Что такое МФО?
Микрофинансовые организации (МФО) — это кредиторы, выдающие физическим и юридическим лицам незначительные суммы краткосрочного займа. И всего существует несколько видов таких компаний:
· МФК — микрофинансовые компании;
· МКК — микрокредитные компании.
Первый тип организаций даёт займы до миллиона и может принимать инвестиции до 1 500 000 рублей. МКК же могут одобрить максимум 500 000 рублей.
Деятельность любой микрофинансовой компании регламентирует закон №151-ФЗ. А рынок микрофинансов регулирует ЦБ РФ, именно поэтому люди обращаются туда в случае возникновения потребности в деньгах. В отличие от банков, МФО не нужна лицензия для работы.
Действующие МФО зарегистрированы в базе сайта ЦБ РФ. Поэтому, прежде чем отправлять свой паспорт и данные банковского счёта для оформления микрозайма, мы советуем проверить компанию на официальном портале ЦБ РФ.
Ограничения в деятельности МФО
Возможно Вы слышали, что МФО начисляет огромные проценты. И это, к сожалению, далеко не слухи. В те времена, когда ограничений по ставкам не было, число микрофинансовых компаний росло как на дрожжах, предлагая кабальные условия и нецелесообразные требования. Клиенты таких банков, естественно, были не в восторге от таких условий и нередко пытались отстаивать свои права в судах. Подобных случаев стало настолько много, что государство просто ужесточило требования МФО.
Теперь финансовые организации работают с некоторыми ограничениями:
· МФО не может увеличить ежедневную процентную ставку больше 1%. В 2014 году можно было встретить займы с 3-5% в день. Когда физическое лицо или ИП брали такой займ не читая, то «приятно» удивлялись тому, как долг вырастал в четыре-пять раз. Сегодня, к счастью, такого уже не встретишь;
· Начисления по займу не могут превышать 150%. То есть, предельный долг по займу в 1 000 рублей не может превысить 2 500 рублей (то бишь главный долг + 150% сверху). В этот процент входят и пени, и штрафы и другие неустойки. Взимать больше 150% незаконно;
Микрозайм, оформленный онлайн, и кредитный договор, подписанный в кабинете кредитора — это одно и то же?
Некоторые полагают, что можно и не отдавать микрозаймы, оформленные онлайн. Однако это не так. По закону договор, заключённый дистанционно, и контракт, оформленный лично — имеют одинаковую юридическую силу.
В каких случаях обращаются в МФО?
Люди занимают небольшие суммы у микрофинансовых компаний, когда возникает срочная нужда в относительно маленьких деньгах и нет других альтернатив, чтобы быстро занять средства. МФО дают микрозаймы без справок и при желании деньги можно получить прямо через интернет на любой носитель, который удобен заёмщику — карту или электронный кошелёк.
Однако такая доступность может подвести человека к необоснованному выбору — он не успевает оценить свои возможности и перспективы, что чаще приводит к просрочке платежа.
Хотя проанализировать ставку и просчитать, чем платить по долгам довольно просто. 1% в день — это 365% (366%) в год. По сравнению даже с максимальными 30% в год от банка — это очень много. К тому же финансовые организации дают потребительские кредиты с небольшими процентами (15-20%). Однако взять кредит у банка куда сложней.
Таким образом, очень легко попасть в финансовую ловушку МФО и отдавать последнее, только чтобы погасить начисленные проценты. Поэтому не удивительно, что многие задаются вопросом: «Как не отдавать долги по микрозаймам законно?».
Как изменить условия договора по микрозайму?
Пролонгация
Эта процедура позволяет продлить срок выплаты кредита. Заёмщик при этом не портит свою кредитную историю, но вынужден платить по изменённой договорной ставке.
Во многих МФО можно оформить пролонгацию автоматически. Такая опция доступна только для добросовестных клиентов. Достаточно скачать приложение кредитора и активировать услугу онлайн. Если такая функция недоступна, нужно обратиться в МФО, где клиенту, как правило, не откажут в услуге.
Как противостоять таким людям и как избежать неприятностей, которые они могут причинить?
На самом деле, любой человек, который столкнулся с коллекторами, может сам в себе найти защитника. Но если вы попали в неприятную ситуацию, то можно обратиться за помощью к закону.
Защитить свои права поможет положение №230-ФЗ. Федеральный закон сильно регламентирует методы взыскания долгов по микрокредиту. Коллекторам нельзя:
· Отбирать наличные средства;
· Забирать имущество должника;
· Применять любые виды насилия.
Если коллекторы нарушат хотя бы один из указанных запретов, должник может подать жалобу в федеральную службу приставов или в местный центр правоохранительных органов. Эффективностью отличается первый вариант, потому что именно ФССП должна следить за работой коллекторов.
Приставы
МФО могут не только отдать долг коллекторам, но и прибегнуть к помощи приставов. Для этого они подают в суд, получают исполнительный документ и обращаются с ним в ФССП. Бороться с приставами сложнее, ведь они, в отличие от тех же коллекторов, уже могут прийти домой с описью и изъять собственность должника. Также они могут арестовать все счета и электронные кошельки, а также делать ежемесячные списания в уплату долга.
Если же у неплательщика нет дохода и имущества — приставы закроют исполнительное производство, что даст возможность добиться внесудебного банкротства в МФЦ. Но если должник будет получать даже небольшой заработок, пенсию или пособия, то приставы могут списывать средства бесконечно. В таком случае поможет только судебное банкротство.
Советы заёмщикам
1. Трезво оценивайте ситуацию! В МФО стоит обращаться только в исключительных случаях. Если есть возможность взять кредит в банке — воспользуйтесь ей. Лучше прибегнуть к помощи региональных банков и найти надёжного поручителя;
2. Поддерживайте диалог с сотрудниками финансовых организаций. Чтобы не усложнять трудные финансовые ситуации, лучше говорить о своих проблемах и договариваться с МФО или банками. Тем более — сегодня подобные организации лояльны к клиентам и могут предложить урегулирование проблемы без риска испортить кредитную историю.
Чтобы найти общий язык с кредитором, нужно проконсультироваться с хорошим юристом, который сможет подсказать, как поступить в вашей ситуации: какие шаги предпринять, чтобы не потерять имущество и что делать с задолженностью.
Почему лучше обращаться к специалистам?
Сегодня процедуру банкротства можно пройти бесплатно — нужно только обратиться в МФЦ. Неплательщику могут списать долги, если:
· Сумма задолженности колеблется между 50 000 и 500 000 рублей;
· Принудительное взыскание закрыли по ч.4п.1 ст. 46 ФЗ №229;
· Приставы не открывали нового дела на должника.
Несмотря на то, что государство упростило процесс получения банкротства, будет разумно обратиться за помощью к специалисту. Это гарантирует правильное оформление всех необходимых документов и позволит избежать возможных ошибок, которые могут привести к отказу МФЦ в признании должника банкротом.