Каждый из нас хочет наслаждаться жизнью и не работать до самой пенсии. Однако, многие считают, что ранняя пенсия - это нечто недостижимое и возможно только для тех, у кого есть миллионы на банковском счету. Но на самом деле, это не так.
Ранняя пенсия - это возможность выйти из ратной гонки и наслаждаться жизнью уже в молодости. Как это возможно? Существует множество стратегий, которые могут помочь вам достичь финансовой независимости и уйти на пенсию раньше обычного.
В этой статье мы рассмотрим, что такое ранняя пенсия, как ее достичь и какие преимущества и риски связаны с этим подходом к управлению своими финансами.
Ранняя пенсия - это концепция, которая заключается в достижении финансовой независимости и возможности выйти на пенсию значительно раньше официального пенсионного возраста. Вместо того, чтобы работать до 65 лет и получать пенсию от государства, ранние пенсионеры стремятся накопить достаточное количество денег, чтобы справляться со своими расходами без работы.
Одним из способов достижения ранней пенсии является подход FIRE (Financial Independence, Retire Early), который стал популярным в последние годы. Суть подхода заключается в максимальном уменьшении расходов и максимальном увеличении доходов. Для этого необходимо жить в соответствии со своими средствами, инвестировать свои сбережения и создать пассивные источники дохода.
Однако, стоит понимать, что ранняя пенсия не является универсальным решением для всех. Это требует дисциплины, умения управлять своими финансами и терпения, чтобы инвестировать свои деньги на длительный срок. Кроме того, ранняя пенсия также может иметь свои риски, такие как изменения в экономической ситуации, инфляция и другие неожиданные факторы, которые могут негативно повлиять на финансовое положение ранних пенсионеров.
Как выйти на пенсию раньше за 4 шага
1. Внесите некоторые коррективы в свой текущий бюджет
Вот в чем заключается эта работа: независимо от того, как вы хотите ее разделить, досрочный выход на пенсию означает внесение некоторых изменений в то, как "Текущий вы" зарабатываете и тратите деньги, чтобы "Будущий вы" могли расслабиться. И для многих людей это означает сокращение их бюджета до минимума. Многие люди с амбициями досрочного выхода на пенсию стремятся жить на 50% своего дохода (или меньше). Остальное направляется в сбережения.
В интернете вы можете найти множество стратегии снижения своих расходов, от очевидных до безумных. Списание долгов — в том числе долгов, которые традиционно считались «хорошими», например, ипотечные кредиты, — является ключевым моментом, равно как и сокращение больших и малых расходов.
2. Оцените свои общие потребности в сбережениях
Благодаря паре эмпирических правил, широко используемых ранними пенсионерами, вы уже проделали половину работы по сокращению расходов.
Первое — это правило 25: до выхода на пенсию вы должны накопить в 25 раз больше запланированных годовых расходов. Это означает, что если вы планируете потратить 300 000 рублей в течение первого года на пенсии, вы должны инвестировать 7 500 000 рублей, когда уходите со своего рабочего места. Если 600 000 рублей в год, то вам необходимо уже 15 000 000 рублей.
Правило предполагает, что ваши пенсионные накопления инвестируются, поэтому они продолжают расти — в конце концов, благодаря инфляции ваши расходы будут увеличиваться хотя бы немного каждый год, и ваши инвестиции должны соответствовать этому. Это подводит нас ко второму правилу: правилу 4%, которое означает, что вы можете снять 4% ваших вложенных сбережений в течение первого года выхода на пенсию. Каждый последующий год вы получаете эту сумму с поправкой на инфляцию.
Но остается один нюанс: ни одно из этих правил не является надежным. Вам будет трудно найти финансового консультанта, готового гарантировать ваши результаты. Но они обычно считаются разумными стратегиями.
3. Инвестируйте в рост
Рискуя констатировать очевидное, ранний выход на пенсию означает, что (1) у вас будет более короткий период, в течение которого вы можете откладывать, и (2) у вас будет более длительный период, в течение которого сэкономленные деньги должны поддерживать ваши расходы.
Оба эти средства окупаемости инвестиций станут вашим лучшим другом. А для достижения максимальной прибыли вам необходимо инвестировать в сбалансированный портфель, ориентированный на долгосрочный рост. Рассмотрите возможность использования недорогих индексных фондов с распределением, которое склоняется к акциям до тех пор, пока вам хватит этих денег.
Вы можете подумать, что верно как раз обратное: поскольку у вас меньше времени до выхода на пенсию, вы должны меньше рисковать. Но важно помнить, что время, которое вы проводите на пенсии, должно быть включено в этот горизонт — вы можете быть на пенсии 50 или 60 лет; вам нужны ваши деньги, чтобы продолжать расти в течение этого времени.
4. Контролируйте свои расходы
Вы проделали изрядную работу, оценивая, сколько вы потратите на пенсии. Более сложная работа будет состоять в том, чтобы придерживаться этой оценки.
Все начинается с малого: вы устраиваете себе вечеринку в честь выхода на пенсию. Затем вы обнаружите, что у вас есть дополнительное время — вы на пенсии, не забывайте — так что вы планируете отпуск, бездумно просматриваете интернет магазины и т.д
Избегайте этого. Не говоря уже об очевидном, но правило 4% работает только в том случае, если вы придерживаетесь этого правила. Он предназначен для того, чтобы позволить вашим расходам расти вместе с инфляцией, но депозит не выдерживает значительного увеличения расходов сверх этого. Каждое увеличение расходов — особенно повторяющихся расходов, таких как новый платеж по кредитке или ипотеке — увеличивает вероятность того, что у вас закончатся деньги.