Банки для клиентов предлагают различные способы размещения денег: вклады, накопительные счета, карты с начислением процентов. Причем в двух последних вариантах, способы начисления процентов могут быть разными: на минимальный остаток или на среднемесячный. Из-за этого очень сильно может варьироваться наша будущая прибыль.
Потенциальный профит при вложении одной и той же суммы, под идентичную ставку - может отличаться в разы.
Поэтому, чтобы с максимальной выгодой использовать кредитные деньги банков, нужно знать под какие условия начисления процентов банк готов принять ваш капитал.
Провожу эксперимент - Инвестирую, используя бесплатные деньги банков!
Поставил себе цель - Заработать миллион рублей не вложив ни копейки своих денег!
Эта статья, продолжение цикла. Начало здесь, где я рассказываю про стратегию и подробно описываю свой алгоритм законного отмыва банковских денег.
Присоединяйтесь!
Небольшой ликбез!
Срочные вклады - банк принимает деньги на заранее известный срок и под фиксированную ставку. Во время действия вклада, ставку изменить нельзя. Клиент точно знает сколько денег он получит в конце. Вклады могут открываться от 1 месяца до 3 лет. Снимать деньги раньше срока окончания вклада нельзя. Вернее можно, но как правило, мы теряем весь начисленный процент.
Накопительные счета - их можно рассматривать как месячный вклад с постоянной пролонгацией. По итогу месяца - банк выплачивает вам проценты. В отличие от вклада - процентная ставка на накопительном счете не фиксируется. Банк может изменить ее в любой момент.
Карты с начислением процентов (карты-копилки) - смысл тот же, что и с накопительными счетами. Выплаты раз в месяц. Условия могут быть изменены банком в любой момент.
Способы начисления процентов
Покажу как небольшая хитрость в способе начисления процентов дает банкам законное право не выплачивать часть (а иногда и большую часть) вознаграждения.
Способ первый. Начисление на минимальный остаток. Банк смотрит в какой день у вас была минимальная сумма на счете/карте в течение месяца. И выплачивает проценты за месяц именно на эту сумму. Если в течение месяца сумма на счете не меняется, для вас способ начисления не имеет значения. Но если у вас происходят постоянные движения по карте, в этом нет ничего хорошего для ваших финансов. Вернее будущей прибыли.
Вы держали на карте в течение полного месяца 300 000 рублей под 12% годовых. Сколько вы заработаете за первый месяц? Очевидно, что 3 000 рублей!
Второй месяц 300 000 пролежали до 29 числа, а 30-го вы сняли с карты 200 тысяч. Сколько денег вы заработали за второй месяц?
Смотрим минимальный остаток в течение месяца: 29 дней было по 300K и в один день сумма на карте снизилась до 100K. Значит банк начислит нам прибыль по ставке 12% годовых от суммы в 100 тысяч.
За второй месяц мы получим одну тысячу рублей. Снятая сумма в 200 тысяч практически весь месяц пролежала на карте просто так. На нее банк не начислил процентов.
Мне одному кажется, что это как-то несправедливо? И банк при таком способе подсчета процентов "нагрел" клиента. Самая жесть будет, если хоть на денек обнулить карту. Неважно сколько денег было до (и после) этого события. Хоть миллион. Хоть 5-10 миллионов. Как клиент, который держал много денег на карте банке почти весь месяц, вы не заработаете ничего.
Для устранения подобной несправедливости лучше использовать ...
Второй способ. Карты / счета с ежедневным начислением процентов. Еще говорят на среднемесячный остаток. Это одно и тоже.
Какой результат мы получили во второй месяц, если бы хранили деньги на карте с ежедневным начислением процентов?
300 000 лежали на карте 29 дней. На 30-й день, после снятия 200 тысяч, на карте осталось 100K.
Среднемесячный остаток по карте составил - 293, 333 рублей [ ((300K х 29 дней) + (100K х 1 день)) / 30 дней ].
За второй месяц мы получим процентами на остаток 2 933 рубля (с копейками). Почти в 3 раза больше, чем в первом примере.
Согласитесь, способ начисления процентов на среднемесячный остаток гораздо выгоднее для клиента!
Список "правильных" и "неправильных" банков
Как правило, ставка по счетам с начислением процентов на минимальный остаток более высокая. Но я предпочитаю хранить свои деньги на счетах / картах с ежедневным начислением процентов. Это дает свободу действий: я могу в любой момент пополнить счет новыми деньгами и они будут работать на меня с первого дня. Аналогично и со снятием. Мне не нужно постоянно думать и переживать, что я потеряю часть прибыли, если буду выводить какую-то сумму в середине месяца.
Чтобы эффективно использовать собственные деньги, нужно знать по какому принципу банки начисляют проценты. Ниже список банков, начисляющих проценты на минимальный и ежедневный остаток.
Начисление процентов на минимальный остаток за месяц
Карты-копилки:
- Почта банк;
- РСХБ.
Накопительные счета:
- Альфа-банк;
- Газпромбанк;
- ВТБ (Сейф);
- Почта банк;
- Сбер;
- УБРИР;
- ПСБ;
- АТБ.
Начисление процентов на ежедневный остаток
Карты-копилки
- Ак Барс;
- Тинькофф (Премиум);
- Совкомбанк;
- УралСиб;
- Таврический;
- КЕБ.
Накопительные счета:
- Тинькофф;
- Открытие;
- ВТБ (Копилка);
- ХКБ;
- Росбанк;
- Ак Барс;
- Совкомбанк;
- МТС;
- ОТП банк;
- Ренессанс;
- SBI;
- МКБ;
- СМП;
- ТКБ/ИТБ;
- ББР;
- ПСБ;
- Локо-банк;
- Дом.РФ;
- Таврический;
- Юникредит;
- Райффайзен.
P.S.
Предупреждение! Не доверяйте представленному выше списку банков на 100%. При его составлении я мог где-то ошибиться (буду признателен, если поправите) или банк со временем может изменить способ начисления процентов.
_______________________________________________________
◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.
◈ Подпишись на мой ТГ-канал про инвестиции и финансовые лайфхаки.
◈ Акции брокеров для новых и действующих клиентов