Если вам нужно погасить кредит или оплатить товар, можно оформить рассрочку. Она подразумевает распределение или перераспределение платежей на конкретный срок. Уменьшение размера выплат способствует временному снижению финансовой/долговой нагрузки.
Есть несколько способов оформления рассрочки: через кредитное учреждение, у продавца (за счёт его собственных средств), POS-кредитование (с привлечением банка). Из статьи вы узнаете, дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей и с какими трудностями он столкнётся.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Как кредитная история влияет на решение по рассрочке?
Получив запрос на рассрочку, банк/МФО обязательно проверит клиента на предмет благонадёжности. У заёмщиков, которые ранее допускали просрочки, могут возникнуть сомнения относительно успешности этой затеи.
Кредитная история не всегда отражает реальную платёжеспособность. Между тем, именно на последнюю ориентируются кредиторы, принимая решение относительно рассрочки.
Кредиторам важно знать, что вы способны своевременно вернуть долг. Тем, кто желает оформить рассрочку напрямую у продавца, потребуется подтвердить официальный заработок. Если вы не сделаете этого, высок риск отказа (даже когда кредитная история абсолютно нормальна).
А теперь подробно расскажем о каждом варианте получения рассрочки.
Читайте так же: Когда и куда можно подавать жалобу на арест автомобиля судебными приставами - Совет Юриста!
Продавец оформляет рассрочку сам
Поступая так, он сильно рискует. Именно поэтому таких предложений мало. Продавцы предпочитают страховать себя от невозврата задолженности, и оформляют рассрочку при участии банка. Но если хорошо поискать, можно найти и программу, реализуемую без вмешательства последнего. Есть магазины, которые предлагают покупателям воспользоваться своей «собственной рассрочкой».
Чтобы получить льготу, нужно предоставить паспорт, подтвердить трудоустройство и величину заработка. На кредитную историю тоже смотрят, но данные документы имеют первостепенное значение для продавца.
А дальше
Просьбу о рассрочке отклонят, если в документах содержатся сомнительные сведения, или человек запросил слишком большую сумму (в сравнении со своим заработком).
Состояние кредитного досье отходит на второй план, если рассрочка берётся у продавца. Каждый продавец принимает решение, отталкиваясь от собственных критериев.
Читайте так же: Списание кредитов пенсионерам
- Всё, что нужно знать!
Предоставление рассрочки банком
Если рассрочку оформляет банк, выдавший кредит – это реструктуризация. Вы вправе обратиться за ней в любой момент. Но если у вас уже образовалась задолженность, с плохой кредитной историей вам вряд дадут рассрочку.
Подача заявки проходит в несколько этапов:
- Запрос рассматривается банком. Кредитор запросит сведения в БКИ вне зависимости от вашего желания. После автоматического анализа кредитной истории система сформирует свой прогноз относительно вашей способности погасить долг в случае обновления условий. Решение невозможно предугадать, так как программы всех банков работают по разным алгоритмам и берут за основу разные критерии оценки. Объяснение принципов работы системы не входит в обязанности кредитора. Кто-то ознакомится только с записями за последний год, а кто-то доберётся даже до информации 7-летней давности. Нельзя точно определить, на какой период обратит внимание банк. Но если просрочка допущена давно (и закрыта), он отнесётся к ней более лояльно.
- Банк прикидывает возможные риски. Он даст добро на рассрочку, если вы всегда платили по графику, но за последние полгода допустили максимум 2 просрочки длительностью не более недели каждая. Ваши шансы на одобрение от этого не снизятся. Но кредитор насторожится, если вы пропускали платежи намного чаще, а некоторые ваши долги вообще просудили. По итогу вам не станут реструктуризировать кредит.
- Оценка дополнительных факторов. Кроме всего прочего, банк обращает внимание на показатель долговой нагрузки. И чем он выше, тем меньше шансов на то, что реструктуризацию одобрят.
Вероятность одобрения реструктуризации находится в прямой зависимости от состояния кредитной истории. Однако определяющую роль в этом деле играют внутренние правила, по которым работает банк. Каждый кредитор сам решает, какие периоды кредитного досье рассматривать, и какие просрочки можно «спустить с рук».
Если вам отказали в реструктуризации, лучше выждать какое-то время, и только потом обращаться за ней снова. Спешка способствует обрушению кредитного рейтинга и снижению вероятности одобрения новой заявки.
POS-рассрочка за счёт финансирования банка
Такой тип рассрочки применяется торговыми точками чаще всего. Вся сумма покупки сразу уйдёт на банковский счёт продавца. Банк проконтролирует, чтобы покупатель вовремя вернул долг. И продавец, и представитель банка будут проверять документы заёмщика. Это нужно обеим сторонам – каждая из них стремится себя обезопасить.
Рассматривая заявку, продавец знакомится с кредитной историей. Надо отметить, что POS-рассрочка почти ничем не отличается от обычной, предоставляемой банком. Она сопряжена точно с такими же нюансами и рисками.
У обратившегося точно такой же шанс получить рассрочку, как если бы он отправил запрос банку.
Читайте так же: Как приставы взыскивают долги
по квартплате - Всё, что нужно знать!
Какова вероятность получить рассрочку с плохой кредитной историей?
Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей? Ранее мы говорили, что состояние кредитной истории не всегда является основным показателем при рассмотрении заявки. Человеку с негативными записями в КИ могут одобрить рассрочку, человеку с кристально чистой репутацией – отказать. Получается, в расчёт берутся и иные факторы. Действия, которые можно предпринять для повышения шансов на одобрение:
- Проверка кредитного досье.
- Повышение кредитного рейтинга. Этого можно добиться за счёт оформления небольшого кредита или кредитной карты. Если вы будете своевременно вносить платежи, рейтинг начнёт расти. Спустя 3-4 месяца ваши показатели улучшатся, и появится реальный шанс на одобрение рассрочки.
- Повышение лояльности кредитора. Подавайте заявку до того, как возникла просрочка и после того, как внесли несколько выплат. Ещё лучше – предоставить подтверждение заработка и официального трудоустройства. Если вы нуждаетесь в более внушительной сумме, рассмотрите вариант со страховкой или оформлением залога.
- Внесение большого первоначального взноса. Благодаря этому основная задолженность уменьшится, а банк посчитает вас благонадёжным и платёжеспособным. Но в случае с реструктуризацией, проводимой через банк, не требуются никакие первоначальные взносы. Поэтому здесь этот способ не сработает.
- Своевременная оплата ЖКХ и мобильной связи. В кредитную историю заносятся сведения по этим долгам. Даже неоплаченный штраф, выписанный ГИБДД, запросто может отразиться в финансовом досье.
- Поиск менее требовательного продавца или того, кто готов оформить рассрочку за счёт собственных средств. Никто не расскажет вам о продавцах, которые более лояльны к своим покупателям. Остаётся только пробовать и смотреть, что из этого получится.
У вас внушительные долги (и не один), с кредитной историей всё плохо, и рассрочка вам не светит? Свяжитесь с нами. Мы ознакомимся с вашей проблемой, продумаем стратегию защиты ваших прав, добьёмся списания задолженностей через банкротство.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Надеюсь эта статья помогла вам разобраться в теме, если это было полезно не забудьте поставить лайк👍, если у вас есть вопросы можете задать их в комментариях или по телефону.