Займ от микрофинансовой организации и банковский кредит — основные продукты на финансовом рынке России. Кто ни разу не брал их, тот может путать эти понятия. И из-за непонимания различий между ними оказаться в долговой яме.
Итак, начнем! Разберем, чем отличаются займы от кредитов. Куда лучше обратиться: в МФО или банк. О каких нюансах этих финансовых продуктов стоит узнать до оформления, чтобы не столкнуться с неожиданными последствиями. Ведь разница между ними существенная.
Что такое займ
Займ или (микрозаймы «до зарплаты») представляет собой получение денег в долг в микрофинансовых организациях. По сути, это тот же кредит, но отличия кроются в деталях.
Так, краткосрочные займы предоставляют специализированные финансовые организации — МФК и МКК. Как и банки, они должны получить разрешение Центробанка на ведение деятельности. Банкам выдается лицензия, а МФО, в свою очередь, включаются в официальный реестр ЦБ РФ. Если компании нет в этом списке, то брать там деньги крайне не рекомендуется, так как деятельность подобных организаций не регулируется законом.
Микрозайм в МФО — это срочная финансовая помощь, которую можно получить на любые цели, не докладывая кредитору о целевом использовании. Но так ли выгодна эта услуга?
Если бы у займов было множество недостатков и совсем никаких преимуществ, то все микрофинансовые организации были бы вынуждены покинуть рынок. Тем не менее, возможность «занять деньги до зарплаты» привлекает многих россиян. И тому есть масса причин.
Преимущества займов
Рассмотрим все преимущества микрозаймов от МФО:
- Минимум документов для оформления договора. Для получения небольшой суммы в долг чаще всего требуется только один документ — паспорт гражданина РФ. В некоторых компаниях сотрудник может дополнительно запросить ИНН или СНИЛС.
- Простое оформление и быстрое получение денег. Микрофинансовые организации оказывают услуги дистанционно. Не придется тратить время на поход в офис. Достаточно иметь компьютер или смартфон с выходом в Интернет для подачи онлайн-заявки. Понадобится указать минимум данных. Запрос будет обработан в течение нескольких минут, после чего, в случае одобрения, вы сразу получите деньги на карточку.
- Отсутствие финансовых требований к заемщикам. МФО одобряют займы даже гражданам с плохой кредитной историей и редко требуют справку о доходах 2-НДФЛ. Конечно, без скоринговой проверки не обойтись, но она не такая жесткая, как в банках.
- Возможность взять первый микрозайм под 0%. Ряд микрофинансовых организаций предлагает данную акцию новым клиентам. Как правило, можно получить небольшую сумму до 5 000-30 000 рублей на срок до 1-2 недель бесплатно. Конечно же, с условием 100% погашения в установленный срок — в противном случае на всю сумму микрозайма начисляются проценты по стандартной ставке начиная с самого первого дня.
Недостатки займов
Несмотря на легкость оформления и минимум требований к потенциальным заемщикам займы имеют существенные недостатки. Если вы решили обратиться в микрофинансовую организацию, вам обязательно следует узнать о них. Это:
- Небольшой размер микрозайма. Как правило, МФО выдают от 500 до 30 000 рублей, то есть оказывают срочную финансовую помощь до зарплаты. На большие покупки таких денег не хватит. Далеко не все компании готовы предоставить сумму в 100 000 рублей и выше.
- Штрафные санкции. Если не вернуть средства в строго установленную дату, образуется просрочка. У многих кредиторов маленький запас терпения. Они могут продать долг коллекторам или подать в суд на должника. В этом случае будет сложно решить проблему — взыскатели всеми силами стараются выбить долги, надоедая звонками и визитами. Если проиграть суд, то приставы будут принудительно списывать деньги со счетов и применять прочие санкции, например, запрет на выезд из страны.
- Посуточная процентная ставка. По закону в день МФО могут брать плату не превышающую 1% от суммы микрозайма. На первый взгляд, ставка небольшая. Но если оценивать ее в годовом выражении, то это целых 365% годовых.
Что такое кредит
Это понятие настолько популярно, что многим может показаться очевидным его толкование. Но рассмотрим более подробно, что представляет собой кредит.
Кредит — это деньги, которые выдает в долг банк. При этом действует несколько условий — средства необходимо вернуть в определенный срок, заплатив финучреждению проценты за пользование ими.
Для получения кредита нужно собрать комплект документов. Обязательным требованием является подтверждение дохода. Он должен быть стабильным и сопоставимым с запрашиваемой суммой. Также требуется подписать договор собственноручно или с помощью электронной подписи. Некоторые виды кредитования предполагают предоставление залога или поручителей. Таким образом банк страхуется на случай невозврата денежных средств.
Еще одно условие получения денег в банке — необходимо иметь хорошую кредитную историю. У граждан, имеющих низкий кредитный рейтинг, гораздо более высокий шанс получить отказ.
Какие плюсы и минусы у кредитов
Банковские кредиты имеют ряд неоспоримых плюсов:
- Абсолютная безопасность. Все банки работают по лицензии от ЦБ РФ, поэтому их деятельность строго контролируется. Если они будут нарушать стандарты и правила, то лишатся лицензии. И мало какой банк будет ставить под угрозу факт своего существования.
- Годовая процентная ставка. По сравнению с микрофинансовыми организациями банки берут гораздо меньшую плату за пользование кредитными деньгами. Таким образом, по сравнению с МФО, переплата будет меньше в десятки или даже сотни раз. Чтобы оценить выгоду, достаточно рассчитать проценты в онлайн-калькуляторе на сайте любого банка.
- Специальные предложения. В банках действуют специальные условия кредитования для различных категорий клиентов. Например, пониженные ставки на ипотеку для молодых семей, выгодные потребительские кредиты для пенсионеров и т.д. Выгоду получают обе стороны: банк гарантированно возвращает деньги, так как у заемщиков не возникает проблем с погашением благодаря льготам.
- Высокий лимит кредитования и комфортный срок возврата. В линейке банков доступно большое количество предложений с разными суммами, целями и сроками погашения. Например, можно получить наличными 5 миллионов рублей на 7 лет. Ставка будет фиксированной в течение всего срока.
Недостаток у банковского кредита всего один — придется собрать кучу документов для оформления. Понадобится заказать на работе или в налоговой справку о доходе, чтобы взять деньги на лучших условиях. Однако этот минус аргументируется тем, что кредитору необходимо удостовериться в надежности клиента.
Займ или кредит — что выбрать?
Конечно, в первую очередь стоит учитывать собственную ситуацию и цель получения денег. Но не стоит забывать о преимуществах и недостатках каждого варианта. Но банковский кредит — более надежный выбор. И вот почему:
- Любой банк работает по регламенту ЦБ РФ и четко следует действующему законодательству. В микрофинансовых организациях не всегда все прозрачно, при этом за счет их огромного количества есть риск нарваться на недобросовестного кредитора;
- Процентные ставки по банковскому кредиту в разы меньше, чем в МФО — даже если вам понадобилась небольшая сумма, лучше отдать предпочтение кредитному предложению с меньшей переплатой.
Узнать условия предоставления денежных средств в официальных МФО и банках можно на finexpo.ru.