредит, благоприятствует кредитным отношениям всех участников. Банкам необходимо обеспечить своевременное погашение долгов, а клиентам нужна положительная кредитная история и возможность брать кредиты в будущем. Если потеря работы, о которой мы говорили в предыдущей статье, приведет лишь к временному банкротству, то проблемы со здоровьем станут препятствием для своевременной выплаты банковских кредитов. Страховые компании активно сотрудничают с различными финансово-кредитными организациями по вопросам страхования жизни и здоровья заемщиков. Почти каждый банк, выдающий кредиты населению, имеет различные планы защиты, которые сопровождают кредитные продукты.Страховые риски Стандартными рисками для предоставления заемщикам страхования от несчастных случаев и болезней являются следующие: смерть; инвалидность (группа 1, группа 2); временная нетрудоспособность. На практике существуют планы защиты, в которых в покрытии могут существовать только два риска: смерть заемщика и инвалидность первой группы.В то же время такая усеченная страховка будет недействительной, если клиент, например, уйдет на длительный отпуск по болезни из-за травмы, а следовательно, не сможет погасить кредит. Поэтому заемщикам следует учитывать тот факт, что у них всегда есть право самостоятельно выбирать страховые компании и страховые планы. Если вариант защиты, предоставляемый кредитором, не подходит заемщику, он может обратиться в любую страховую компанию за альтернативными вариантами. Однако, если клиент отказывается от страховки, банк может предоставить кредитный план с более высокой процентной ставкой. В то же время невозможно заставить заемщика выбрать конкретную страховую компанию или помешать ему обратиться за более продвинутыми вариантами страхования, чем те, которые предоставляет кредитор. Страхование для обычных заемщиков по потребительским кредитам без какого-либо залога является добровольным. Тарифные политики по видам добровольного страхования различны для всех страховых компаний, поэтому стоимость защиты может варьироваться. Если речь идет о большой сумме страховки, стоит сравнить котировки разных страховых компаний. Весьма вероятно, что у одной страховой компании будет более низкая стоимость защиты с учетом риска временной нетрудоспособности заемщика, чем у другой, и усеченная программа.Сумма страхования и размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователем за каждый возможный страховой случай, должны быть оговорены условиями договора страхования. Обычно для выхода на пенсию и инвалидности i группы это составляет 100% от страховой суммы. Как правило, наступление инвалидности II группы сопровождается более низкой выплатой - 50-80% от страховой суммы. Что касается временной нетрудоспособности, то для данной ситуации предусмотрен один из следующих вариантов: компенсация ежемесячных платежей по кредиту, рассчитываемая исходя из этой суммы платежа; фиксированные выплаты за каждый день нетрудоспособности, рассчитываемые в процентах от страховой суммы. Как и в случае со страхованием по безработице, при выборе страховки стоит обратить внимание на временные рамки периода, на который распространяется временная нетрудоспособность заемщика. Согласно условиям контракта, важно, с какого дня выплачиваются пособия по нетрудоспособности и как долго они могут продолжаться. Пример: Согласно условиям договора страхования временной нетрудоспособности заемщика, начиная с 20-го числа и не превышая 90 дней, за каждый день нетрудоспособности будет выплачиваться 0,5% от страховой суммы. Застрахованный имеет 65-дневный отпуск по болезни. Страховая сумма составляет 500 000 рублей. Оплата за один день составит: 500 000*0,5% = 2500 рублей.Срок оплаты составляет 45 дней.Общий платеж: 2500*45=112 500 рублей. Основным условием является зависимость или наличие страховой суммы от фактической суммы долга по кредиту. Также важно, кто является выгодоприобретателем по договору страхования. В большинстве случаев платеж осуществляется банком, который облегчает выдачу кредита. Если пенсионная выплата равна 100% от страховой суммы, то есть сумме фактического долга на момент наступления страхового случая, то банку будет возмещен только остаток. Также могут быть предусмотрены другие условия по договору страхования. Например, если сумма страховки не зависит от суммы долга, а выгодоприобретателем является не только банк, но и законный наследник, то пенсионная выплата может превышать фактический долг. Следовательно, после погашения кредита банку наследники застрахованного получат оставшуюся сумму страхового возмещения.Закон об отказе в страховании предусматривает возможность отказа заемщику в страховании, а затем прекращения действия и возврата средств, уплаченных в качестве страховых взносов. Страхователь может воспользоваться им в течение 14 дней с даты заключения договора страхования. Если в течение этого периода будет получено заявление о расторжении договора, страховщик должен будет возместить все расходы по страхованию. Однако закон также оставляет за кредиторами право изменять размер процентной ставки по кредиту из-за отсутствия страховки.
