Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы»!
Страховой случай по договору страхования, понятие, уведомление о наступлении страхового случая
Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.
Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования
1.Понятие страхового случая
Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле). Таким образом, страховой случай представляет собой реализовавшийся страховой риск.
В добровольных видах страхования перечень страховых случаев, а также обстоятельства, не признаваемые таковыми, по общему правилу определяются по соглашению сторон
Например, перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
По общему правилу, при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть вторая статьи 431 ГК РФ). Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.
Вместе с тем судебная практика исходит из того, что определенные обстоятельства не могут быть исключены из числа страховых случаев.
Получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, например, получение II группы инвалидности и ее документальное оформление.
Страховой случай имеет более сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки медико-социальной экспертизы.
Например, болезнь повлекшая установление II группы инвалидности, выявлена в пределах срока договора страхования, а справка медико-социальной экспертизы об установлении II группы инвалидности за пределами срока договора страхования истца. Дополнительное обстоятельство как выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования ( определения ВС РФ от 18.02.2025 N 306-ЭС24-19744, от 04.12.2018 N 42-КГ18-6).
При формулировании признаков страхового случая страховщик должен действовать добросовестно, учитывая намерения и разумные ожидания страхователя
2.Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление уведомления о наступлении страхового случая в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, за исключением случаев, когда страхователь (выгодоприобретатель) докажет, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ, п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19)
Правила, предусмотренные п. 1и 2 ст. 961 ГК РФ, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Направление страхователем (выгодоприобретателем) страховщику заявления о страховой выплате по истечении срока действия договора страхования (притом, что страховой случай имел место в период действия договора) не освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату (п. 5 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).