Страховая телематика, бесспорно, очень полезная технология для водителей. С помощью специального трекера можно:
— определить стиль вождения каждого водителя или автопарка в целом;
— повысить уровень безопасности на дороге
— снизить риски попадания в ДТП;
— получить справедливый тариф страхования;
— отследить местонахождение автомобиля (например, при угоне).
По данным Ассоциации безопасного международного дорожного движения (ASIRT), в мире ежегодно в ДТП погибает около 1,3 млн человек, еще 20-50 млн человек получают ранения или инвалидность. Только в 2022 году на российских дорогах в ДТП погибли более 14 тысяч человек. Предотвратить такое количество происшествий можно с помощью новых it-решений, основой которых являются искусственный интеллект и телематические системы.
До 2014 года в России не было представлено решений страховых продуктов, в основе которых лежали бы телематические решения.
Именно в период 2014 -2015 гг. в качестве эксперимента ряд страховых компаний России внедрили телематику в свои продукты. Таким предложениями пророчили большой успех, ведь с помощью информационных технологий предполагалось получать данные, которые определяли стиль вождения и возможный риск попадания в ДТП. Основываясь на полученных данных, страховые компании планировали рассчитывать индивидуальный и справедливый тариф страхования для каждого водителя.
При покупке полиса каско страховые компании устанавливали в автомобиль телематический трекер на полный срок страхования. Если водитель соблюдал скоростной режим и не совершал опасных и резких маневров во время действия договора страхования, то его скоринговый балл увеличивался, и это должно было снизить риск наступления страхового случая по вине Страхователя. Основываясь на этих данных, страховая компания предлагала автовладельцу справедливый тариф страхования с существенной скидкой в случае продления полиса каско. Особенно выгодно это предложение было для действительно аккуратных водителей, для водителей, готовых корректировать свой стиль вождения в лучшую сторону, а также для начинающих автовладельцев, у которых еще не сформировались навыки безопасного вождения.
Казалось бы, плюсов у таких предложений было очень много, но к 2018 году в России было выдано только 20 000 страховых телематических полисов, что составляло менее 1% от общего количества договоров страхования каско. Что же пошло не так?
1. Сами страховые компании опасались вводить «умное» страхование из-за рисков снижения страховой премии взносов, необходимости приобретения дополнительного оборудования и отсутствия нормативной базы для обеспечения эффективного функционирования страховых телематических систем и сервисов.
2. Страховые компании мало информировали автовладельцев о всех преимуществах использования телематических систем.
3. Отсутствовала корреляция скоринкового балла и риска попадания в ДТП. Сложились две взаимоисключающие ситуации:
— скориговый балл высокий, но при этом высокий и процент попадания в ДТП;
— скоринговый балл низкий, но при этом ДТП отсутствовали.
При детальном разборе стало ясно, что расчет скорингового балла производился на основе линейной формулы, которая не могла с высокой долью вероятности предугадать возможность ДТП.
В 2019 году случилась пандемия COVID, которая полностью поменяла мир и отношение людей к новым технологиям. Возросло доверие граждан к информационным системам:
— стали популярны сервисы доставки и маркетплейсы;
— были внедрены сервисы удаленной коммуникации;
— появилась потребность в автоматизации рабочих бизнес-процессов;
— вырос спрос на такси и др.
Новые технологии стремительно вошли почти в каждую сферу деятельности. С рядом дополнительных внешних факторов, у страховых компаний и автопарков появилась острая потребность не только автоматизировать работу, но и работать с водителями над их качеством вождения. Страховые компании задумались над инструментами, которые бы позволили снизить частоту ДТП и убыточность портфеля, минимизировать размер ущерба, перевести убыточных Страхователей в безубыточных, увеличить количество корпоративных парков, а также работать с нишами, которые раньше считались убыточными, например: молодые водители, такси и т.д.
Корпоративные парки начали интересоваться возможностью снизить количество ДТП, минимизировать простой автомобилей, связанный с восстановлением повреждений, уменьшить средний чек по ремонту и продлить общее время эксплуатации транспорта.
В связи с ростом новых потребностей, страховые компании и корпоративные парки снова начали применять страховую телематику. Но это стала уже страховая телематика нового поколения, основанная на искусственном интеллекте и нейросетях, которые дают полную корреляцию скорингового балла водителя и его риска попадания в ДТП. При этом страховая телематика способна теперь не только определить риск попадания в ДТП, но оповестить страховую компанию или корпоративный парк о ДТП в режиме реального времени.
В онлайн-режиме фиксируется место и дата ДТП, скорость до, в момент и после события, направление, последовательность и сила удара, тепловая карта повреждений автомобиля и водителя. Данные параметры важны для проведения анализа ДТП и снижения риска мошеннических действий.
Ряд страховых компаний России уже начали создавать новые страховые продукты на основе новых и востребованных телематических систем. Для страховых компаний стали очевидны преимущества новых технологий, и в 2023 году страховая телематика ожидает новый виток развития. Теперь люди способны увидеть главное назначение телематических систем – контроль за безопасностью дорожного движения.
Использование нейросетей на дорогах будет закреплено на законодательном уровне. 23-24 января 2023 г. состоялась конференция «Путешествие в мир искусственного интеллекта», по итогам которой Президент РФ Путин В.В. утвердил перечень поручений, в их числе обязательное использование искусственного интеллекта в работе предприятий, которые теперь смогут рассчитывать на выделение субсидий из федерального бюджета.
Сегодня компания Exodrive, провайдер безопасного вождения, уже запустила с автопарками, логистическими и страховыми компаниям новое технологичное решение, с помощью которого можно снизить аварийность на дорогах и сэкономить на издержках.