Эксперт Технологического университета им. А.А. Леонова – доцент кафедры финансов и бухгалтерского учета, Екатерина Коба прокомментировала ситуацию частого использования кредитных карт
Многим счастливым обладателям дебетовых банковских карт, по которым регулярно осуществляются финансовые операции, поступали очень заманчивые предложения воспользоваться кредитной картой. Часто кредитную карту вручают при выдаче зарплатной карты с пояснениями о том, что это ни к чему не обязывает. Все обещания банков очень похожи: «Карта без комиссий, беспроцентный гарантированный льготный период, выгодная ставка, просто, бесплатно, навсегда и т.п.». Но так ли это все выгодно и безопасно?
Первый подвох касается всех кредитов. Онкроется в человеческой психологии кредитного мышления и психологии чрезмерного потребления. Люди хотят обладать сейчас, а платить потом. Привычка прибегать к покупкам в кредит ирефинансированию кредитных карт, легкость получения кредита и громкая реклама банковских продуктов, все это оказывает соответствующее влияние на рост уровня закредитованностифизических лиц. Для получения кредита сейчас даже можно не приезжать в офис банка. Достаточно нажать кнопку на сайте банка о согласии получить кредитную карту, и курьер доставит кредитку в любое указанное вами место.
Второй подвох таится в отсутствии полной картины кредитного договора и в наличии большого количества всевозможных условий по предоставляемым многочисленным услугам банка. Некоторые опции включаются без уведомления клиента, как бы по умолчанию. Зачастую клиент узнает о некоторых нюансах использования кредитной карты только после того, как уже столкнется с определенными трудностями, влекущими за собой финансовые потери из-за штрафных санкций и неожиданно начисленных процентов на всю сумму кредита.
Следует помнить, что у различных банков разные периоды и условия беспроцентного погашения задолженности, так называемые грейсы, разные расчетные и платежные периоды, а также, что немаловажно, разные условия активации кредитной карты и начала платежа. Так, расчетный период может начинаться:
✓ со дня установления кредитного лимита;
✓ с даты выпуска кредитной карты;
✓ с даты активации кредитной карты;
✓ с даты заключения договора;
✓ с первого числа месяца, после выпуска и т.д.
Дата активации карты в общем случае происходит при первой покупке, но также может определяться и разными обстоятельствами, установленными отдельным договором определенного банка. Часто недоразумениявозникают как раз в тех случаях, когда при получении зарплатной карты клиенту «от всей души» вручается и кредитная. Из немалочисленной практики известно, что в процессе осуществления клиентом дистанционных покупок, при нехватке денежных средств на дебетовой (зарплатной) карте, банки автоматом активировали кредитную карту. По сути, клиент банка может пропустить момент начала своей кредитной истории. Поэтому при получении кредитной карты вместе с зарплатной необходимо выяснять все банковские опции, которые предусмотрены по умолчанию.
Следующая особенность заключается в том, что при использовании карточных кредитов нет четкого графика погашения кредита, как при простых потребительских кредитах. По каждой покупке через кредитку (в пределах установленного лимита) каждый месяц начинается новый беспроцентный период, который длится несколько месяцев. Поэтому при регулярных покупках с использованием кредитной карты, а также при последующем увеличении кредитного лимита, есть риск запутаться и не рассчитать свои финансовые возможности. Карточные кредиты предполагают ежемесячно вносить обязательный минимальный платеж в погашении небольшой части долга, а по окончании льготного беспроцентного периода необходимо погасить весь долг. При нарушении условий кредитного договораклиент банка теряет все преимущества льготного периода, а за нарушения банк начисляет штрафные санкции и проценты по кредиту.
При пользовании кредиткой крайне не рекомендуется снимать наличные или переводить деньги на другую карту. Во-первых, за снятие наличных или перевод берется большая комиссия. Во-вторых, клиент теряет льготный беспроцентный период, а на сумму задолженности начисляются немаленькие проценты. Многие клиенты знают лишь первую часть данного условия.
На сегодняшний день, в связи с высокимкредитным риском для банков по карточным кредитам, а также в связи с растущей ключевой ставкой, банки устанавливают достаточно высокие процентные ставки по карточным кредитам. В популярных банках полная стоимость кредитадоходит почти до 50 % годовых. Однако процентные ставки банков по кредитам склонны к изменению в зависимости от текущего экономического положения в стране. Получая карту сейчас, фиксируется и процентная ставка. При снижении процентной банковской ставки, чтобы снизить проценты по кредитке, держателю карты придется закрыть данный кредит, и заключить новый договор, а банковская карта будет перевыпущена. В связи с этим необходимо регулярно отслеживать кредитные предложения банков.
Если учесть все выше изложенное, в том числе начисление высоких процентов и комиссий за снятие наличных и переводы на другие карты и электронные кошельки, жесткие условия сохранения беспроцентного периода, различные подводные камни и прочие суровые положения кредитного договора, то с такими «бесплатными кредитами» следует быть очень осторожным.