Ипотека - это полезный финансовый инструмент, который даёт много возможностей. Однако требуется техника безопасности.
Возьмём, например, огонь. Он полезен для готовки еды, для металлургии, для многих процессов где нужно тепло в большом количестве.
Однако также мы знаем, что огонь - это причина ожога, пожара или даже взрыва.
Огонь полезен, но с ним нужно быть максимально аккуратным.
В финансах точно также. Необходимо понимать опасность и уметь эту опасность минимизировать.
Ипотека - это огонь, который может очень легко обжечь, но может приготовить вам вкусный стейк или согреть зимой.
Здесь важны следующие правила:
1. Никогда не берите кредит, если ставка по кредиту больше 50% годовых;
2. Никогда не берите кредит, если ежемесячные платежи по кредиту больше половины ваших ежемесячных доходов;
3. Никогда не берите кредит, если не уверены в завтрашнем дне;
4. Никогда не берите кредиты, если у вас нет финансовой подушки.
Если вы не можете соблюсти хотя-бы одно правило, ни в коем случае не берите кредит.
Если же вы можете соблюсти все 4 правила, то перейдём к самому интересному
Как вы думаете, что выгоднее:
А) накопить на квартиру и купить её через 10 лет
Б) взять квартиру в ипотеку на 10 лет под 15% годовых
Чтобы ответить на этот вопрос, давайте применим простую математику.
Например, квартира, однушка, стоит 3 млн. Руб.
Молодая пара зарабатывает 100 тыс. Руб в месяц.
Чтобы накопить на квартиру, им придётся ооткладывать почти 100% доходов в течении 2-3 лет, или 50% дохода в течении 6 лет.
Если же возьмут ипотеку, то ежемесячный платёж будет 48 400 руб/мес, и они смогут сразу переехать в новое жилье. И платёж составит примерно половину от дохода.
Но это если мы забыли про инфляцию.
Давайте же вспомним про неё.
Допустим, цены на жилье растут каждый год также как и в среднем цены в стране. Для нашей страны это около 10% в год. Т.е. квартира за 3 млн за 10 лет подорожает в 2,6 раза до 7,8 млн. Руб. Таким образом нужно копить не 3 миллиона, а 7,8 миллиона. А для этого придётся откладывать 65 000 руб каждый месяц.
Но давайте вспомним, что по ипотеке мы должны платить лишь 48 400 руб.
И давайте не забывать, что мы должны где-то жить. Т.е. либо у родителей или знакомых, либо плати аренду. А аренда стоит не менее 20 тысяч в месяц. Таким образом накопить на квартиру очень сложно и невыгодно.
Отмечу, что ипотека это риски. Это большие риски. Вы должны платить каждый месяц без просрочек, независимо от вашего самочувствия или работы.
Но снова вспомним инфляцию. С 1999 по 2009 года ежемесячные доходы населения выросли с 1600 рублей в месяц, до 16 000 рублей в месяц.
Т.е. а 10 раз
А с 2009 по 2019 каждый год доходы росли на 8% в год.
Рост доходов населения с 2023 года даже по пессимистичным прогнозам будет около 5% в год.
Т.е. в первый год платёж по кредиту 48,4% от дохода
Во второй год зарплата вырастит до 105 000 руб, а доля платежа 46%
В третий год: зп 110 300 руб, а доля платежа 44%
Десятый год: зп 163 000 руб, а доля платежа 30%.
И это при условии, что вы не развивались, не повышли свои компетенции и просто плыли по течению.
Если же вы росли по карьерной лестнице, или развивались свой бизнес, то ваши доходы будут расти быстрее и доля платежа за эти 10 лет упадёт ещё больше.
Вы, конечно, скажете, что переплата по ипотеке огромная.. но давайте сравним:
Мы берём в ипотеку 3 млн, а за 10 лет вернём 5,8 млн.. переплата почти в 2 раза
Но цена квартиры вырастит до 7,8 миллиона..
Т.е. на самом деле наша переплата незначительная, благодаря инфляции в долгосрочном периоде.
А давайте рассмотрим 20 лет
По ипотеке вам придётся заплатить 9,5 млн руб
А ежемесячный платёж будет 39 503 руб
Но вот цена квартиры за это время вырастит до 20 млн. Руб. Т.е. продав квартиру вы окупить все расходы..
С другой стороны если откладывать 20 лет, то каждый месяц придётся сберегать не менее 80 000 руб в месяц.
Но в нашем примере это 80% дохода молодой пары.
А еще можно вспомнить что экономика циклична.
В одном году инфляция 10% и ставки в банках по ипотеке 10-20%
Когда инфляция упадёт до 5%, то ставки упадут до 5-15%
Благодаря этому вы можете проводить рефинансирование хоть каждый год и снижать ставку по ипотеке. Тем самым переплата и платеж будет ещё ниже.
Таким образом ипотека - это супервыгодный инструмент, который помогает повышать уровень жизни людей.
Однако не забываем про риски.
- Если ставка будет больше 50%, это значит что банки вам не доверяют, а значит у вас плохая платежеспособность. Не берите кредит. Если ставка около 10-20%, то это супер.
- Если ежемесячный платёж больше половины вашего ежемесячного дохода, не берите кредит. Потому что вам не будет хватать денег на жизнь. На еду, дорогу, одежду и т.д.. это приведёт к просрочка. Просрочки испортят ваш кредитный рейтинг и кредит станет намного дороже.
- Если вы не уверены в своих будущих доходах и расходах хотя-бы на год, то не берите кредит. Вы должны быть уверены что сможете погасить платёж по кредиту каждый месяц в течени всего срока кредита.
- Если у вас нет финансовой подушки, не берите кредит. Благодаря финансовой подушке вы сможете погасить платежи по кредиту в течении хотя-бы полугода. За 10 лет вы может произойти что угодно. Надо быть готовым.
Никогда не берите кредиты если не готовы брать на себя риски!!!
Чтобы минимизировать риски, необходимо повышать свою финансовую грамотность и планировать свой бюджет
На этом пока все
Подписывайтесь
Ставьте лайк