Кредит — это как дальний родственник, который заехал погостить на месяцок, но задержался на несколько лет. Чем дольше он с вами, тем дороже обходится его «проживание». Но у нас есть хорошая новость: такого жильца можно “выселить” раньше срока, еще и сэкономить на процентах. Но для этого придется постараться и приложить определенные усилия. В статье расскажем про 5 проверенных способов, которые могут помочь быстрее расправиться с кредитом и вздохнуть свободнее.
Лайфхак №1: Дополнительные доходы — в бой!
Зачастую любые “лишние” деньги, которые мы получаем, будь то премия, подработка или налоговый вычет, тратятся на развлечения или покупку других вещей. Но не лучше ли будет направить их на погашение кредита?
Как это делать грамотно?
- Для начала необходимо определить, какую часть от “лишних” денег вы направите на оплату долга (например, 50%). Остальные средства лучше оставить в резерве.
- Не дайте эмоциям победить: лучше сразу перевести деньги на кредит, пока рука не потянулась к корзине онлайн-магазина.
- Оставьте небольшую «подушку безопасности» — эксперты советуют отложить в “копилку” примерно 2–3 месячных бюджета, чтобы не залезать в новые долги при форс-мажоре.
Как это сэкономит вам деньги?
Предположим, что у вас кредит на сумму 500 000 руб сроком на 5 лет под 15% годовых. Если каждый месяц вносить дополнительно 5 000 рублей, то:
- Кредит вы выплатите на 1,5 года быстрее.
- Переплата уменьшится примерно на 60 000 руб.
- Переживания и стрессы, связанные с платежами по кредитам, сократятся минимум на 30%.
Лайфхак №2: Досрочное погашение – ваш лучший друг
Частичное досрочное погашение – это способ платить меньше процентов банку. Работает оно очень просто: чем раньше внести дополнительный платеж, тем меньше остается суммы, на которую начисляются проценты.
Как правильно вносить досрочные платежи?
- Уточните у сотрудника банка условия для досрочного погашения кредита: можно ли подать заявку он-лайн или необходимо ехать в офис, или можно просто переводить деньги на счет.
- Всегда выбирайте уменьшение срока кредита, а не уменьшение платежа. Так вы сможете сэкономить на процентах.
- Даже небольшие суммы (хотя бы 1 000 рублей) дадут результаты, поэтому не стесняйтесь добавлять их к платежу.
Давайте разберем ситуацию на примере. У Натальи есть кредит на 300 000 рублей на 3 года под 18%. Она решила каждый месяц добавлять к платежу 2 000 рублей. Что из этого вышло?
- Срок кредита сократился на 10 месяцев
- Экономия на процентах составит более 20 000 рублей.
Неплохо, согласитесь? Так почему бы не воспользоваться такой возможностью, ведь даже лишняя 1 000 рублей, которую вы внесете сверх ежемесячного платежа, поможет сэкономить на процентах и сократит срок выплаты кредита.
Лайфхак №3: Сделать перекредитование, если условия стали лучше
Рефинансирование — это как пересесть со старого жигулёнка на приличную иномарку: условия лучше, ехать комфортнее. Если ставки по кредиту снизились, а условия стали выгоднее, имеет смысл заменить старый займ на новый, с меньшей переплатой.
Когда стоит провести рефинансирование?
- Если процентные ставки в банках ниже, чем в момент оформления кредита.
- Если условия рефинансирования выгоднее, чем у вашего текущего кредита, даже с учетом возможных комиссий.
Что нужно учесть?
- рефинансирование не всегда бывает выгодно — важно считать не только ставку, но и возможные допрасходы (комиссии, страховки).
- Лучше не брать кредит на больший срок, если его переплата окажется выше текущей.
Лайфхак №4: Автоматизация платежей — пусть банк работает за вас
Вы когда-нибудь забывали оплатить кредит вовремя и получали штраф? Да, и такое бывает, так почему бы не воспользоваться инструментами, которые дает нам он-лайн банк? Автоплатеж решит проблему для “забывчивых” клиентов.
Как использовать его правильно?
- Настройте автоплатеж с округлением суммы в большую сторону (например, на +500 рублей). Незаметно, но за год может накопиться приличная сумма.
- Следите за балансом, чтобы автоплатеж не превратился в автоматический овердрафт.
Как это помогает погасить кредит быстрее?
Небольшие дополнительные суммы (500–1 000 рублей в месяц) помогут сократить срок кредита на 3–6 месяцев без значительной нагрузки на бюджет.
Лайфхак №5: Стратегия «снежного кома» или «лавины» — выбирайте свою
Есть два действенных метода, чтобы ускорить погашение кредитов:
1. «Снежный ком» — согласно этому методу сначала нужно закрыть самый маленький долг, затем направляете освободившиеся деньги на следующий. Это дает ощущение победы и мотивацию двигаться дальше.
2. «Лавина» — сначала нужно погасить кредит с самой высокой ставкой, так вы экономите на процентах.
Что выбрать?
- Если важно быстрее закрыть маленькие кредиты и почувствовать результат — выбирайте метод «снежного кома».
- Если главная цель — минимизировать переплату, то лучше выбрать метод «лавины».
Погасить кредит быстрее реально, главное подойти к процессу с умом: использовать дополнительный доход, делать досрочные платежи и не забывать про то, что можно применять разные стратегии при погашении кредитов. Ведь чем раньше начать, тем быстрее можно будет обрести финансовую свободу. Подумайте: что вы можете сделать уже сегодня, чтобы избавиться от кредита быстрее?
Если долговое бремя слишком давит, вносить платежи становится все сложнее и появляются просрочки, процедура банкротства поможет выйти из долговой ямы и начать финансовую жизнь с чистого листа. Записывайтесь на бесплатную консультацию к юристам “Свобода-Финанс”:
- по телефону 8-800-302-70-97
- на официальном сайте
Наши специалисты ответят на все интересующие вопросы и поддержат на каждом этапе ведения процедуры.
“Свобода-Финанс” на YouTube и RuTube – наши юристы отвечают на часто задаваемые вопросы о банкротстве и делятся историями из практики
“Свобода-Финанс” во ВКонтакте – рассказываем простыми словами о банкротстве и делимся вдохновляющими результатами работы наших юристов