Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Кредитная история заемщика, как формируется, для чего нужна кредитная история
Кредитная история нужна в первую очередь банкам. С её помощью они определяют, насколько надёжен заёмщик. От неё зависит, дадут ли кредит и на каких условиях.
В большинстве случаев заёмщик должен дать своё согласие на запрос кредитной истории. Без согласия её могут узнать только в рамках расследования уголовного дела, при наличии судебного решения или на основании законодательства о налогах и сборах.
В практической плоскости, для гражданина кредитная история может быть необходима в целях проверки долгов, о которых вы не знаете. Такое может быть, если теряли паспорт или отправляли документы по электронной почте, или кто-то из мошенников оформил кредит по вашим данным.
Убедитесь, что банк не записал на вас чужой долг. Бывает, что кредит по ошибке записывают на человека с тем же именем. Ниже тоже самое, только юридическим языком законодателя.
1.При решении вопроса о предоставлении кредита (займа) либо отказе в предоставлении кредитных (заемных) средств банки и иные кредиторы (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и т.д.), как правило, запрашивают и изучают кредитную историю заемщика.
На основании ст. Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (Закон о кредитных историях)
кредитная история - это информация, состав которой определен этим законом и которая характеризует своевременность исполнения обязательств субъектом кредитной истории. При этом под субъектом кредитной истории понимается физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое относится к одной из следующих категорий лиц:
- заемщик по договору займа (кредита);
- поручитель по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история;
- принципал, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства;
- лизингополучатель;
- лицо, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве);
- должник, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.
Субъектами кредитной истории также признаются физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу, заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), в это же понятие входит кредитование овердрафтной карт, которая привязана к банковскому счету.
На основе анализа данных, содержащихся в кредитных историях (ст.4Закона о кредитных историях), можно сделать выводы:
- о надлежащем исполнении заемщиком ранее принятых обязательств по кредитным договорам, о сумме и длительности просроченной задолженности;
- о наличии судебных споров в отношении заемщика на предмет неисполнения кредитных договоров в части уплаты процентов, основного долга, нарушения сроков выплаты указанных платежей и т.п.;
- о процедурах, применяемых в деле о банкротстве, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании заемщика несостоятельным (банкротом), в том числе о неправомерных действиях физического или юридического лица при несостоятельности (банкротстве), о преднамеренном или фиктивном банкротстве.
Кредитные организации (банки), микрофинансовые организации, кредитные кооперативы признаются источниками формирования кредитной истории и обязаны представлять информацию о заемщике, составляющую содержание его кредитной истории, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.
В основную часть кредитной истории, помимо сведений об обязательствах заемщика, поручителя, принципала по банковской гарантии, лизингополучателя включается информация о неисполненных должником обязательствах по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также по уплате алиментов.
Такая информация включается в основную часть кредитной истории при условии, что соответствующая задолженность взыскана с должника по решению суда, вступившему в законную силу, и должник не исполнил это решение в течение 10 дней.
Информация направляется в бюро кредитных историй организацией, в пользу которой суд вынес решение о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также Федеральной службой судебных приставов (если в связи с наличием задолженности по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи или по уплате алиментов возбуждено исполнительное производство). Согласия должника на направление такой информации в БКИ не требуется. Вместе с тем должник должен быть в течение трех рабочих дней уведомлен о том, что информация о его задолженности передана в БКИ.
Если в дальнейшем должник полностью или частично исполнит решение суда, организация, в пользу которой взыскана задолженность по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи, или ФССП России обязаны сообщить об этом в БКИ в пятидневный срок.
Кроме того, в основную часть кредитной истории заемщика - физического лица включаются сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица (реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение), если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
В состав кредитной истории заемщика, помимо титульной, основной и дополнительной (закрытой) части, включается также информационная часть, которая содержит, в частности:
- информацию об обращении заявителя в целях заключения договора займа (кредита), о заключении такого договора или об отказе в его заключении; в отношении отказа также указывается сумма договора, по которому было принято решение об отказе, основания отказа в заключении договора с указанием причин отказа и дата отказа заемщику в заключении договора или предоставлении займа (кредита);
- информацию об отсутствии платежей по договору займа (кредита) в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
Заемщик в любое время может запросить информацию о бюро, в котором хранится его кредитная история. Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) по электронной почте. Ответ заемщик получит на электронный адрес.
Информацию о бюро, в котором хранится кредитная история, можно получить также посредством направления через нотариуса запроса в ЦККИ, сформированного на основании заявления субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории).
Также запрос необходимой информации можно сделать путем обращения:
- в любую кредитную организацию;
- в любое бюро кредитных историй, а также в любую микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, которые взаимодействуют с бюро кредитных историй по электронным каналам связи на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Кроме того, запросить информацию о бюро кредитных историй из Центрального каталога кредитных историй можно с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг
С 01.01.2022 субъекту кредитной истории - физическому лицу присваивается индивидуальный рейтинг - числовое значение, характеризующее его кредитоспособность. Индивидуальный рейтинг вычисляется БКИ на основе специальной методики и включается в кредитную историю физического лица. БКИ обязано по запросу предоставлять субъекту кредитной истории его индивидуальный рейтинг.
Заемщик вправе не больше двух раз в течение каждого календарного года бесплатно получить кредитный отчет (документ, содержащий информацию, которая входит в состав кредитной истории), включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, по своей кредитной истории в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем. При этом на бумажном носителе отчет можно запросить только один раз. За плату запрашивать можно неограниченное число раз.
Банку или иному пользователю кредитной истории кредитный отчет предоставляется только с согласия заемщика. Согласие должно содержать сведения о заемщике, которые предусмотрены титульной частью кредитной истории (чч.2,6 ст. 4 Закона о кредитных историях), цель и дату оформления согласия, а также сведения о пользователе кредитной истории, который запрашивает кредитный отчет: наименование (для юридических лиц) или фамилия, имя, отчество (для индивидуальных предпринимателей). Согласие может быть дано как в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью заемщика, так и в форме электронного документа, который подписывается электронной подписью в соответствии с требованиями закона. Согласие действует в течение шести месяцев со дня его оформления.
В случае, если в течение этого времени с заемщиком будет заключен договор займа (кредита), согласие сохраняет свою силу в течение всего срока действия этого договора (чч. 9,10 ст. 6 Закона о кредитных историях).
Запись кредитной истории хранится в бюро кредитных историй в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй. По истечении этого срока данные кредитной истории аннулируются, то есть исключаются из состава сведений, которые включаются в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего БКИ, где хранятся в течение еще 3 лет. Такое аннулирование может состояться и досрочно на основании решения суда, вступившего в законную силу, или по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории об оспаривании содержащейся в ней информации, а также, в отдельных случаях, на основании обращения источника формирования кредитной истории (ч.1 ст. 7 Закона о кредитных историях).