С июля текущего года кредитные отчеты кредитных историй могут стать не актуальными при оформлении новых кредитов или займов. Причина этому – новые поправки, которые предлагает ввести с 1 июля 2025 года проект Банка России в рамках более ранних поручений Президента России.
Предпосылки введения регламента
На сентябрьском совещании прошлого года с экономическим блоком Владимир Путин обратился к Центральному банку и Правительству с предложением обязать кредитные организации при заключении договоров по ссудам пользоваться информацией о доходах заявителей, имеющей достоверное подтверждение официальных организаций. На этом основании в начале февраля регулятор разместил на своем ресурсе проект своего распоряжения с планируемым началом работы этой нормы с 1 июля. Такие решения государственных органов направлены на снижение закредитованности населения.
Положением предлагается банкам и МФО не пользоваться информацией от бюро кредитных историй (БКИ), которую они показывают в своих отчетах о заемщиках и их доходах. Эти цифры кредитные организации обычно применяют, чтобы рассчитывать предельную долговую нагрузку, чтобы в свою очередь, понимать, в состоянии ли заемщик с такими доходами исполнять обязательства по заключаемому договору. Теперь кредиторы должны будут пользоваться данными, предоставляемыми Госуслугами и налоговой службой ФНС. Их данные считаются более достоверными и однозначными, с официальным подтверждением.
В чем причина
Поручения президента и распоряжение регулятора основаны на том, что информация от БКИ часто бывает не корректной: неполной, искаженной, устаревшей, не вовремя обновляемой.
При этом позиция кредиторов – банков и микрофинансовых организаций, учитывать текущие данные из кредитных историй для расчета персональной финансовой нагрузки должника по обязательствам, была вызвана необходимостью получать объективную оценку платежной способности заемщика. Намерения верные, это было удобно, легко и доступно для этих организаций. Посмотрели кредитную истории, и сразу вынесли решения.
С другой стороны, в БКИ неоднократно наблюдались факты, когда в кредитных историях были не обновляемые годами данные. Кредиторы выносили неверные решения по устаревшим и не измененным данным. Кроме нерасторопности и несогласованности самих БКИ (их всего шесть, и между собой не синхронизируются), многие кредиторы сами не сообщали вовремя сведения об изменениях у должников. Или не отправляли их совсем ни в одно из бюро. А другие кредиторы пользовались не измененной информацией. Такие эпизоды были во всех бюро, которые сейчас работают официально.
Например, в одном из БКИ в данных должника висит его старый долг компании, которая уже давно закрыта, и долг уже погашен. Подтверждения погашения нет, корректного исправления данных по этому долгу тоже нет.
Или долг с двадцатилетней историей, по которому давно выиграно дело в соответствии со сроками исковой давности. Сам банк не высказывает никаких возражений, как и не сообщает в БКИ об изменениях в деле с этой задолженностью, погашенной по решению суда. Долг по-прежнему висит в кредитной истории. На этой информации строятся некорректные расчеты долговой и кредитной нагрузки.
Таких случаев сотни, когда кредитная история не получает обновления данных банками и микрофинансовыми компаниями, а также коллекторскими организациями. К примеру, закрыли когда-либо долги такие кредиторы. Данные по ним не обновили, сами в кредитную историю не заглядывали. И по-прежнему эти долги висят, дают фиктивную информацию про долговую нагрузку, которой на самом деле нет. И из-за этого вам отказывают в кредитах другие кредитные организации.
Читайте также: Судебные приставы мобилизуют должников? Разбираем правду и мифы
Как будут восприняты изменения
Если брать в целом последствия этой поправки, она может рассматриваться как с плюсом, так и с минусом.
Если дело касается информации по кредитам, которая будет в ФНС и Госуслугах, то все зависит от способа ее заполнения. Если будет получаться из отчетов самих граждан по НДФЛ, то может срабатывать субъективность в отчетах. Человек может сознательно или без умысла не занести данные по кредитным долгам. Реально будет отражена только картина с долгами по штрафам, платежам ЖКХ и налогам.
Расчёты будут некорректными, когда, возможно, из-за текущих обязательств, по факту человек может не вспомнить или не указать все обязательства. Взять новый кредит, и таким образом сам себя нагрузить этой долговой нагрузкой выше своих возможностей по оплатам. Он может и сознательно пойти на такое сокрытие, ради сиюминутного получения денег в кредит, понимая, что возвращать долг по текущему финансовому состоянию не сможет. В итоге, кредитная кабала населения в стране продолжит расти.
С другой стороны, выиграют те граждане, кто страдает от старых данных, которые мешают им оформить кредит. Таким людям станет легче получать кредитные средства. На такие примеры как раз и направлены предложения сначала президента страны, а потом и регулятора – Центрального банка. В этом проявляется несомненный плюс будущих предполагаемых поправок.
Профессиональные мнения
Специалисты считают, что не нужно исключать получение информации из бюро кредитных историй. Но необходимо провести реформу, или преобразования в самих этих бюро. В том числе обязать законами кредиторов подавать корректные данные. Ввести определенные или дополнительные санкции за некорректную подачу данных в бюро кредитных историй. Синхронизировать между всеми бюро поступление данных, или собирать их в одну информационную базу. Пока было так, что информация по определенному должнику находится только в отдельных БКИ.
Сейчас разные бюро кредитных историй постоянно что-то меняют. Самое загадочное из них – НКБИ. Их информацию трудно получать, сложно прочитать. У них постоянно производятся изменения данных, которые часто бывают некорректными.
В итоге можно сказать, что необходимо упорядочение работы БКИ. При этом, не стоило бы лишать кредиторов возможности проверки кредитных отчетов. Потому что остаются неоднократные примеры, когда люди в азарте набирают много кредитов, совершенно не думая о последствиях. Или не до конца просчитывают свои обязательства, часть из которых не учитывают. За счет таких граждан закредитованность в стране продолжает расти.
Подписывайтесь ✍ и ставьте палец 👍, будет много интересного🎈