Ни один банк не объяснит вам причину отказа в ипотечном или обычном кредитовании. Но по ряду признаков и по анализу ряда данных можно понять, что не понравилось организации, и попробовать исправить ситуацию.
Обычно отказ приходит из-за маленького дохода, высокой кредитной нагрузки, плохой кредитной истории или недостоверных сведений. Рассмотрим эти случаи подробнее.
Плохая кредитная история
Плохая КИ возникает в случае просрочек или полного отказа от выполнения своих обязательств по кредиту. Любая незакрытая задолженность — причина отказать в кредите. Просрочка в 3-5 дней по 1-2 договорам уже может испортить КИ, но еще есть шанс, что банк одобрит ипотеку.
А вот длительная просрочка и отсутствие вообще каких-то попыток урегулировать ситуацию, делает вас неблагонадежным заемщиком и, скорее всего, в ипотеке будет отказано. Естественно, ипотеку вы не получите в случае банкротства или судебных взысканий.
Что делать? «Лечить» свою кредитную историю. Необходимо немедленно закрыть просроченные задолженности, проверить, нет ли кредитов, открытых не по вашей инициативе. Также некоторые организации, особенно МФО, могут задерживать сроки с подачей информации о закрытии договора в бюро КИ. Этот момент нужно контролировать и, если нужно, делать дополнительные запросы.
Также рекомендуется проверить, нет ли у вас незакрытых штрафов, неоплаченных налогов, не ведутся ли исполнительные производства и открытые судебные разбирательства.
Высокая кредитная нагрузка
Банк может отказать в ипотеке, если у клиента много другие долговых обязательств. Финансовая организация должна быть уверена, что у вас есть возможность оплачивать платеж. С помощью специальных алгоритмов анализируются доходы, уровень кредитной нагрузки и потребности семьи — так банк просчитывает свои риски.
Например, в момент подачи заявки у клиента могут быть открыты несколько кредитных карт, кредитов, особенно плохо, если есть микрозаймы. Кстати, эту информацию банковские сотрудники часто не скрывают и открыто говорят, что да, скорее всего, причина в высокой кредитной нагрузке.
Причем даже если вы ни разу не пользовались выпущенными кредитными картами или пользовались, но полностью возмещали потраченные средства, они все равно учитываются в расчете кредитной нагрузки. Это связано с тем, что банки оценивают не только фактическую задолженность, но и потенциальные риски: если у вас есть одобренный кредитный лимит, в любой момент вы можете им воспользоваться, что увеличит вашу финансовую нагрузку.
Что делать? Если причина отказа в этом, то постараться по возможности закрыть кредиты и карты с самой большой суммой ежемесячного платежа. Можно сделать рефинансирование и тем самым снизить нагрузку.
Недостаточный доход
Для ипотеки стабильный доход — обязательное условие. Вы должны получать сумму, которой будет достаточно для оплаты платежа и покрытия трат на себя и всех членов семьи — еда, коммунальные платежи, одежда, развлечения, путешествия.
Например, ежемесячный платеж 35 тыс рублей. А зарплата клиента 60 тысяч. При этом в семье два несовершеннолетних ребенка, кредитная карта с платежом в 6 тыс. и автокредит 7 тыс. То есть остается только 12 тыс. Это меньше прожиточного минимума и в ипотеке будет отказано.
Что делать? Привлекать созаемщиков, чтобы увеличить суммарный доход. Если это семья, то в качестве созаемщиков автоматически выступает муж/жена. Также это могут быть друзья, родственники, просто коллеги.
Также можно изменить параметры заявки, чтобы соответствовать параметрам. Например, выбрать более дешевое жилье или увеличить сроки ипотеки.
Ошибки в данных или предоставление заранее недостоверных сведений
Обычно такое происходит, если клиент намеренно подает недостоверные сведения. Например, может утаить банкротство, действующие кредиты или судебные изыскания. Такое действие банк будет расценивать, как обман и может отказать.
Что делать? Не утаивать информацию о себе, тщательно проверять все данные перед отправкой и подписанием.
Перед подачей заявки следует проверить свою кредитную историю через специальные сервисы и уже, отталкиваясь от этой информации, разумно расценить свои риски.