Цель любых инвестиций — сохранить и приумножить капитал. И есть один способ, который помогает быстрее достичь этой цели, — сложный процент. О нем и расскажем подробнее в этой статье: что это такое, как работает и почему сложный процент гораздо лучше простого.
Что такое сложный процент
Сложный процент — это начисление процентов на основную сумму вложений и уже полученные проценты по ней. Если простыми словами, то это проценты на проценты.
Вы открыли вклад в банке и положили 100 тыс. руб. на год под 10% годовых. Через год вы получите свою прибыль — 10% от вложенной суммы, или 10 тыс. руб. Это простой процент.
Вы можете снять эти деньги и потратить, а можете оставить их на вкладе и еще через год получить очередные 10%, которые в рублях составят 11 тыс. Ваша стартовая сумма не изменилась, она по-прежнему составляет 100 тыс. руб., но вы получили на одну тысячу больше, чем в прошлый раз. Так получилось, потому что теперь Вам выплачивают проценты не только на вложенную сумму, но и на ранее выплаченные проценты. Это называется капитализацией процентов.
Эти 11 тыс. руб. вы снова оставляете на вкладе и через год получаете еще 10% — на этот раз уже 12,1 тыс. руб. Вы не вносите новых сумм на вклад из вашего привычного дохода, но за счет капитализации процентов прибыль по вкладу растет с каждым годом. Это и есть магия сложного процента.
Формула для расчета сложного процента следующая:
Проценты нужно перевести в десятичные дроби: например, 10% — это 0,1. Период вложений в этой формуле исчисляется в годах.
Считать сложный процент по этой формуле можно как для вкладов, так и для инвестиций. Логика одинакова, разнятся только ставки доходности и время.
Что влияет на эффективность сложного процента
Если посмотреть на формулу сложного процента, можно сделать вывод: чем выше процент и чем дольше срок вложений, тем больше будет ваша прибыль. Почему именно так — разберем на примерах. Сразу уточним: чтобы не усложнять расчеты, не будем учитывать налоги, комиссии и изменчивость ставок — на принцип работы сложного процента это никак не повлияет.
Пример 1. Как процент доходности влияет на сложный процент
Алла — молодая мама, у нее недавно родилась дочь. Чтобы сделать малышке подарок, женщина решила не тратить декретные выплаты, а положить их на счет до совершеннолетия девочки.
У Аллы было 50 тыс. руб. Она открыла вклад в банке на 18 лет со ставкой 9% годовых. При закрытии вклада Алла получит:
Андрею на день рождения бабушка подарила 50 тыс. руб. По совету дяди он открыл брокерский счет и на все деньги купил облигации крупных российских компаний. Средняя доходность составила 12% годовых.
Полученную прибыль Андрей реинвестировал — покупал те же облигации. А через 18 лет решил продать бумаги и вывести деньги. Какую сумму получит Андрей:
За 18 лет разница в доходности всего в 3% позволила увеличить капитал на 63%. Чем выше доходность вложений, тем эффективнее работает сложный процент.
Важно: при выборе управляющей компании для вложений в инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ) или передаче средств в доверительное управление обращайте внимание на комиссии за управление — чем они ниже, тем лучше. Высокие комиссии снижают вашу доходность, а значит, и эффективность работы сложного процента.
Пример 2. Как время влияет на сложный процент
Допустим, дочь Аллы из прошлого примера решила не тратить подаренные мамой деньги, а оставить их на вкладе. Она планирует через несколько лет купить квартиру и хочет оставить эти деньги на первоначальный взнос для ипотеки.
Если девушка оставит деньги на вкладе еще на семь лет — до своих 25, то капитал увеличится почти вдвое — до 431 154 руб. С момента старта сумма существенно возросла: за предыдущие 18 лет начальный капитал вырос почти в пять раз, за еще семь лет — почти в девять.
Ипотеку брать не пришлось, и девушка оставила деньги на вкладе надолго, чтобы обеспечить себе прибавку к пенсии. За 60 лет капитал вырастет до 8 801 564 руб. или в 176 раз. Чем дольше срок вложений, тем эффективнее работает сложный процент.
Важно: если пользуетесь услугами доверительного управления или покупаете инвестиционные паи ПИФ, то самостоятельно ничего делать не нужно. Реинвестированием полученного дохода занимается тот, кто управляет активами, и магия сложного процента работает без вашего участия.
Что лучше — простой или сложный процент
Сравним, как влияет на сбережения простая и сложная ставка процента. Представим, что есть два друга — Сергей и Максим. Каждый из них открыл себе банковский вклад под 8% годовых, на который внесено по 200 тыс. руб.
Через два года оба приятеля получили первый доход:
200 тыс. руб. * 8% / 100% = 16 тыс. руб.
Дальше каждый поступил по-своему:
1. Сергей снял со вклада проценты и потратил их на личные нужды. Следующий период у него снова начнется с 200 тыс. руб. на счете, и в конце второго года он получит свои 16 тыс. руб. процентов.
2. Максим оставил прибыль на вкладе. В конце второго года 8% по вкладу будут начислены как на первоначальные 200 тыс. руб., так и на 16 тыс. руб. процентов. Алексей получит:
200 тыс. руб. * 8% / 100% + 16 тыс. руб. * 8% / 100% = 17,28 тыс. руб.
Уже на втором году разница в прибыли у друзей составит 1,28 тыс. руб. Посмотрим, что будет на более длинных сроках вложений.
Сергей использует простые проценты — просто получает доход с первоначальных вложений и тратит их. Максим капитализирует прибыль и использует магию сложного процента, поэтому разница в доходах друзей со временем только растет.
Еще один пример. Если вложить 100 тыс. руб. под 10% годовых, при простом проценте капитал вырастет в три раза через 20 лет. При сложном — через 11,5. А за 20 лет сложный процент дал бы прирост в 627%.
Сложный процент в обычной жизни
Несколько примеров, где мы сталкиваемся со сложным процентом.
- Инвестиции. Расчеты выше показали, насколько быстрее растет капитал, если использовать именно сложный процент. Особенно это заметно при инвестировании на долгий срок. Для вкладов это тоже актуально.
- Инфляция. Здесь сложный процент работает против нас. Например, средняя инфляция в год составляет 7%. Это значит, что за первый год товар стоимостью в тысячу рублей подорожает на 70 руб., на второй — на 75 руб. И далее по нарастающей. О том, как инфляция влияет на инвестиции, читайте в нашей статье.
Важно: чтобы сложный процент работал на вас, реинвестируйте прибыль, полученную от вложений в ценные бумаги.
Вывод
- Сложный процент — это начисление процентов на основную сумму вложений и на полученные по ней проценты. Одинаково важен и на вкладах, и в инвестициях.
- Инвестирование под сложный процент в течение длительного времени — эффективный способ обеспечить прирост капитала.
- Магия сложного процента существует, но она может работать как для вас, так и против. Сложный процент в инвестициях — хорошо, в инфляции — нет.
