Когда страховая компания пытается сэкономить на клиенте, но суд думает иначе
Представьте себе зимний вечер 28 ноября 2021 года. Михаил Романов спокойно едет на своем Mitsubishi ASX, предвкушая приближающиеся новогодние праздники. И вдруг — БАМ! Ford Focus под управлением Александра Петрова решает, что два автомобиля вполне могут занимать одно и то же пространство в одно и то же время. Физика говорит "нет", и Mitsubishi Михаила получает повреждения.
"Ничего страшного," — подумал Михаил, — "У меня же есть страховка в СК 'Согласие'! Сейчас все быстро починят, и я забуду об этом как о страшном сне".
О, бедный, наивный Михаил! Если бы он только знал, что этот "страшный сон" затянется почти на три года и превратится в настоящий юридический триллер с элементами драмы, комедии и абсурда...
Хроники страховой одиссеи
30 ноября 2021 года
Михаил, как законопослушный гражданин, обращается в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.
Внутренний монолог сотрудника страховой:
"Так-так, что тут у нас? Mitsubishi ASX? О, дорогая игрушка! Ну ничего, мы знаем, как с такими работать. Дадим направление на ремонт, которое действует ровно столько, чтобы клиент не успел им воспользоваться, а потом... хе-хе... выплатим с учетом износа, а не организуем ремонт как положено!"
2 декабря 2021 года
Эксперт-техник оценивает стоимость ремонта: 184 200 рублей с учетом износа деталей и 280 700 рублей без учета износа.
15 декабря 2021 года
СК "Согласие" выдает Михаилу направление на ремонт со сроком действия до 17 января 2022 года. Заметьте, через новогодние праздники! Видимо, в страховой компании были уверены, что в период оливье и мандаринов Михаилу будет явно не до ремонта машины.
Представим диалог в офисе страховой:
— Слушай, а давай дадим ему направление через праздники! — Гениально! Новый год, все такое... Он точно не успеет! — А потом просто денег дадим, с учетом износа. Экономия! — Премию тебе в этом квартале точно дадим!
26 января 2022 года
Михаил, пропустивший дедлайн (и кто бы не пропустил во время новогодних каникул?), снова обращается в страховую с просьбой организовать ремонт.
2 февраля 2022 года
Вместо нового направления на ремонт, страховая просто перечисляет Михаилу 184 200 рублей.
Воображаемая сцена в кабинете руководителя отдела выплат:
— Вы видели, этот клиент снова хочет ремонт! Он что, не понимает, как это работает?
— Да просто переведите ему деньги с учетом износа и дело с концом!
— Но закон требует ремонта без учета износа...
— Закон-шмакон! Сэкономим компании почти 100 тысяч!
"Ответный удар" Михаила
Михаил, оказавшийся не таким уж простым парнем, не смирился с таким поворотом событий. 14 марта 2022 года он снова обращается к страховой, но получает отказ.
Согласно абз.8, 11 ст. 1, п. "б" ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования... предусматривает возмещение... путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта...
Этот отказ стал последней каплей! Михаил решает действовать самостоятельно и ремонтирует машину за свой счет в автосервисе ООО "АвтоМастер" за 356 172 рубля 63 копейки.
Представим диалог Михаила с мастером в автосервисе:
— Вот смотрите, страховая дала мне только 184 тысячи, а полный ремонт стоит... — 356 тысяч с копейками.
— Да, так и есть.
— Но это же почти в два раза больше! Как так?!
— Ха-ха, первый раз со страховой дело имеете? Они всегда так. Сначала обещают все починить, потом выплачивают половину. Классика жанра!
— И что мне делать? — Чинить за свои и судиться потом. Другого пути нет.
Восстание машин (точнее, владельцев машин)
После длительной борьбы, 27 июня 2024 года (да-да, спустя два с половиной года после ДТП!) Михаил подает заявление о возмещении убытков в виде разницы между выплаченным страховым возмещением и реальной стоимостью ремонта.
15 июля 2024 года страховая отказывает в доплате, но — внезапно! — соглашается выплатить неустойку. 27 августа 2024 года они перечисляют Михаилу 82 890 рублей неустойки.
Воображаемое совещание в страховой:
— Ребята, этот Романов не сдается уже третий год! Может, дадим ему неустойку и он отстанет?
— Давайте попробуем. Но основную сумму не выплачиваем!
— Согласен! Пусть думает, что мы частично признали свою вину, а основной долг так и не отдадим!
Финансовый уполномоченный вступает в игру
3 октября 2024 года финансовый уполномоченный выносит решение в пользу Михаила! Согласно заключению независимой экспертизы, стоимость ремонта без учета износа составляет 259 654 рубля 12 копеек. А фактически Михаил заплатил за ремонт 356 172 рубля 63 копейки.
Финансовый уполномоченный решает: страховая должна возместить Михаилу 171 972 рубля 63 копейки (разница между уже выплаченными 184 200 рублями и фактически потраченными на ремонт деньгами).
По правилам п. п. 15.1 - 15.3 ст. 12 указанного Закона страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре)
14 октября 2024 года страховая компания наконец перечисляет Михаилу эту сумму.
Представим реакцию Михаила:
— Ха! Они думали, я сдамся! Три года почти прошло, но справедливость восторжествовала! Но стоп... а как же неустойка за все эти годы?
Финальный раунд: суд
Михаил обращается в Ленинский районный суд города Смоленска с требованием взыскать неустойку за весь период просрочки выплаты страхового возмещения, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф и компенсацию морального вреда.
Представим монолог судьи, изучающего дело:
"Так-так, что тут у нас? Три года тянули с выплатами... Всячески уклонялись от исполнения обязанностей... Пытались заплатить меньше, чем положено по закону... А потом еще имеют наглость утверждать, что нет оснований для удовлетворения иска? Ну-ну..."
Суд рассчитал, что за период с 3 февраля 2022 года по 14 октября 2024 года (это 984 дня!) сумма неустойки составила 742 468 рублей 54 копейки. Но по закону максимальная сумма неустойки ограничена 400 000 рублей. Учитывая, что страховая уже выплатила 82 890 рублей, осталось взыскать 317 110 рублей.
Однако суд, проявив милосердие к страховой компании, снизил сумму неустойки до 120 000 рублей, посчитав первоначальную сумму "явно несоразмерной последствиям нарушения страховщиком своих обязательств".
Из судебного акта: Исходя из периода просрочки исполнения страховщиком своих обязательств, степени и характера наступивших последствий несвоевременной выплаты потерпевшему страхового возмещения в полном объеме, принципа разумности, суд на основании ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности определенной неустойки последствиям нарушения страховщиком своих обязательств, считает возможным уменьшить сумму подлежащей выплате истцу неустойки до 120 000 руб.
Кроме того, суд обязал страховую компанию выплатить 5 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.
Выводы:
Если ваша страховая компания пытается уклониться от исполнения своих обязательств, не сдавайтесь! Даже если на это уйдет три года вашей жизни, множество нервных клеток и тонны бумаги на юридические документы, справедливость можно восстановить.
Закон прямо говорит, что страховая компания обязана организовать ремонт автомобиля без учета износа деталей. Любые попытки заменить это денежной выплатой с учетом износа — прямое нарушение ваших прав!
Помните, что вы всегда можете обратиться к финансовому уполномоченному, а затем в суд. Да, это долго, утомительно и порой даже смешно, когда видишь, на какие ухищрения готовы идти страховые компании. Но в конечном итоге закон на вашей стороне.
А страховым компаниям хочется сказать: может, проще было сразу организовать ремонт автомобиля, чем потом платить намного больше?
Статья основана на источнике информации: Решение Ленинского районного суда города Смоленска от 12.12.2024 по делу N 2-5236/2024
P.S. Имена героев изменены, а авторская интерпретация может содержать незначительные элементы художественного вымысла. Диалоги и монологи являются художественным приемом и не претендуют на документальность.
Если у вас возникла подобная ситуация со страховой компанией, не стесняйтесь обращаться за консультацией! Мои контакты вы найдете в описании канала. Не забудьте поставить лайк и подписаться, чтобы не пропустить новые истории из мира юридических баталий!