У вас есть кредитная карта, которую вы не активировали и даже не открывали? Думаете, значит, долга нет? Ошибаетесь. Случай Елены Васильевны, 68 лет, — живое тому подтверждение. Она не только не использовала карту, но и не знала о списаниях, а всё из-за одной подписи в договоре.
ПРОБЛЕМА: «ПОДПИСАЛА БЕЗ ЧИТАНИЯ — ИСЧЕЗЛИ 60 ТЫСЯЧ!»
Елена пришла в Сбербанк поменять пенсионную карту после обновления паспорта. Кассир предложил:
- «Возьмите кредитную карту — «на всякий случай». С ней вы получите скидки в магазинах».
Она подписала договор, даже не прочитав условия. Карту оставила в конверте — не активировала, не пользовалась. Через год пришло письмо:
- «Задолжали 60 000 рублей!»
ЧТО СЛУЧИЛОСЬ?
Оказалось:
- Скрытый пункт в договоре: Елена автоматически присоединилась к программе добровольного страхования (страховая компания «Альфа-Страхование»).
Ежемесячный платеж — 5 000 рублей .
Списание происходило автоматически с кредитной карты, даже если она не активирована! - Банк активировал карту без её ведома: Списание началось сразу после выдачи.
На карте образовался кредитный долг (5 000 × 12 месяцев = 60 000 рублей).
Банк начислил 30% процентов за «просрочку» (хотя Елена даже не знала о списаниях). - Суд был на стороне банка: «Вы подписали договор — значит, согласны с условиями» , — сказали судьи.
Даже ЦБ РФ критикует такие практики, но в конкретном случае суд оставил решение в силе (решение Санкт-Петербургского городского суда №33-10732).
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВАМ ПОДСТАВИЛИ ДОЛГ?
Елена пыталась доказать, что:
- Не знала о страховании.
- Не активировала карту — значит, её нельзя списать.
Но суд сослался на ст. 423 ГК РФ :
- «Договор — это ваши обязательства. Подпись = согласие».
Что можно сделать:
- Не подписывайте «без чтения»:
Если вам предлагают карту или страховку — читайте пункт о автоматических платежах . - Проверяйте счета:
Елена не следила за балансом — так и не заметила списания. - Ссылайтесь на ЦБ:
В 2023 году ЦБ РФ запретил банкам автоматически подключать страховку к кредитным картам (Письмо ЦБ №456/123). Но это правило действует только для новых договоров !
ЗАЩИТА ПЕНСИОНЕРОВ — МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?
Елена надеялась, что её статус пенсионера поможет, но суд сказал:
- «Возраст не отменяет договора. Вы могли отказаться до подписи».
Как избежать её судьбы:
- Запросите полный текст договора перед подписью.
- Спросите о скрытых условиях:Автоматические платежи.
Страхование.
Проценты за «неиспользование» карты.
КОЛЮЧИЕ МОМЕНТЫ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ
- «Не активирована — значит, не моя» — ошибка:
Банки могут списать средства даже с неактивированной карты, если в договоре указано. - Скрытые условия:
Страхование, комиссии, проценты — всё это должно быть открыто в договоре. Но многие читают только процентную ставку. - Срок давности:
Если вы не знали о долге, вы можете оспорить его через 3 года после выдачи карты (ст. 196 ГК РФ). Но Елена не обратилась вовремя.
Сын Елены, Алексей, посоветовал:
- «В следующий раз требуйте, чтобы все условия договора объяснили простым языком. Иначе пишите жалобу в ЦБ».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ: НЕТ СЛОВА «БЕСПЛАТНО» В БАНКОВСКОЙ БИЗНЕС-МОДЕЛИ
Елена думала, что карта — «просто страховка», но это оказалось кредит + страхование . Теперь её пенсия в 15 000 рублей идёт на погашение долга, а остаток — на лекарства.
Ваша защита:
- Не верьте «сюрпризам» от банка.
- Читайте условия до подписи.
- Проверяйте квитанции ежемесячно.
СОВЕТЫ ДЛЯ ВСЕХ
- Перед подписью договора:Запросите пояснения от сотрудника.
Уточните: Сколько будет стоить обслуживание?
Есть ли автоматические списания?
Как отказаться от страховки? - Если уже списали деньги: Обратитесь в ЦБ РФ с жалобой (телефон 8-800-333-12-02).
Сравните условия в договоре и фактические списания.
Просите письменный отказ от страховки до активации карты.
«Я ДУМАЛА, ЭТО НА СЛУЧАЙ БОЛЬНИЦЫ!»
Елена теперь советует:
- «Прежде чем подписывать — спросите, сколько будет стоить эта «бесплатная» страховка. Даже если карта лежит в ящике — долги могут быть!».
Не повторяйте ошибку Елены! Каждая подпись — это ваше согласие. Проверяйте условия — и ваши сбережения останутся с вами!
P.S. Если вы, как Елена, подписали договор без понимания условий — действуйте быстро! Первые 10 дней можно отозвать согласие.