Лафа - кончилась. Ставки по вкладам в российских банках пошли вниз . В любой другой ситуации, я бы сказал, что это такой как бы намек. Что, может кредитные организации таким образом готовятся к снижению ключевой ставки Банка России.
Но нет, инфляция - ради борьбы с которой ЦБ и повысил ключевую ставку - все также держится возле двузначных значений и не думает снижаться. Чем же тогда вызвано поведение банков? И что с этим делать? Давайте разбираться.
Согласно данным портала Финуслуги, в начале года максимальная доходность по 3-х месячным вкладам была 21,7%, по депозитам на полгода - 22,26, а положить деньги в банк на год можно было под 21,3%. За прошедшие два с лишним месяца ключевая ставка не изменилась, она все так же 21%. Вот только проценты по вкладам в банках - пошли вниз. По шестимесячным депозитам они упали на полтора процентных пункта.
Почему так? Все просто. Банки задрали свои ставки до предела в декабре прошлого года, на ожиданиях того, что Центробанк в очередной раз повысит ключевую ставку. Но Банк России оставил ключ без изменений и кредитным организациям
Судя по риторике Центробанка шансы на повышение ключевой ставки в этом году, конечно, остаются, но они довольно минимальны. Поэтому банки планируют свою стратегию исходя из того что ключ в 21% с нами надолго. Так почему бы не сэкономить? С одной стороны, проценты по вкладам сократились незначительно, но для банков - это сотни миллионов и даже миллиардов рублей, которые они теперь не будут начислять будущим клиентам, и тем кто станет пролонгировать свои депозиты.
Как подсчитали в ВТБ, в прошлом году банки начислили своим клиентам по вкладам семь триллионов рублей. В этом году выплаты могут превзойти этот рекорд и составить астрономические 9 триллионов.
Согласно данным Центробанка, в январе россияне хранили на своих вкладах и накопительных счетах почти 57 триллионов рублей! Это на 27% больше, чем в январе 2024 года. И получается, что объем начислений по депозитам был даже больше, чем приток новых денег от вкладчиков.
И вот возникает интересная ситуация. Если ставки по депозитам снижаются, то почему в рекламе по телевизору, в печати и в интернете банки рассказывают нам о каких-то заоблачных доходностях в 24 и даже 25 процентов? Увы, это лишь красивый маркетинговый ход, особенно для тех, кто не читает условий договора. А таких, к сожалению, большинство.
Самая распространенная уловка банков - указать в рекламе максимально возможную ставку - но не уточнить, что она действует только для тех клиентов, что соответствуют определенным условиям. К примеру, вы должны быть новым или зарплатным клиентом, а сумма вашего вклада свыше миллиона рублей.
Или, что сейчас часто встречается, повышенные ставки - при долгосрочном вкладе - действуют только несколько месяцев. То есть открываете годовой депозит под обещанные 25% годовых, а эта ставка всего на 90 дней. Как только они истекут, ставка снижается до каких-нибудь 17%. Такое сейчас повсеместно. И ЦБ вместе с ФАС обратили на это внимание и стали банки наказывать. Вот только банкам порой выгоднее заплатить штраф, потому что он с лихвой отобьется за счет новых клиентов.
Еще банки могут вместо процентной ставки по вкладу указывать его доходность. А это в корне разные понятия. Если совсем упрощать, то процентная ставка - это процент от вложенной суммы, который начисляется за определенный период.
Простой пример. Ставка 20% годовых при вкладе, скажем 100 000 рублей. Без пополнения и без снятия. Проценты в конце срока. То есть, положив деньги на год, вы зарабатываете свои честные 20 тысяч рублей. Но при депозите на полгода - 10 тысяч рублей. А при трёхмесячном - всего пять тысяч.
Казалось бы, все просто. Но, что если я скажу вам, что при ставке в те же 20%, годовая доходность по такому вкладу может составить больше 20%? Это вполне реально. Ведь что такое доходность? По сути это отношение того сколько вы изначально вложили денег - и сколько в итоге получили. Скажем, тот же вклад, но с ежемесячной выплатой процентов. Если их не снимать, а оставлять на вкладе, то есть капитализировать, то проценты будут начисляться на всё большую сумму. В результате, если снимать все начисляемые каждый месяц проценты, то при ставке в 20% по вкладу в 100 тысяч рублей мы получим за год те же 20 тысяч.
А вот если капающие проценты капитализировать, то в конце срока наш доход будет уже не 20 тысяч, а почти на 2 тысячи больше. Таким образом, при ставке в 20%, ДОХОДНОСТЬ по вкладу составит почти 22%.
Сейчас, когда банки начали играть с нами в игры, надо быть хитрее и внимательнее. На финансовом рынке сейчас нет историй, которые приносили бы нам доход аналогичный банковским продуктам. Но это не значит, что мы должны слепо брать то, что втюхивают нам банки. Внимательно читайте условия договора и считайте что для вас будет по-настоящему выгоднее. Деньги не должны лежать без дела. Они должны делать деньги!