Обычная ситуация: человеку потребовалось снять деньги со своего счёта в банке, он приходит в банк, закрывает, если нужно, вклад, просит выдать наличные. И ему говорят, что «деньги нужно заказывать заранее».
Как же так? Мы же все видели в кино, что банковские хранилища буквально заполнены деньгами, а банки отказываются сразу выдавать относительно небольшие суммы денег.
Сколько денег хранится в кассе отделения банка
Хранилища, которые показывают в кино, совсем не похожи на те хранилища, которые в действительности есть в банках (я даже ни разу не видел круглую железную дверь толщиной в полтора метра), да и суммы там хранятся, как правило меньше, чем можно увидеть в фильмах.
Каждый банк заинтересован в том, чтобы в кассе у него было как можно меньше наличных денег — ведь эти деньги «не работают».
Поэтому, как только в банк попадает крупная сумма денег, он старается перевести её в безналичную форму — отвозит деньги в региональное отделение ЦБ и их зачисляют на корреспондентский счёт банка.
Чтобы банки в этом деле совсем уж не переусердствовали и не обижали клиентов, существуют специальные лимиты минимального остатка кассы. Такой лимит рассчитывается для каждого отделения банка, исходя из среднедневного наличного оборота. Лимит рассчитывает сам банк, и в каждом отделении он свой, но информация об этих лимитах сообщается в ЦБ.
Банки должны стремиться к тому, чтобы на начало и на конец дня остаток в кассе был не ниже суммы лимита.
Почему банки просят заказывать даже относительно небольшие суммы
В разных банках можно столкнуться с требованиями заказывать суммы от 100, 300 или 500 тыс. рублей. Уверен, что минимальные лимит кассы в этих отделениях значительно выше, но деньги всё равно просят заказывать заранее.
Это может происходить по разным причинам.
В отделении действительно могут закончиться деньги. Это не значит, что денег в кассе нет вообще. Просто сумма приблизилась к минимальному лимиту, и неожиданная выдача крупной суммы наличных приведёт к тому, что банку не хватит денег на обычную деятельность.
В такой ситуации банк должен пополнить кассу с корсчёта — привезти деньги из РКЦ — местного расчётно-кассового центра ЦБ. Обычно это делается в течении суток, но вообще на это есть три рабочих дня.
Иногда в банке руководствуются другими соображениями. Например, в ситуациях, когда вкладчики активно «атакуют» банки (например, из-за слухов или опасений краха рубля), требование заказывать деньги заранее приводит к снижению оттока.
Человек на эмоциях пришёл в банк, не получив денег, заказал их, а через день-два он уже «остыл» и вклад остаётся нетронутым.
Но в случае, если клиент пришёл за деньгами, и в кассе достаточно денег (сама сумма не имеет значения), чтобы их выдать, то нет никаких причин ему отказывать в этом.
Как долго банк может не выдавать деньги вкладчику
С одной стороны, в статье 837 Гражданского кодекса сказано, что «банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты». С другой стороны — в законе «О банках и банковской деятельности» приведены основания для отзыва лицензии банка, одно из которых — «если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения». При этом сумма требований должна быть не меньше 100 тыс. рублей.
Вот можно считать, что эти две недели и есть максимальный срок, в пределах которого банки могут затягивать выдачу средств с вклада.
На практике всё гораздо быстрее. Многие банки просят заказывать деньги за 2-3 дня до предполагаемой выдачи, но часто достаточно сделать заказ за сутки.
👉Подпишитесь на мой телеграм-канал @vbankomate