Анализируем
Первое, с чего надо начать, – это анализ доходов и расходов, советуют специалисты портала моифинансы.рф. Нужно рассчитать, какие суммы в месяц на что уходят. Если траты происходят с карты, все просто: у всех крупных банков в мобильном приложении есть сервис анализа доходов и расходов. В них можно увидеть, куда деньги уходят, сколько, и вовремя прикрыть «черные дыры».
Доходы тоже необходимо считать. И если расходы превышают доходы, то ни одна стратегия погашения займов не сработает. Сначала нужно изменить ситуацию:
Сократить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, брать с собой еду, а не заказывать доставку, реже ходить в кафе).
Увеличить доходы (найти подработку, попросить у начальника прибавку, подать заявку на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи).
Если доходы превышают расходы, то следует определиться с суммой, которую можно направить на досрочное погашение кредитов. Даже 3–5 тысяч дополнительных рублей в месяц помогут сократить сроки и переплату.
«Лавина»
Метод с таким названием основан на том, что первым нужно досрочно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом – с процентом поменьше, и так дойти до займа под наименьший процент.
Стратегию строим так:
1. Составляем список займов в порядке уменьшения процентов.
2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.
4. Как только первый кредит погашается, переходим к досрочному погашению второго, затем третьего. «Снежный ком»
Основная идея этого метода заключается в том, чтобы в первую очередь избавляться от самых маленьких долгов и затем уже идти к более крупным. Этот принцип в сравнении с первым считается менее выгодным, но более комфортным психологически.
Стратегию строим так:
1. Составляем список займов в порядке увеличения суммы долга.
2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по кредиту с наименьшей суммой долга.
4. Как только первый кредит погашается, переходим ко второму, затем к третьему. Какой вариант погашения долга выбрать – «снежный ком» или «лавину», – зависит от вас. Кому-то важнее видеть быстрый результат – в таком случае подойдет стратегия «снежного кома», который позволяет быстрее сократить число займов. «Лавина» подойдет тем, кто привык работать вдолгую, осознавая, что впереди ждет наибольшая выгода, так как переплата по кредиту будет ниже.
Токсичные долги
Сейчас почти у всех в списке займов есть овердрафт (услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег, чем есть на карте или на счете) или кредитная карта. Это действительно может быть полезно, если закрывать долг во время льготного периода. Помните, что кредитная карта и овердрафт – не решение проблемы большого количества кредитов. Проценты по этим продуктам, как правило, выше, чем по обычным потребительским займам.
Если кредитов несколько, то лучше распланировать график погашения так, чтобы закрыть в первую очередь именно кредитные карты и овердрафты. То же правило касается долгов перед микрофинансовыми организациями. Такие займы считаются краткосрочными, и переплата по ним выше.
Если среди кредитов в списке долгов есть рассрочка, то с досрочными платежами можно не торопиться, поскольку переплаты по ней нет. То же и с займами у друзей. Если друг одолжил деньги без процентов, то выгоднее сначала расплатиться с кредитами, а потом уже с ним.
Рефинансирование
Хорошим вариантом для заемщика может быть рефинансирование кредитов (получение нового кредита, которым закрываются старые займы). Не нужно постоянно заглядывать в календарь и рассчитывать, какому кредитору, когда и сколько нужно заплатить. Многие банки рефинансируют хоть 10 кредитов, превратив их в один платеж в месяц.
Если кредитные ставки на рынке снизились, то можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях. Например, кредит, который когда-то был взят под 18 % годовых, рефинансируется под 15 %, что снижает переплату и сумму ежемесячных платежей, а высвободившиеся деньги направляются на досрочное погашение кредита.
Однако важно знать, что, принимая решение о рефинансировании, банк будет оценивать кредитную историю заемщика. Если она окажется плохой, то клиенту в рефинансировании могут отказать, предупреждает портал моифинансы.рф.
Читать в источнике