В России вступили в силу изменения в порядке погашения просроченных потребительских кредитов. Разберёмся, как теперь рассчитывается задолженность и что это значит для заемщиков.
Как гасили просроченные кредиты раньше
До изменений долг выплачивался в следующем порядке:
- В первую очередь гасились проценты.
- Затем выплачивался основной долг (тело кредита).
- После этого заемщик погашал неустойки, пени и штрафы.
- Только после этого начинался расчёт стандартных ежемесячных платежей.
Если клиент не мог внести всю сумму сразу, его долг «зависал» на уровне штрафов, и тело кредита оставалось практически нетронутым. В итоге возникала ситуация, когда человек платил, но сумма долга не уменьшалась.
Новый порядок погашения задолженности
Поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» изменили очередность платежей:
- В первую очередь закрываются проценты по просрочке.
- Затем гасится основной долг.
- Далее выплачиваются проценты за текущий период.
- Затем погашается основной долг за текущий период.
- Только после этого наступает очередь штрафов и пеней.
- В последнюю очередь списываются иные платежи, предусмотренные договором или законодательством.
Главное изменение — штрафы теперь гасятся после основной задолженности, а не до неё. Это помогает заемщикам быстрее рассчитаться с долгами и восстановить кредитную историю.
Также введен запрет на изменение очередности погашения: банки и коллекторы не могут предложить иную схему выплат, даже по соглашению сторон.
Кого коснутся новые правила?
Важно понимать, что закон не имеет обратной силы. Новые правила применяются только к кредитам, оформленным после 1 июля 2024 года. Все займы, полученные до этой даты, продолжают погашаться по старой схеме.
Дополнительно кредиторы теперь получили право повышать процентные ставки, если заемщик не выполняет условия договора по страхованию залога. Однако это должно быть прописано в кредитном договоре.
Что это значит для заемщиков и банков?
Для заемщиков изменения выгодны: основной долг теперь можно закрыть быстрее, что снижает риск долговой ямы. Тем, кто временно оказался в сложной ситуации, будет проще восстановить свою платежеспособность.
Для банков ситуация двоякая. С одной стороны, прибыль от штрафов снизится. С другой — уменьшится число безнадежных долгов, которые приходится продавать коллекторам по низкой цене.