«Три месяца не платил кредит, потому что остался без работы. Сейчас нашел и буду погашать долг, но банк начислил 56 тыс. руб. неустойки. Для меня это большая сумма, потому что кроме нее нужно еще внести платежи за три месяца. Что делать?», — задал вопрос подписчик.
Рассказываем, когда спишут пени и штрафы, как договориться с банком и что делать, если долг передан в суд.
В каких случаях неустойку можно списать или уменьшить?
Сумму платежа банк направляет на покрытие неустойки. Допустим, не платили три месяца и накопилось 10 тыс. руб. штрафов. Ежемесячный платеж — 13 тыс. руб. За три месяца 39 тыс. руб. Появились деньги, вы внесли платежи за три месяца. Банк закрыл начисленные пени и штрафы, а остаток ушел на погашение основного долга и процентов. В итоге остались должны еще 10 тыс. руб., пошла просрочка, и на сумму задолженности также начислили неустойку. Вместо того чтобы погашать кредит, вы платите пени.
Банк руководствуется условиями договора. Но по закону платеж должен сначала закрывать основной долг и проценты, и если есть остаток — штрафы. Или неустойку должны распределить на оставшийся срок кредитования и включить в ежемесячные платежи.
Банк поступает незаконно, но многие заемщики не хотят ввязываться в судебные тяжбы, поэтому ситуация практически не подконтрольна.
Можно подать в суд на противоправное действие банка, добиться отмены штрафа или компенсации ущерба.
Неустойка несоразмерна сумме задолженности. Согласно ст. 333 ГК, списать неустойку можно, если сумма штрафов и пени несоразмерна сумме задолженности: основного долга и начисленных процентов.
Например, должны 300 тыс. руб., а размер неустойки составляет 200 тыс. руб.
В просрочке виноват банк. Например, не уведомил о смене реквизитов или повышении ставки и увеличении платежа.
Банк тянул время, чтобы начислить больше пени и штрафов. Такое тоже встречается. Даже если сразу говорите, чтобы долг взыскивали через суд, банк может требовать деньги еще год, и только потом обратиться в суд.
Банк не уведомил о смене кредитора. Долг продали коллекторам, но ни банк, ни коллекторы не сообщили об этом. Новый кредитор начислил неустойку по долгу.
Как договориться с банком о списании неустойки?
Есть два варианта мирного урегулирования ситуации.
Просите реструктуризацию со списанием штрафов и пени. Если не можете вернуть кредит по веским причинам (тяжелая болезнь, развод, потеря работы), обратитесь за реструктуризацией. Видов реструктуризации много, и один из них предусматривает уменьшение платежей и списание пени.
Просите уменьшить размер неустойки. В досудебных претензиях банки часто завышают неустойку. Но если дело дойдет до суда, и заемщик заявит ходатайство о снижении, процесс затянется. Банк же заинтересован в том, чтобы заемщик начал возвращать долг как можно раньше.
Используйте это. Подайте заявление о списании или уменьшении неустойки и сошлитесь в нем на ст. 333 ГК. Поясните, что не отказываетесь вернуть задолженность, но совокупная сумма долга вам не по силам. Приложите доказательства: справку о зарплате, справку из центра занятости.
Как списать неустойку, если банк подал в суд?
Написать ходатайство в суд. Если в письме увидели сумму неустойки, несоразмерную задолженности, напишите ходатайство об уменьшении. В судебной практике завышенной неустойкой считают сумму, превышающую 10% от суммы задолженности. Например, если должны 300 тыс. руб., и банк требует 200 тыс. руб. неустойки, то суд может уменьшить ее до 20 тыс. руб.
Но уменьшение неустойки — это не обязанность судьи, а право. Поэтому решение индивидуально и зависит от обстоятельств. Если можете подтвердить ухудшение финансового положения (снижение зарплаты, потеря работы или работоспособности, рождение ребенка), шансов на списание или уменьшение неустойки больше.
Напишите возражение на исковое заявление. Укажите причины, почему не смогли своевременно внести платежи. Если обращались за реструктуризацией, но банк отказал в письменной форме, приложите бумагу. Это докажет, что пытались урегулировать ситуацию мирно и не отказывались от выплаты кредита.
Напишите, что согласны с иском банка частично и не согласны суммой неустойки из-за ее несоразмерности согласно ст. 333 ГК.
Если выяснили, что банк поступил незаконно, например, направил платеж по кредиту полностью на неустойку, также укажите это в бумаге.
Как избежать начисления пени и передачи долга в суд?
Если банк передаст дело в суд, вы испортите кредитную историю (КИ) и не сможете обращаться за кредитами и займами. До суда шанс исправить КИ и восстановить репутацию добросовестного заемщика еще есть.
Чтобы сделать платежи по кредитам посильными, объедините их в один. МБК найдет банк, который рефинансирует кредиты, даже если были просрочки. Справки и поручители не нужны.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций