Наверное, все помнят афериста Жоржа Милославского из фильма «Иван Васильевич меняет профессию», который улыбаясь произнес свою коронную фразу про хранение денег в сберегательной кассе. То ли это был совет, то ли ирония, но сейчас сберегательные вклады стали частью нашей жизни. В наше время банковские вклады есть почти у каждого гражданина России, причем многие хранят деньги в иностранной валюте. Но так ли безопасно хранить денежные средства на вкладах в 2023 году?
Давайте разбираться при каких условиях депозит может быть изъят и можно ли его вернуть.
Если обратимся к истории, то увидим, что часто перед значимыми историческими событиями, происходили изменения в денежной сфере, например, внедряли новые налоги. Достаточно вспомнить годы с 1986 по 1991 г., когда денежные средства в короткий срок обесценились в разы за счет роста денежной массы. Рекордсменом стал 1991 год, когда в обращение менее, чем за год поступило 94 млрд рублей. Тогда на каждого гражданина СССР получалось 320 рублей необеспеченных денег, т.е. денежных знаков, у которых нет товарной ценности и внутренней стоимости, а только лишь номинальная цена.
Можно резюмировать, что существует несколько способов изъятия денежных средств:
· Девальвация. Резкое обесценивание денег за счет увеличения количества необеспеченных денег.
· Прямое изъятие денег, например, на военные цели, по решению суда.
· Перевод средств в иностранной валюте на рубли по фиксированному курсу.
В феврале 2022 года, чтобы избежать обвала рубля и оттока денежных средств с депозитов Центробанк поднял ключевую ставку до 20%. Буквально за несколько дней Альфа-банк уже был не способен оперативно обработать обрушившиеся потоком заявки на открытие вкладов. Такая ставка продержалась несколько месяцев и в апреле пошла на спад. За последние 10 лет так высоко ставка поднималась дважды: первый раз до 17% в середине декабря 2014 года. На 1 марта 2023 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%.
Изъятие средств при ликвидации банка.
Каждый год Центробанк отзывает лицензии у разных банков. Например, в 2021 г. деятельность прекратили сразу 34 кредитных учреждения, среди которых – «Евразийский банк», «Заубер Банк», «Роскосмосбанк». Возможно, ситуация массового отзыва лицензий повторится в 2023 году. Однако каждый вкладчик должен знать, что все вклады застрахованы согласно ФЗ №177 от 23.12.2003, этим же документом создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Если у банка отозвана лицензия или он объявил о ликвидации, средства возмещаются:
- до 1,4 млн рублей в сумме со всех вкладов в одном банке в течение двух недель после отзыва лицензии;
- остальная сумма возвращается после завершения ликвидации, если у банка достаточно активов.
Для расчёта суммы вклада, в том числе в иностранной валюте, применяется размер активов и курсы валют на день наступления страхового случая.
Для выплаты возмещения банк должен быть подключен к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Как говорят эксперты не было случаев, когда кредитная организация не была подключена к АСВ.
Взыскание в пользу государства или иного лица.
Имущественные взыскания изымают в пользу взыскателя, которым может выступать государство, физическое или юридическое лицо.
Процедура взыскания начинается с возбуждения исполнительного производства, процедура которой урегулирована Федеральным Законом №229 от 02.10.2017. Взыскание может быть обращено не только на денежные средства на депозитах, но и на ценные бумаги. Банк обязан исполнить постановление судебного исполнителя, но действия последнего можно обжаловать.
Основание для возбуждения исполнительного производства – решение суда, определение о выдаче судебного приказа, исполнительная надпись нотариуса.
Военное положение.
Согласно Ст.8 Федерального конституционного закона N 1-ФКЗ от 30.01.2002 года при введении военного положения в стране экономическая и финансовая деятельность может ограничиваться. Возможность ограничений до введения военного положения предусмотрена этой же статьёй. После объявления военного положения у граждан и юридических лиц на нужды обороны может изыматься любая собственность (автомобили, техника, строения). П.5 ч.3 ст.18 ФЗ гарантирует последующее возмещение государством стоимости таких активов.
Резюмируя вышесказанное, средства со вкладов могут быть изъяты. Многие люди до сих пор помнят август 1998 года, когда произошла резкая девальвация рубля. Курс рубля упал в 3,5 раза (с 6 до 21 рубля за доллар). Это повлекло волну банкротств, в том числе – со стороны банков. При этом предсказать повторение августа 1998 года очень трудно. С одной стороны, государство позаботилось о том, чтобы активы страны многократно перекрывали её обязательства. Об этом много писали: по итогам 2021 г. золотовалютные резервы России достигли исторического максимума. В теории, если к санкциям присоединятся все страны мира, где размещены резервы РФ, повторение августа 1998 г. возможно.
Даже потеря лицензии или ликвидация кредитной организации не означает потерю денежных средств у вкладчика, так как все вклады застрахованы и при наступлении страхового случая АСВ возместит до 1,4 млн рублей, а после завершения ликвидации кредитной организации остальную сумму.
Резюмируя вышесказанное изъятие денежных средств со вкладов в 2023 году возможно. В первую очередь, в случае военного положения или взыскания по решению суда. Многие современные люди, чтобы не потерять имеющиеся деньги, занимаются инвестированием, например, в недвижимость или покупку ценных бумаг.