Как утверждает примерно четверть опрошенных, самая сложная проблема в управлении своими финансами в том, что никто не может их вовремя «одернуть» и удержать от необдуманных расходов, когда есть деньги. Своей собственной мотивации на то, чтобы нажать на тормоза и потратиться не на то, на что есть деньги, а на то, что нужно, часто не хватает. Поговорим о том, как отличить доступные траты от реально нужных с помощью несложной математики.
Разная стоимость денег
То, что мы по-разному субъективно воспринимаем стоимость денег и часто это мешает нам принимать правильные финансовые решения – общеизвестный факт. Но иногда этот вредный эффект можно и нужно обратить себе на пользу.
Например, рационально будет сделать какие-то деньги психологически «дороже» для себя, чтобы удержаться от необдуманных и губительных для нашего бюджета трат. К тому же, если рассматривать деньги с точки зрения времени – одни и те же суммы действительно начинают приобретать для вас разный «вес» и значимость.
Хотите больше узнать о планировании и управлении своими финансами?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Время, деньги и способности
Рассмотрим гипотетическую ситуацию, в которой вам захотелось купить себе новый смартфон за 100 тысяч рублей.
Ваша персональная экономика:
- Накопления – 300 тысяч рублей;
- Зарплата – 100 тысяч рублей;
- Постоянные расходы – 70 тысяч рублей.
Технически, у вас есть в наличии потребная сумма. Вы можете купить себе новый смартфон хоть прямо сейчас. С другой стороны, наличие нужной суммы ни о чем еще не говорит. Необходимо учесть еще и временной аспект.
Ваши накопления делаются не просто так: вы планируете направить их на переоборудование кухни. И до нужной, по вашим оценкам, суммы – вам требовалось еще 3 месяца. Покупка смартфона потешит ваше самолюбие, но сдвинет вашу дату задуманного ремонта на срок, нужный, чтобы покрыть деньги, потраченные на новый смартфон (хотя смартфон у вас уже есть и неплохо работает).
Так что «могу» с математической точки зрения и «могу позволить себе» с точки зрения планирования и личного бюджета - имеют весьма существенные отличия. Особенно если посмотреть на эти цифры с точки зрения всей экосистемы ваших финансовых планов и временных затрат.
Оценки и планирование
Мы рассмотрели один простейший жизненный пример. Из этой ситуации, которая может возникнуть у каждого, легко делаются два вывода:
- Любую крупную покупку стоит оценивать не столько по принципу «есть ли у меня деньги на это», а по ресурсу, который невосполним: «насколько эта необязательная трата отбросит меня назад в осуществлении давно задуманных планов» или «сколько мне придется работать, чтобы иметь возможность потратить прямо сейчас сумму в Х рублей». Деньги-то вы заработаете, а вот сорванный график движения к мечте и потерянное время на зарабатывание денег – не возместить.
- Наличие четкой осознанной цели накоплений и выработанного графика движения к избранной цели помогает не просто эффективно копить, но еще и удержаться от соблазна залезть в собственную копилку в процессе. Ваши необдуманные действия, если вы их рассматриваете в перспективе планов и сроков, обернутся не просто механическим вычитанием некоторой суммы из вашего бюджета, а корректировкой ваших давно задуманных планов. Так вам будет заметно сложнее испортить себе бюджет.
Как привести «хочу» и «могу» в равновесие
Еще одно важное правило: сами по себе анализ личного бюджета и ограничение лишних расходов хороши, но не дают полного эффекта. Данные о собственном бюджете надо превращать в действия по управлению им:
- Если вы избежали ненужных расходов, подумайте, куда направить высвободившиеся средства, чтобы извлечь из них побольше пользы. Вариантов не так много: «усилить» какую-то из статей своего бюджета, направить в накопления, инвестиции или частичное досрочное погашение имеющихся кредитов. Главное - чтобы ваши деньги не бездельничали и их не «ела» инфляция.
- Не стоит отказываться от крупных покупок как таковых. Просто превращайте их в еще один пункт плана, распределенный по времени и со своей целевой «копилкой», пополнение которой будет привязано к наиболее выгодным условиям на рынке. Например: вы запланировали купить себе зимнюю одежду, а это значит, что самым лучшим временем для покупки будет лето и копилка должна быть заполнена именно к этому времени. Хотите купить технику - ориентируйтесь на сезонные распродажи, «киберпонедельник» и «черную пятницу».
- Планирование расходов во времени и создание отдельных копилок со своими «сроками созревания» поможет упорядочить процесс накопления и дать себе ответ на вопрос зачем вы экономите и управляете расходами, а заодно даст правильную мотивацию для накоплений. И, если что, поможет вовремя «затормозить», когда руки сами тянутся за кошельком.
- Еще один хороший подход к тратам - рассматривать их с точки зрения инвестиций. Планируя расходовать деньги, задавайте себе вопрос: «Насколько потраченная мной сумма принесет мне прибыль и улучшит мое материальное положение?». Если расходы не являются жизненно необходимыми, лучше, если они становятся именно инвестицией, т.е. способом заработать больше и реально поднять свое качество жизни, а не просто потратить их.
А как вы останавливаете себя и убеждаете в том, что какие-то расходы вам не пойдут на пользу?
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!