Стоит ли брать ипотеку, если единственный доход — средняя зарплата, и как планировать бюджет, когда почти половина уходит на погашение кредита? Мы взяли интервью у одного из наших клиентов и проконсультировались с руководителем ипотечного отдела ГК ТОЧНО, чтобы ответить на волнующий многих вопрос.
Полгода назад я решил взять в ипотеку двухкомнатную квартиру в Карасунском округе Краснодара. На тот момент мой ежемесячный доход составлял около 60 тысяч рублей в месяц. Расскажу подробнее о своем опыте.
Федоров Максим
31 год, менеджер по продажам автомобильных запчастей
Как я решился на покупку квартиры с невысокой зарплатой
Решение о необходимости покупки квартиры я принял еще около полутора лет назад. На это у меня было несколько причин. Во-первых, мы с девушкой несколько лет по-отдельности снимали жилье из-за удаленности мест работы, и тратили на это очень много денег. Во-вторых, появились прогнозы о скором повышении ипотечных ставок. Поэтому я решил – больше медлить с покупкой квартиры нельзя. Отмечу, что несмотря на то, что мы теперь живем с девушкой вместе, я единственный собственник квартиры и, соответственно, за ипотеку плачу самостоятельно. Девушка еще учится, и у нее нет стабильного заработка.
Полгода назад у меня появилась не очень крупная сумма от продажи недвижимости в другой стране, и я решил их вложить в свою новую квартиру. Жилье стоило около 4,5 миллионов рублей: 2 миллиона – первоначальный взнос и 2,5 – ипотечный кредит.
Перед покупкой я просчитал, какую сумму смогу платить ежемесячно, и установил лимит в 30 тысяч рублей, взяв ипотеку на 30 лет по ставке 11%.
Людям со средним доходом перед покупкой недвижимости лучше предварительно накопить около 30-35% от стоимости квартиры. Это поможет оформить ипотечный кредит по наиболее выгодным предложениям, поскольку к таким клиентам банки относятся более доверительно и не так строго проверяют справки о доходах. Если же первоначальный взнос составляет всего 10%, а кредит – остальные 90% - ипотека будет неподъемной. Люди просто будут отдавать около 70% всей своей зарплаты на погашение кредита. И это на протяжении 20-30 лет.
Гульсина Шакова
руководитель ипотечного отдела ГК ТОЧНО
Как я планировал бюджет
Мои ежемесячные расходы на квартиру составляют 32 тысячи рублей: 28 из которых – платеж за ипотеку и около 4 тысяч за коммунальные услуги. Это половина моей зарплаты и выше той суммы, которую я отдавал за съем двух квартир – для себя и для девушки.
Мой главный совет – жить по средствам. У меня давно вошло в привычку контролировать свои расходы через приложение на телефоне, да и к тому же, я очень аккуратно трачу деньги. Например, на проезд в месяц у меня уходит порядка 5 тысяч, около 15 – на продукты. Итого «свободных» денег остается всего 8 тысяч. Да, мне пришлось отказаться от каких-то спонтанных покупок и своих хотелок. Я уже не могу зайти в магазин и купить парфюм за 10 тысяч, чтобы просто попробовать новинку. Теперь покупаю вещи только по необходимости.
К примеру, если мне нужно купить зимнюю куртку или обувь в декабре, то в ноябре я буду ходить в кафе максимум один раз вместо 4 в месяц (и то бюджетно). Если я понимаю, что суммы не сходятся, я перераспределяю некоторые траты. Например, если мы хотим на выходных съездить с девушкой к морю, то от походов в кафе я в принципе отказываюсь. Звучит грустно и несладко – но это входит в привычку, уверяю.
По факту все свободные деньги у меня уходят на ремонт: я стараюсь откладывать хотя бы по 5 тысяч в месяцы, когда девушке удается платить коммуналку самостоятельно. Квартира в новом фонде, поэтому мне осталось купить только предметы интерьера, которые будут создавать уют дома.
Что поможет погасить ипотеку досрочно
Несмотря на то, что я брал ипотеку на 30 лет, я планирую погасить ее досрочно. Совсем скоро я сменю работу, и зарплата станет выше – разница в деньгах будет уходить на погашение ежемесячного платежа.
С момента покупки жилья прошло еще только полгода. Но это значит, что еще через 6 месяцев я смогу оформить налоговый вычет – тоже приятный бонус.
Налоговый вычет по ипотеке может получить любой гражданин, доходы которого облагаются 13 %-й ставкой. Таким образом государство позволяет вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 2 миллиона рублей (т. е., если квартира стоит дороже, остаток при расчёте учитываться не будет). Соответственно, налоговый вычет не будет превышать 260 тысяч рублей.
На сайте Федеральной налоговой службы можно подробнее прочитать об имущественном налоговом вычете.
Если вы приобретаете жилье в ипотеку, то можете получить налоговый вычет по расходам на оплату процентов по кредиту с суммы, не превышающей 3 миллиона рублей. Таким образом, размер налогового вычета будет не больше 390 тысяч рублей. Эти деньги можно получать в течение всего срока погашения ипотеки, если обращаться в налоговую инспекцию ежегодно.
Еще раз повторюсь - живите по средствам и помните, что кредитка не исправит ситуацию. Она может только сильно ухудшить положение. У меня ее нет, и, наверное, благодаря этому я еще ни разу не выходил за рамки бюджета.
Если вы будете в ноль тратить деньги, живя от зарплаты до зарплаты без какой-либо минимальной подушки безопасности, то вам придется непросто.
В основном, в первые пять лет мы платим проценты. Если, имея средний доход, вы взяли ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей и будете постепенно пытаться доплачивать ещё хотя бы 10 тысяч рублей, то в среднем срок кредита можно сократить примерно на 10 лет.
Гульсина Шакова
руководитель ипотечного отдела ГК ТОЧНО
Краткие выводы
1. Первоначальный взнос 30–35 % от стоимости квартиры поможет вам оформить ипотеку на более выгодных условиях и более подходящий срок
2. Если ваш основной источник дохода — среднемесячная зарплата, планируйте траты заранее. Например, заблаговременно позаботьтесь о покупке сезонных вещей.
3. Попытайтесь досрочно погасить ипотеку. Это реально, если постепенно прибавлять к ежемесячному платежу незначительные суммы.
4. Не забудьте оформить налоговый вычет. Это можно сделать через год после покупки жилья.
