С наступлением весны 2023 года начали действовать новые кредитные законы. Они стали жестче к должникам. Вот некоторые нюансы такой жесткости. Если заемщик крупно задолжал кредиторам, его имущество реализуется на торгах. Деньги, вырученные с продажи, направляются на погашение задолженности.
Что делать заемщику, если он попал в трудное положение? В России нестабильная экономическая ситуация, что сильно отражается на финансовой состоятельности обычных потребителей. Сегодня все хорошо, и человек берет кредит. Завтра положение может резко ухудшиться, и заемщик видит, что он не в состоянии выполнять договорные обязательства. Есть несколько выходов из сложившейся ситуации.
------------------------------------------------------------------------------
👉 Подписывайтесь на канал — здесь много полезного
------------------------------------------------------------------------------
Кредитные каникулы
Если до 01.03.2023 года право на кредитные каникулы имели заемщики, мобилизованные или ипотечники, теперь любой гражданин РФ/малый и средний бизнес, оформивший потребительский кредит, может воспользоваться таким инструментом.
Бизнесмены могут попросить отсрочку по ссудам, если договор о её предоставлении заключен до 01.03.2022 г. С такой просьбой можно обращаться в соответствующие финансовые структуры до окончания первого месяца весны 2023 года.
Однако выдвигаются 3 условия:
- Заработок должен снизиться на 30 и более процентов от среднемесячного дохода за прошлый год;
- Размер кредита в диапазоне 0,45-1,6 млн. руб.;
- Максимальная длительность оформления — полгода.
Для одного кредитного договора разрешается одно оформление кредитных каникул.
Рефинансирование/реструктуризация займа
Следующий выход из ситуации — рефинансирование займа. Оно позволяет клиенту оформлять новый кредит, но на более выгодных условиях. Полученные деньги направляются на погашение активного кредита (займов может быть несколько).
Рефинансирование позволяет заемщику:
- снизить ставку (сокращается размер ежемесячного платежа) или увеличить кредитный срок;
- получить дополнительную сумму на разные цели;
- погашать кредит в одном банке, если займов было несколько, и заемщик решил объединить их;
- не привлекать к выплате кредита созаемщиков и/или поручителей;
- не использовать в качестве залога движимое/недвижимое имущество.
Аналогичные цели и у реструктуризации: она призвана облегчить клиенту выполнение договорных обязательств. Здесь меняются условия (срок или размер выплат) активного кредита. Однако заемщику придется обосновать свое желание. Нужно будет документально подтвердить потерю трудоспособности (временную) или снижение зарплаты.
Отметим, что Центробанк еще в 2022 г. рекомендовал банкам идти навстречу клиентам и не отказывать обоснованным просьбам в реструктуризации. Однако это только рекомендации. Решение проблемы зависит от конкретного банка.
--------------------------------------------------------------------------------------
💸Рефинансирование кредитов других банков
--------------------------------------------------------------------------------------
💳Рефинансирование кредитных карт
---------------------------------------------------------------------------------------
Банкротство
Вот почему для списания долгов самый популярный способ — банкротство. Однако и здесь есть свои плюсы и минусы. Мы о них расскажем ниже, а вы, если попали в тяжелое финансовое положение, решите, стоит ли воспользоваться таким инструментом или искать другой путь для решения проблемы.
Итак, если вы не видите выхода из сложившийся ситуации и уверены, что не сможете выполнять договорные обязательства, а звонки от коллекторов вас просто достали, целесообразно приступить в оформлению процедуры банкротства.
При размере долга до 500 тыс. оформление банкротства проходит вне суда (МФЦ). Здесь должны выполняться два основных условия:
- размер задолженности в пределах 50-500 тыс. руб.;
- исполнительное производство закрыто судебными приставами: отсутствие имущества.
Если задолженность превышает 500 тыс. руб. гражданин должен обратиться в арбитражный суд и подать заявление, в котором признает себя банкротом и сообщает, что не имеет возможности выполнять договорные обязательства перед кредитором.
--------------------------------------------------------------------------------
❗Банкротство физических лиц - что это и как оформить?
--------------------------------------------------------------------------------
Арбитражный управляющий
Его функция — контролировать процедуру банкротства и выполнять функции посредника между двумя сторонами. Назначается управляющий арбитражным судом. Его ответственность с принятием нового закона увеличилась. Потому что кредиторы будут контролировать работу управляющего: какие действия он принимал, законны ли они или бездействовал в процедуре!
Дело в том, что деятельность управляющего застрахована. Если кредитор докажет, что он понес убытки по вине управляющего, тогда он сможет увеличить объем конкурсной массы.
Чем грозит банкротство и можно ли много раз оформлять процедуру?
В законе ничего не написано о количестве процедур банкротства со стороны одного заемщика. Однако он в течение 5 лет обязан информировать потенциального кредитора о статусе, и не имеет права:
- заниматься предпринимательством, если банкротство проходило со статусом ИП;
- инициировать новую процедуру банкротства через арбитражный суд (10 лет — в упрощенном внесудебном), если был объявлен банкротом.
- занимать должности в органах негосударственного ПФ, управления страховой компании, управляющей компании инвестфонда или МФО либо принимать участие в управлении указанными организациями.
Кроме того, испортится кредитная история, что усложнить получение новых кредитов в банке.
И напоследок тем, кто думает, что можно взять миллион рублей, объявить себя банкротом и ничего не возвращать банку. Если будет доказано, что банкротство преднамеренное либо фиктивное, не избежать административной и даже уголовной ответственности.
Будет ли польза от закона для уязвимых категорий граждан?
Для должников такой категории (пенсионеры, беременные женщины, заемщики с детьми) предполагается процедура упрощенного банкротства. Такое предложение в конце 2022 г. сделало Минэкономразвития. Граждане, живущие на социальные выплаты, смогут подавать заявление через МФЦ. Кроме того, при оформлении банкротства, они имеют право оставлять сумму, составляющую размер прожиточного минимума.