Ипотеку часто берут в зрелом возрасте, и, хотя банки обычно рассчитывают срок займа до наступления пенсионного возраста, это не гарантирует перехода платежей за период нетрудоспособности. Но среднестатистический пенсионер не может тянуть ипотечное бремя. Для таких ситуаций депутат петербургского Заксобрания Андрей Рябоконь предлагает ввести механизм государственной ипотечной ренты — чтобы власти брали на себя обязательство оплачивать долг и содержание пенсионера, а жилье отходило после смерти человека государству. Письмо об этом он направил в Минстрой. В Госдуме считают, что здесь есть над чем работать, потому что идея может оказаться не такой уж легкой в исполнении.
Размеры платежей не сходятся
В своем письме Андрей Рябоконь обратил внимание министра строительства и ЖКХ Ирека Файзуллина на то, что активная выдача ипотечных кредитов в последние пятнадцать лет, а также постоянный рост средневзвешенного срока кредитования по ипотеке может через 5-10 лет привести к серьезной проблеме — невозможности обслуживать кредит заемщиками, вышедшими на пенсию по старости.
Больше трети заемщиков, по его словам, люди старше 40 лет. Срок ипотеки составляет в среднем 25 лет. Разные жизненные трудности, временная потеря работы и другие обстоятельства вынуждают людей затягивать платежи. Банки в таком случае часто идут на реструктуризацию долга. А срок выплат сдвигается. Но если человек уже стал пенсионером и больше не работает, покрыть платеж он не может. «По данным Социального фонда России, средний размер пенсии в 2025 году составит 24,1 тысячи рублей. При этом медианный размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту в 2024 году превысил 34 тысячи рублей», — написал депутат в обращении.
Массовый дефолт ипотечных заемщиков пенсионного возраста, по его словам, оставит десятки тысяч пожилых людей на улице, ляжет неподъемным бременем на региональные системы соцподдержки, создаст очаги социального напряжения, особенно в мегаполисах. А также подорвет стабильность банковской системы и дестабилизирует рынок жилой недвижимости за счет появления в продаже десятков, а то и сотен тысяч ипотечных квартир.
Ипотечная рента
Андрей Рябоконь полагает, что уже сейчас необходимо делать все возможное для предотвращения подобной ситуации. Одним из вариантов может стать введение государственной пожизненной ренты для всех желающих ипотечных заемщиков, являющихся пенсионерами по старости. Тогда государство гасило бы остаток долга по ипотечному кредиту и становилось бы собственником жилого помещения. При этом участники программы имели бы право проживать в нем пожизненно и получать от государства ежемесячный платеж, размер которого зависит от разницы между рыночной стоимостью квартиры на момент ее перехода в госсобственность и остатком долга по ипотеке.
По мнению депутата, это не только сгладит социальную обстановку, но и позволит безболезненно пополнять госжилищный фонд, который впоследствии можно будет использовать для поддержки отдельных категорий граждан.
В перспективе, считает Рябоконь, пожизненную госренту можно будет распространить на тех, кто потерял трудоспособность по другим причинам, и даже страховка не помогает закрыть ипотеку, а также на многодетных родителей и матерей-одиночек, чей доход не позволяет обслуживать ипотечный кредит.
Рябоконь попросил министра создать рабочий орган для обсуждения инициативы и проработки необходимых законодательных изменений и заявил о готовности войти в его состав.
Частное — оно не государственное
Председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что этот вариант выхода из сложной ситуации требует изучения. И в принципе идея может быть реализована, но ее надо увязывать с бюджетами конкретных регионов: смогут ли они взять обязательства перед банками за ипотечного заемщика. Он напомнил, что ипотечное кредитование — в первую очередь рыночный механизм, а не благотворительное явление. «Есть случаи, когда государство субсидирует процентные ставки, поддерживает те или иные категории граждан, помогает уменьшить первоначальный взнос, создает иные благоприятные условия. С другой стороны, банк, давая кредит на приобретение жилья, просчитывает все риски, в том числе связанные с вынужденным выходом человека на пенсию. В критических случаях банки находят выход, делают реструктуризацию обязательств. В любом случае вариант с государственным участием по закрытию займа требует продумывания, он не такой простой, как кажется», — отметил Аксаков.