Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина выступила на встрече Ассоциации банков России, где дала новые вводные по ситуации в экономике. Пройдемся по главным пунктам и начнем с ипотеки, которую выдают как попало.
Кредиты выписывают людям с высоким показателем долговой нагрузки. 44% от числа новых заемщиков тратят на обслуживание ипотеки 80% от дохода. Банки пытаются всеми путями заманить людей в кабалу. Здесь помогает и Правительство РФ со своими льготными программами, которую зачастую просто взрывают рынок и поднимают стоимость первички.
- Экономика пережила большой шок, это сказалось на доходах людей. На восстановление нужно время. Но мы видим, что банки не всегда особенно терпеливы. И видим распространение схем, таких как «льготная ипотека от застройщика», «ипотека с кешбэком». В первом случае это приводит к завышению стоимости квартиры, чтобы спрятать в ней цену ипотеки, и потом человека ставят в очень тяжелое положение, если ему эту квартиру нужно продать на вторичном рынке — а цены на первичном и вторичном рынках разошлись. Во втором случае мы видим, по сути, отсутствие первоначального взноса. В обоих случаях это попытки загрузить ипотекой людей, которые не в состоянии обслуживать соответствующим образом ипотечные кредиты, - рассказала Набиуллина.
Попытки «обмануть экономику» таким способом повышают как финансовые, так и социальные риски. ЦБ ввел повышенные резервы для ипотеки от застройщика, заодно регулятор планируют применять более высокие надбавки с учетом пересчета доли первоначального взноса. С 1 мая увеличиваются макронадбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом. Все эти действия направлены на две вещи: понизить процент выдачи ипотек для граждан с высоким показателем долговой нагрузки и увеличить возможности банков для маневра в форс-мажорных ситуациях.
- Если это не отрезвит, то мы будем просить законодателей напрямую запретить разные схемы долевого финансирования жилья и оставить только стандартные механизмы, которые будут прямо прописаны в законе. Потому что нам не хотелось бы, чтобы эти схемы множились и мы постоянно начинали выстраивать эти регуляторные барьеры. Тем не менее по итогам этого года мы ждем роста ипотеки на уровне 15%. Это тоже неплохие темпы, но главное, как я уже сказала, будем следить за качеством ипотеки, темпы роста любой ценой здесь недопустимы, - добавила председатель Банка России.
В целом банковская система чувствует себя неплохо — она осталась в плюсе по итогам 2022 года (200 миллиардов) и должна увеличить обороты в 2023 году (повысить прибыль до триллиона). Граждане вернули деньги в банки после весеннего шока. По счетам компаний приток денег почти добрался до рекордных показателей: из-за высоких цен на экспортное сырье, а также из-за роста бюджетных расходов.
- Еще одна тема, которая звучит в вопросах, которые вас волнуют, — это ограничения на движение капитала и валютные ограничения. Эти меры были крайне важны для быстрой стабилизации ситуации. В течение года вы видели, как мы их — многие из них — либо смягчали, либо отменяли. Но в будущем, так как принципиальных внешних изменений мы не ждем, эти ограничения будут сохраняться. В скором времени подходят сроки, до которых действовали эти ограничения, такие как лимиты на снятие наличной валюты с банковских счетов и переводы средств за границу, ограничения на вывод средств нерезидентами из недружественных стран. Все они будут продлены, - отметила Эльвира Набиуллина.
Большой блок речи глава ЦБ посвятила поведению банков. Она отметила, что в 2022 году организации вели себя хорошо, а вот сейчас они начали обманывать клиентов. Если не сказать жестче.
- Встречаются просто вопиющие случаи. Вот мне здесь приготовили, и я специально в этой аудитории расскажу об этих случаях для того, чтобы все понимали, насколько это неприемлемо. Например, когда пенсионерке с доходом 20 тыс. рублей в месяц вместо вклада продали паи ПИФ, а пенсионерке в возрасте более 80 лет, тоже пришедшей открывать вклад, оформили договор накопительного страхования жизни с регулярными взносами по 100 тыс. рублей в течение 5 лет. Причем она пыталась отказаться, но ее убедили, что в ином случае она вклад открыть не может. Более того, когда она решила все-таки вернуться в банк и настоять на своем, встречу ей назначили ровно после окончания периода охлаждения, и все это задокументировано, - рассказала глава ЦБ.
Но это не единственная история.
- Еще один пенсионер заключил договор инвестиционного страхования жизни, где предусматривалась ежегодная оплата страховой премии равными платежами. Но когда он пришел с очередными взносами по этому договору, ему вместо этого оформили четыре новых идентичных договора страхования, которые ему совершенно не были нужны, и он не смог отказаться. Это уже не частные ситуации, мы видим, что практика у некоторых банков начинает просто расширяться. Реклама кредитов по ставкам, которые по факту оказываются доступны только при соблюдении немыслимого ряда условий. Мы по этому поводу с ФАС уже выпустили совместное письмо. И надеемся, что рынок нас услышит, тем более что мы будем вести мониторинг исполнения этих наших рекомендаций, выпущенных с ФАС, - добавила председатель Банка России.
Некоторые организации совсем сходят с ума.
- Помимо мисселинга, появилась просто совсем уже дикая практика оформления услуг против воли гражданина. Вот еще один пример: человеку предложили заключить два договора страхования — один в обеспечение кредита (с небольшой страховой премией), второй — как дополнительный и добровольный, но дороже в 10 раз. Человек в заявлении проставил отметку о согласии только на ту страховку, которая обеспечивала риски по кредиту. Но банк все равно включил в кредитный договор обе страховки с формулировкой «заявитель поручает перечислить денежные средства в счет оплаты услуги по добровольному страхованию». Человек, доверяя банку и не ожидая подвоха, договор подписал и таким образом за кредитные средства оплатил обе страховки. Хотя отметил только одну, - заявила Набиуллина.
В финальной части председатель рассказала, как собирается бороться с банкирами.
- Я хотела бы напомнить, что у нас появилось право приостановки продаж и требования обратного выкупа продукта. Мы его еще не применяли, учитывая и сложную ситуацию, и, главное, реально довольно ответственное поведение банков в прошлом году. Но мы точно начнем это право задействовать в этом году, если эти практики не прекратятся. Сейчас мы видим, к сожалению, обратную тенденцию. Мы бы очень не хотели бегать по рынку с дубинкой (которая у нас есть, конечно), поэтому очень надеюсь — еще раз повторю — надеемся на благоразумие банкиров, - заключила Эльвира Набиуллина.
Выступление ЦБ показывает, что 2023 год в банковской сфере должен стать успокоительным. Новые санкции не сильно влияют на организации — они уже подготовились к ним, как тот же «Тинькофф». Если не брать в расчет риск нового удара по голове, но никто не может угадать какой он будет и когда прилетит, в нынешней ситуации регулятор прежде всего будет остужать банки. И, возможно, сильно закручивать гайки. Это логичный ход, потому что система все равно останется в плюсе или около нуля. Да, она не сможет расти как раньше, но и не рухнет. Стабильность сейчас важнее.
И главное столкновение здесь происходит между Правительством РФ и Банком России. Идет оно на ипотечном поле. Чиновники используют этот элемент экономики, как главный драйвер развития в регионах, потому что он позволяет и получить положительные эмоции людям («Я же купил свою квартиру, круто!»), и производства загрузить вместе со строительными и транспортными фирмами. Переживания ЦБ здесь легко понять — не дай бог выпадут несколько отраслей экономики и все эти люди, которые 80% дохода тратят на ипотеку, не смогут её закрывать. А есть ли у них подушка безопасности? Вы сами знаете ответ на такой вопрос.
Больше материалов на Boosty
Подписывайтесь на мой телеграм-канал