Я никогда не забуду тот августовский день, когда Наталья, моя соседка по подъезду, пригласила меня на чай. Мы не были близкими подругами — так, здоровались при встрече, иногда перебрасывались парой фраз о погоде. Но в тот день она буквально светилась от гордости, и мне стало любопытно.
"Смотри, Насть, что у меня есть," — Наталья достала из серванта тяжелую стеклянную банку, доверху набитую пятитысячными купюрами. "Два года откладывала на ремонт. Каждую копеечку. Ни в чем себе не позволяла. Кофе только дома варила, одежду не покупала, в отпуск не ездила..."
На дне банки я заметила несколько монеток по 10 рублей. Видимо, слова "каждую копеечку" Наталья понимала буквально.
Вечером, вернувшись домой, я долго сидела на своей новой кухне с итальянскими фасадами, потягивала вино из бокала, купленного в Венеции, и думала: а ведь со стороны может показаться, что я намного богаче Натальи. Но это совсем не так.
Истина, которую скрывают финансовые гуру
За последние пять лет я сменила машину, полностью обновила гардероб, два раза в год летаю отдыхать в Европу или Азию, обустроила квартиру по дизайн-проекту и при этом не имею ни копейки долгов. Моя зарплата — чуть выше средней по региону, наследства богатых родственников не предвидится, подработок у меня нет.
Как такое возможно?
Большинство "экспертов" в области финансов убеждают нас, что есть только два пути: либо экономить на всем, складывая деньги в банку (как моя соседка), либо влезать в кредиты по уши, чтобы "жить красиво" (а потом расплачиваться годами).
Но есть третий путь, о котором не рассказывают в популярных книгах про финансы. И дело не в инвестициях, криптовалютах или "пассивном доходе" — этими сказками пусть кормят доверчивых слушателей коучи по финансам.
Деньги — инструмент счастья, а не цель
Вот ключевой момент моей стратегии: я трачу деньги не на вещи, а на опыт и качество жизни. И делаю это с умом.
Когда Наталья гордо сообщила, что отказывала себе в кофе, покупая дешевый растворимый, я чуть не поперхнулась. Ведь хороший кофе — это одно из ежедневных удовольствий, которое стоит своих денег. Полгода отказов от любимого напитка "экономят" сумму, сопоставимую с одним походом в среднего уровня ресторан. Стоит ли оно того?
Вместо тотальной экономии я применяю принцип осознанных трат. Вот как это работает:
- Я не покупаю вещи "на будущее". Наталья хвасталась, что купила зимние сапоги в марте со скидкой 70%. Но оказалось, что мода изменилась, и к следующей зиме они уже выглядели устаревшими. А если бы она еще и похудела или поправилась за лето? Пропали бы деньги.
- Я не храню деньги в банке (и не говорю о стеклянной). Мои сбережения всегда работают: лежат на накопительном счете, крутятся на депозите с возможностью пополнения или используются для покупки действительно ценных вещей, которые либо делают мою жизнь комфортнее, либо не теряют в цене.
- Я покупаю меньше, но лучшего качества. Вместо трех сумок по 3000 рублей, которые развалятся за сезон, я покупаю одну за 9000, которая прослужит годами. Математика проста, но почему-то многие ее игнорируют.
История двух ремонтов
Два года назад мы с Натальей почти одновременно затеяли ремонт. Я начала сразу, взяв необходимую сумму с накопительного счета (проценты за год как раз покрыли инфляцию). А Наталья продолжала копить в своей банке.
За эти два года случилось следующее:
- Цены на строительные материалы выросли в среднем на 35%
- Стоимость работ увеличилась примерно на 40%
- Рубль пережил несколько периодов нестабильности
В результате, когда Наталья наконец накопила запланированную сумму, она с ужасом обнаружила, что ее денег хватит только на половину задуманного ремонта. А я уже второй год наслаждаюсь своей обновленной квартирой, причем потратила значительно меньше.
Эффект "дешевой экономии"
Однажды я спросила у Натальи, зачем она так жестко экономит на всем. Она ответила: "Чтобы в старости жить достойно. Не хочу быть бабушкой, которая собирает бутылки."
И тут меня осенило. Женщине 35 лет, она откладывает "на старость", отказывая себе в удовольствиях сейчас. Но ведь:
- Она не путешествует, когда у нее есть здоровье и силы
- Не покупает красивую одежду, пока может ее носить
- Экономит на еде, рискуя получить проблемы со здоровьем
- Откладывает ремонт, хотя могла бы радоваться новой квартире уже сейчас
При этом инфляция съедает ее сбережения быстрее, чем она их накапливает. Если пересчитать ее "банку" в долларах или евро, окажется, что за два года она фактически потеряла деньги.
Моя формула финансового благополучия
После многих лет экспериментов я вывела для себя формулу, которая работает безотказно:
50-30-20
- 50% дохода — на обязательные расходы (жилье, еда, коммуналка, транспорт)
- 30% — на удовольствия и качество жизни (путешествия, рестораны, хобби, саморазвитие)
- 20% — на сбережения и инвестиции (но не в банке под подушкой!)
Но здесь есть важный нюанс: я никогда не экономлю на том, что приносит ежедневную радость. Если чашка хорошего кофе делает мое утро лучше — я буду пить хороший кофе. Если прогулка в красивом парке поднимает настроение — я не буду экономить на общественном транспорте.
Результаты говорят сами за себя
За последние пять лет:
- Я обновила гардероб, следуя принципу "меньше, но лучше", и теперь трачу на одежду в два раза меньше
- Сделала ремонт до взлета цен, сэкономив около 40% от сегодняшней стоимости
- Купила все необходимое для дома, не переплачивая за срочность
- Посетила 12 стран, потратив на это меньше, чем стоит недельный "олл инклюзив" в Турции в высокий сезон
И самое главное — я наслаждаюсь жизнью каждый день, а не откладываю счастье на потом.
Как перестать экономить и начать жить
Если вы узнали себя в образе моей соседки, вот несколько шагов, которые помогут изменить подход к финансам:
- Проведите ревизию своих трат за последний месяц. На что вы на самом деле тратите деньги? Возможно, вы экономите на качественных продуктах, но спускаете тысячи на импульсивные покупки в интернете.
- Определите, что действительно приносит вам радость. Это может быть что угодно: книги, прогулки по парку, путешествия, вкусная еда, занятия спортом. Именно на этих вещах экономить нельзя.
- Перестаньте хранить деньги в "мертвом" виде. Даже накопительный счет с минимальным процентом — лучше, чем наличные дома.
- Инвестируйте в то, что не теряет ценности. Это может быть образование, здоровье, впечатления или вещи, которые служат годами.
- Перестаньте откладывать жизнь на потом. "Когда выйду на пенсию...", "Когда дети вырастут...", "Когда накоплю миллион..." — все это иллюзии. Жизнь происходит здесь и сейчас.
Недавно я снова встретила Наталью. Она выглядела подавленной. Оказывается, ее "банка" с накоплениями едва покроет треть необходимого для ремонта. "Буду еще копить," — вздохнула она.
А я подумала о том, что через неделю улетаю в Италию, где буду пить настоящий эспрессо в маленьких кафе на площадях, гулять по узким улочкам и наслаждаться каждым моментом. И это стоит всех денег мира.
А как вы относитесь к деньгам? Копите на будущее или живете здесь и сейчас? Поделитесь в комментариях своим опытом!