Что бывает с теми, кто «забывает» о кредите?
По данным крупнейшего аналитического портала Tadviser.ru, в России 2020 год был одним из самых показательных по росту кредитования экономически активного населения: по статистике заёмщиков насчитывалось около 28 миллионов, а это 40 % от трудоспособных граждан страны.
Как мы видим, кредит — это распространённое явление, которое может использоваться людьми в совершенно разных целях. Существует множество способов одолжить необходимую сумму у банка: потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и т.д. И хорошо, если у дебитора получается погасить займ, но бывают случаи, когда такие кредиты и микрозаймы накапливаются и превращаются в неподъёмный ком, от которого сложно избавиться.
Обычно, уже после первого просроченного платежа, с заёмщиком связывается банк для выяснения причин сбоя оплаты. При отсутствии уважительных причин и спустя несколько месяцев просрочки, финансовая организация, как правило, подаёт иск в суд для взыскания средств с должника.
Закон защищает любой банк от нарушений неблагонадёжных заёмщиков, взявших кредит, но не погашающих его. На основании статьи 395 ГК РФ, ответственное лицо, не исполняющее денежное обязательство, будет расплачиваться за просрочку процентами.
На законодательном уровне существует несколько видов наказаний для неплательщиков:
· Взыскания с поступающих денежных средств;
· Блокировка электронных кошельков, дебетовых карт;
· Арест имущества с дальнейшей реализацией на торгах.
Иногда предусматривается и уголовное наказание:
1. При намеренном уклонении от оплаты большой суммы кредита. Привлечение по статье 177т УК РФ;
2. При мошенничестве во время процесса кредитования. Это может быть как предоставление фальшивых документов, так и указание недостоверной информации при кредитовании. Привлечение по статье 159.1УК РФ.
Просто «забыть» о задолженности не получится. А при возникновении непредвиденных обстоятельств или несчастных случаев, повлекших за собой тяжёлое финансовое положение, лучше выйти с банком на открытый диалог. В таких ситуациях заёмщикам предлагают варианты для мирного урегулирования ситуации, которые могут помочь уйти от наказания за просрочку без порчи кредитной истории.
Есть ли ситуации, когда законом разрешено не платить по долгам?
Существует несколько случаев, когда можно не оплачивать задолженности или значительно уменьшить их сумму:
· Истёк срок исковой давности;
· Был признан страховой случай;
· Произошло расторжение кредитной сделки;
· Проведение реструктуризации или рефинансирования;
· Получение отсрочки;
· Признание физического лица банкротом в арбитражном суде;
· Заёмщик добился банкротства в МФЦ.
Перед тем как принять меры по изменению порядка оплаты долга, изучите заключённый с банком договор. В нём могут быть положения о предоставлении отсрочки, уменьшении суммы платежа или другие условия, которые могут помочь Вам исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Можно найти способы, которые позволят не платить банкам кредиты законно, однако эти варианты ограничены и не всегда однозначны.
Исковая давность
Это установленный законодательством срок (три года), предоставляемый для защиты прав по иску лица, чьё право было нарушено. Кредитор начинает исчислять это время с момента крайнего перечисления денежных средств по договору. Существуют и те организации, которые не спешат предпринимать какие-либо действия в течение такого длительного периода. Однако крупные банки как ВТБ или Сбербанк стараются подать иск сразу по факту первой просрочки платежей (спустя 90 дней).
Существуют и такие кредиторы, которые специально не отправляют должнику заявление с требованиями по кредиту. Они дожидаются увеличения долга, и, к концу периода исковой давности, взыскивают не только сумму кредита, но и скопившийся процент.
Иногда взыскатель подаёт иск уже по прошествии исковой давности. И если неплательщик не попросит судью обратить на это внимание (по истечении этого времени заканчивается и срок привлечения должника к ответственности), суд может рассмотреть заявление кредитора. И важно заявить это в самом начале судебного процесса, после вопроса судьи о том, имеют ли ходатайства стороны конфликта. Кстати, должник может не платить долг, пока идёт процесс судебного разбирательства.
В случае если неплательщик уверен, что исковая давность прошла, а судья по ошибке посчитал иначе — это повод подать апелляционную жалобу.
Страховой случай
Когда заёмщик подписывает кредитное соглашение, ему должны предложить оформить страховой полис. Большинство людей отказываются от такой услуги, думая, что это ненужная трата денег. Однако, когда наступают особые обстоятельства, прописанные в договоре, такая компания берёт на себя все кредитные платежи клиента.
Чаще, предметами страхования выступают:
· Здоровье. Если заёмщик становится инвалидом оговоренной группы, наступает время страхового случая;
· Жизнь. В случае гибели заёмщика его долг полностью выплачивается компанией, с которой был заключён договор;
· Работа. При таком предмете страхования компания будет помогать клиенту тогда, когда заёмщик лишится работы. К примеру, в договоре прописывается срок, за который гражданин обязан трудоустроиться и продолжить вносить платежи, а в это время, естественно, погашением долга будет заниматься страховая компания.
Не спешите отказываться от оформления полиса, просчитайте все возможные риски. К тому же многие банки сейчас стараются поднимать процентную ставку клиентам без страховки. Это вынуждает многих заёмщиков всё-таки приобрести полис.
Как расторгнуть кредитный договор?
Для расторжения сделки нужно пройти достаточно сложный путь. Довольно сложно найти в документах ошибки, которыми бы можно было воспользоваться для расторжения соглашения. Поэтому многие прибегают к помощи опытных специалистов.
Кредитные договоры, которые предлагают банки, составляют опытные юристы. Поэтому они, чаще, не содержат в себе ошибок, которые бы могли выходить за рамки законов РФ. И все же погрешности можно найти везде.
Существует много причин, которые можно использовать для расторжения кредита:
· Кредитор не обладает лицензией;
· Навязывание кабальных условий сделки;
· Подписание договора происходит под давлением, с угрозами;
· В договоре есть несоответствия с законами РФ;
· Несовершеннолетие заёмщика, недееспособность;
· Кредитор предлагает сделку гражданину с психическими расстройствами;
· Фиктивность договора.
Подробней об этом можно найти в статьях 166-181 ГК РФ.
Также заёмщик может обжаловать не весь документ, а конкретные пункты в нём. В этом случае соглашение по-прежнему будет действовать, однако сумма долга может быть снижена.
Оспорить кредитный договор можно на следующих основаниях:
· В сделке используются сложные проценты;
· Гражданин досрочно выплатил кредит или займ;
· Принуждение к проведению процедуры страхования, в том числе и с конкретной компанией;
· Присутствуют условия о прекращении договора при наступлении финансовых трудностей у заёмщика.
Также его можно обжаловать из-за проблем со здоровьем, сокращения на работе или других сложных ситуаций, которые возникли после заключения договора.