Ключевым правом данных субъектов является полномочие требовать погашения возникшей задолженности за счет средств, полученных при реализации на торгах залогового имущества.
Причем, не важно, зарегистрирован этот залог в соответствии с положениями действующего законодательства или нет: если кредитор сумел доказать указанные правоотношения между собой и должником, в т. ч. фактическое нахождение заложенной вещи у должника (или достоверность заложенного права), то такой кредитор приобретает соответствующий статус по решению суда и включается в реестр как залоговый.
Важно! Очевидно, что при определенных обстоятельствах (непосредственное волеизъявление залогового кредитора, выраженное в заявлении в суд) и на любой стадии процедуры банкротства гражданина залоговый кредитор может поменять свой статус, полностью или частично, на обычного конкурсного кредитора, то есть отказаться от предмета залога.
Конкурсные кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества должника гражданина, имеют право голоса на собраниях кредиторов:
— в ходе реструктуризации долгов гражданина;
— в ходе реализации имущества гражданина.
Фактически, идет речь о том, что в процедуре банкротства гражданина у залогового кредитора нет ограничений в отношении реализации своего права на волеизъявление путем голосования на всех стадиях процесса. Далее, что касается распределения денежных средств, вырученных от продажи предмета залога, здесь их движение происходит следующим образом (п.5 ст. 213.27 127-ФЗ):
1. Сначала идет непосредственная реализация предмета залога на торгах, и вырученные от этой продажи деньги поступают на специальных банковский счет (п.5 ст. 213.27 127-ФЗ).
2. Затем они распределяются в размере 80% на кредитора, чьи требования обеспечены залогом. Т. е. происходит преимущественное удовлетворение требований конкретного залогового кредитора, чей залог реализован.
3. Остается еще 20%. Они распределяются так: 10% идет на погашение требований кредиторов первой очереди текущих платежей, т. е. на погашение судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, и расходов, связанных с реализацией предмета залога, и еще 10% идет на погашение требований, включѐнных в реестр в качестве первой (требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов) и второй очереди (расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору).
4. Денежные средства, оставшиеся после погашения требований кредиторов первой и второй очереди реестра, включаются в конкурсную массу. Денежные средства, оставшиеся после погашения первой очереди текущих платежей, отправляются на оплату залоговому кредитору сверх ранее направленных 80%. В случае, если требования залогового кредитора удовлетворены полностью, оставшаяся сумма включается в конкурсную массу.
5. В случае недостаточности денежных средств для полного погашения требований залогового кредитора, оставшиеся его требования удовлетворяются наравне с кредиторами третьей очереди реестра без какого либо преимущественного права.
Важно! В п. 4 ст. 18.1 127-ФЗ сказано: «Должник вправе отчуждать имущество, являющееся предметом залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им или обременять предмет залога правами и притязаниями третьих лиц только с согласия кредитора, требования которого обеспечены залогом такого имущества, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором залога и не вытекает из существа залога». И еще один нюанс. В отличие от банкротства юридических лиц, где законодатель четко разделяет виды залоговых кредиторов (кредитная организация и прочие залоговые кредиторы), в банкротстве гражданина такого разделения нет.
Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица
Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, заложенное имущество — недвижимость или транспорт — изымается, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.
Наличие ипотеки представляет непростую правовую проблему при банкротстве физлиц.
Заложенное имущество зачастую является единственным жильѐм банкротящегося гражданина и его семьи. В подобных случаях арбитражный суд, рассматривая дела о финансовой несостоятельности должников, апеллирует к требованиям Федерального закона «Об ипотеке».
Решившись на личное банкротство при наличии ипотечного кредита, следует в первую очередь трезво оценить все «за» и «против».
Такое решение может повлечь за собой изъятие и продажу дома или квартиры, купленных по ипотеке: это жильѐ до полной выплаты кредита является залоговым имуществом. Именно на этом основании его могут изъять и реализовать даже в случае, если оно является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания.