Стоит ли закрыть досрочно вклад или накопительный счет ради нового с более высокой ставкой?

Открыли вклад или накопительный счет в одном банке, а потом увидели более приятное предложение в другом?

Стоит ли закрывать действующий вклад или накопительный счет, чтобы открыть новый?

Разбираемся в этой статье.

Когда стоит закрыть «старый» вклад?

Вклад стоит закрывать, если он был открыт недавно (например, менее двух месяцев назад) и на длительный срок. Однако, если вклад уже действует несколько месяцев, то лучше дождаться окончания его срока.

Часто досрочное расторжение договора вклада может привести к полной потере накопленных процентов (при условии, если договор вклада не содержит права вкладчика на досрочное расторжение договора вклада без потери процентов). Поэтому процентная ставка нового вклада должна быть значительно выше, чтобы перекрыть потерю дохода по предыдущему договору вклада.

Пример расчета выглядит так: 3 февраля Виктор открыл вклад на полгода. Сумма вклада — 500 тыс. рублей по ставке 17% годовых (без капитализации процентов). Ожидаемая доходность в конце срока — 42 150 рублей.

Через месяц Виктор узнал о том, что в Экспобанке есть вклад «Выбери меня» со ставкой 20,60% на 6 месяцев с капитализацией процентов (информация актуальна на 21.03.2025). Условия кажутся более выгодными. Виктор хочет разобраться, есть ли смысл переводить деньги в новый банк. Поможем Виктору с расчетом:

• Если Виктор закроет вклад досрочно 3 марта, то потеряет доход в 6 520 рублей.
• При этом он сможет переложить 500 тыс. рублей на другой вклад по ставке 20,60% годовых так же на полгода.
• Доходность нового вклада за месяц составит 8 246 рублей, а по окончании всего срока — 53 301 рубль.

Доходность нового вклада, с учетом потерь от досрочного расторжения договора в виде 6 520 рублей, составит 46 781 рубль, что на 4 631 рубль больше , чем по «старому» вкладу (46 781–42 150 = 4 631 рубль).

Важно: учитывайте условия нового вклада: возможность пополнения в течение срока действия договора вклада, капитализация процентов, наличие льготных условий досрочного расторжения договора вклада или досрочного снятия части суммы вклада или суммы капитализированных процентов.

Когда стоит закрыть накопительный счет?

Накопительный счет — это банковский счет с условием о выплате процентов на остаток денежных средств на счете и более лояльными условиями пользования. Однако у накопительных счетов часто процентная ставка ниже, чем у классических вкладов.

Деньги с накопительных счетов можно снимать без ограничений, что позволяет их использовать в любое время, однако банком могут быть установлены условия, когда процентная ставка повышается или понижается в зависимости от количества денежных средств на счете. Срок действия договора не ограничен, но процентная ставка плавающая — банк может ее изменить, предварительно уведомив об этом клиента в порядке, установленном договором. С закрытием накопительных счетов все проще — после закрытия счета деньги вместе с накопленными процентами поступят на ваш счет или дебетовую карту.

Подробнее о сходствах и различиях вкладов и накопительных счетов — здесь.

Накопительный счет стоит закрывать, если банк понизил процентную ставку, и вы нашли более выгодное предложение.

Например, у Анастасии был открыт накопительный счет со ставкой 19% годовых, с начислением процентов на ежедневный остаток и выплатой в конце каждого месяца, однако после 3 месяца использования ставку снизили до 15% годовых. Поэтому она нашла новый накопительный счет со ставкой 20% годовых, с начислением процентов также на ежедневный остаток ежемесячно, без дополнительных условий.

В этом случае есть два варианта действий: она может закрыть действующий накопительный счет, получить с него все деньги вместе с начисленными процентами и открыть новый в другом банке, либо не закрывать счет, а просто перевести с него деньги, если в банке нет комиссии за обслуживание счета.

В выборе накопительного счета мы рекомендуем обратить внимание на эти факторы:

• Процентная ставка и условия ее получения. Изучите условия накопительного счета, потому что ставка может зависеть от трат по картам, остатка денежных средств на счете и других параметров.
• Способ начисления процентов. Лучше выбрать тот накопительный счет, у которого проценты начисляются на ежедневный или среднемесячный остаток .

Подробнее о том, как выбрать накопительный счет — здесь.

Что нужно запомнить?

• Вклад стоит закрывать при существенной разнице в ставках (от 3–5% годовых), если вклад открыт менее 2–3 месяцев назад или при наличии льготных условий досрочного расторжения вклада.
• Накопительный счет можно закрыть, когда условия по выплате процентов стали менее привлекательными или вы нашли более приятное предложение.