Поручительство – один из наиболее распространенных видов обеспечения по кредитам, к которому прибегает большинство банков, чтобы гарантировать возврат долга.
Для заемщиков-физических лиц без кредитной истории взять кредит под низкую ставку без поручителя практически нереально. Чаще всего поручиться просят родственники, друзья и даже коллеги, которым, как правило, трудно отказать.
По кредитам организаций поручительство физических лиц является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. юридические лица отвечают по своим долгам лишь своим имуществом.
Обычно поручителями в таких случаях выступают собственники этих организаций. Но нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера и т.д. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.
Наша многолетняя практика показала, что большинство людей достаточно легкомысленно относятся к поручительству. Между тем, поручительство – это всегда определенный риск, т.к. если должник перестанет платить, то все долговые обязательства лягут на плечи поручителя.
В договоре обязательно указывается вид ответственности – от этого будет зависеть, насколько «тяжелые» обязательства ложатся на участников сделки. Различают:
✔️ солидарную ответственность (наиболее распространено) – обязательства по выплатам ложатся как на заемщика, так и на поручителя – если заемщик не платит долг по кредиту, то кредитор будет взыскивать оставшуюся сумму со второго участника сделки.
Соответственно, при банкротстве заемщика требования выплаты кредита полностью переходят на его поручителя.
✔️ субсидиарную ответственность – предполагает ответственность поручителя, только если должник не может в каком-либо виде удовлетворить требования кредитора.
Для поручителя такой вариант заключения сделки разумнее, но если должник признан банкротом, то обязательства в полной мере переходят на поручителя.
То есть поручитель в любом случае не уйдет от ответственности перед кредитором.
Общие положения, которые должен знать каждый поручитель:
а) если в договоре поручительства не оговорен его срок, то поручительство действует один год с даты начала нарушения прав кредитора, например с даты невнесения очередного платежа по кредиту. Если этот срок пропущен, то поручительство прекращается.
б) на поручительство не нужно согласие второй половины (супруги или супруга), но поручитель отвечает по долгам своим имуществом и 50% совместно нажитого имущества. С доли супруги или супруга взыскание невозможно.
Если возникла необходимость заключения договора поручительства, мы рекомендуем заключить брачный договор (ст. 40 Семейного кодекса РФ), в котором определить судьбу доходов каждого из супругов и произвести раздел имущества.
Почему до поручительства? Согласно ст. 46 Семейного кодекса РФ, супруг, заключивший брачный договор должен уведомить о нем всех своих кредиторов. Если не уведомить, то для такого кредитора не будут действовать условия брачного договора. До поручительства никаких кредиторов еще нет и уведомлять никого не нужно, поэтому кредитор не сможет оспорить брачный договор.
в) в порядке ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнит обязательства перед кредитором, то к нему переходят права кредитора.
Что будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?
Даже смерть основного должника (ликвидация для юридического лица) не снимает ответственности с поручителя. Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но по большому счету, это ничего не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять свои обязательства и кредитор предъявил требования к поручителю.
В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них – это отличная возможность сбросить тяжелое бремя непосильных долгов.
Банкротство поручителя-физического лица проходит легче, чем у основного должника из-за более лояльного отношения судей к подобным ситуациям. Ведь сам поручитель денег не брал, не тратил и от уплаты не уклонялся. Поэтому риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.
❗️Исключение – субсидиарная ответственность.
Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.
Аналогично, после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли «чужие долги», банкротство – единственный выход.
Поручительство по договору ипотеки, автокредиту или иному залогу – особенности
Если банкротиться заемщик по договору ипотеки, то при взыскании долга с поручителя, поручитель вправе просить суд приостановить рассмотрение искового заявления до момента реализации предмета ипотеки (предмета залога). Достаточно часты случаи, когда денег от продажи ипотеки (залога) достаточно для погашения всего долга.
Если денег от продажи предмета ипотеки (залога) недостаточно, то суд возобновляет рассмотрения иска и взыскивает остаток долга.
Процедура банкротства поручителя
Сама процедура банкротства поручителя ничем не отличается от процедуры банкротства основного заемщика:
- мы собираем необходимый пакет документов;
- подаем в суд заявление о банкротстве поручителя;
- ждем судебного заседания;
- когда решением суда поручитель признается банкротом, и назначается один из возможных вариантов процедуры банкротства (реализация имущества или реструктуризация долга), так же обеспечиваем ее успешное завершение.
Банкротство для поручителя – это такой же законный способ избавиться от долга, как и для того, за кого он поручился. Поручитель-банкрот избавляется не только от задолженностей другого человека, но и от собственных долгов по кредитам (если они есть). Исключение – выплата алиментов и возмещение вреда. Эти долги останутся, поскольку они защищены законом и подлежат обязательной выплате.
При банкротстве основного должника существует шанс обойтись без перевода долга на поручителя, но это дело случая и целиком полагаться на него не разумно. Самый надежный вариант – заранее пройти БЕСПЛАТНУЮ консультацию о возможности законного списания долгов и быть готовым к любому развитию событий.
📍Контактная информация:
Екатеринбург, ул. Большакова, д. 75, офис 64
Тел. +7(343)357-97-73