Оформляя кредит, заемщики часто обращают внимание только на сумму ежемесячного платежа и процентную ставку. Однако банки могут использовать разные схемы расчета выплат, а также скрытые комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита. Разберемся, как правильно рассчитать платеж по кредиту и избежать переплат.
Типы платежей по кредиту
При оформлении кредита банки предлагают два основных типа платежей:
1. Аннуитетные платежи
Этот вариант предполагает равные ежемесячные выплаты в течение всего срока кредита. В первые месяцы большая часть платежа идет на уплату процентов, а основной долг уменьшается медленно.
Формула расчета аннуитетного платежа:
Где:
- A – ежемесячный платеж,
- P – сумма кредита,
- i – месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100),
- n – количество месяцев кредита.
Плюсы аннуитетного платежа:
- Удобство планирования бюджета (фиксированная сумма платежа).
- Подходит для заемщиков с постоянным доходом.
Минусы:
- В первые годы основная часть выплаты уходит на проценты, а не на погашение тела кредита.
- В результате заемщик может переплатить больше, чем при дифференцированной системе.
2. Дифференцированные платежи
В этом случае сумма выплат постепенно уменьшается. В начале срока кредита платежи выше, но постепенно снижаются за счет уменьшения процентов.
Формула расчета дифференцированного платежа:
Где:
- D – сумма ежемесячного платежа,
- P_k – сумма уже выплаченного долга,
- i – месячная процентная ставка,
- n – общее количество месяцев кредита.
Плюсы дифференцированных платежей:
- Меньшая переплата по кредиту.
- Быстрое снижение долговой нагрузки.
Минусы:
- Высокие первоначальные платежи.
- Требует более высокого уровня дохода на старте.
Скрытые комиссии и переплаты
Многие заемщики не учитывают дополнительные расходы, которые могут сделать кредит значительно дороже:
- Комиссии за выдачу кредита – некоторые банки взимают процент от суммы займа при оформлении.
- Страхование – обязательное или добровольное страхование может увеличить стоимость кредита.
- Комиссия за досрочное погашение – некоторые банки ограничивают возможность преждевременного закрытия кредита.
- Штрафы за просрочку – важно учитывать штрафные санкции, прописанные в договоре.
Как снизить переплаты?
- Сравните предложения банков, используя эффективную процентную ставку (учитывает все комиссии).
- Запросите график платежей, чтобы понять структуру выплат.
- Погашайте долг досрочно, если это не влечет за собой штрафов.
- Изучите договор перед подписанием, чтобы избежать скрытых платежей.
Правильный выбор типа платежей по кредиту и внимательное изучение условий банка помогут избежать ненужных переплат. Дифференцированные платежи выгодны для тех, кто может платить больше в начале, а аннуитетные – для тех, кто ценит стабильность. Учитывая все скрытые комиссии, можно значительно сэкономить на кредите и снизить финансовую нагрузку. Если у вас остались вопросы, оставьте заявку на сайте и специалисты “LCred” свяжутся с вами.
Читайте также:
Почему кредиты — это не страшно: развенчиваем 7 популярных мифов
Что ожидать в 2025 году в банковской сфере России: прогнозы и тенденции