1. Определите размер финансовой подушки
Прежде чем начать инвестировать, важно понять, сколько денег вам нужно для финансовой безопасности. Обычно рекомендуется иметь запас, равный 3–6 месяцам ваших текущих расходов. Например, если ваши ежемесячные траты составляют 50 000 рублей, то подушка безопасности должна быть в пределах 150 000–300 000 рублей.
2. Разделите подушку на две части
Инвестиции связаны с рисками, поэтому не стоит всю подушку безопасности вкладывать в рынок. Разделите её на две части:
- Ликвидная часть: деньги, которые должны быть доступны мгновенно. Их лучше хранить на банковском вкладе или в наличных.
- Инвестиционная часть: средства, которые можно вложить в низкорисковые активы для получения дохода.
Рекомендуемое соотношение: 50/50 или 70/30 в пользу ликвидной части, в зависимости от вашей склонности к риску.
3. Выберите подходящие инвестиционные инструменты
Для создания финансовой подушки безопасности подходят только те инструменты, которые обладают высокой надёжностью и умеренной доходностью. Рассмотрим основные варианты:
a) Облигации
-Государственные облигации (ОФЗ): низкий риск, стабильный доход. Подходят для консервативных инвесторов.
- Корпоративные облигации: более высокая доходность, но риск выше. Выбирайте облигации надёжных компаний с высоким кредитным рейтингом.
b) ETF на облигации
Биржевые фонды, которые инвестируют в портфель облигаций, — это удобный способ диверсификации. Они подходят для тех, кто не хочет самостоятельно выбирать отдельные облигации.
c) Депозитарные расписки
Если вы хотите вложить часть средств в зарубежные активы, рассмотрите депозитарные расписки на акции или облигации крупных международных компаний.
d) Денежный рынок
Некоторые брокеры предлагают инструменты денежного рынка, такие как фонды, инвестирующие в краткосрочные долговые обязательства. Они обладают высокой ликвидностью и низким риском.
4. Диверсифицируйте портфель
Даже при создании финансовой подушки безопасности важно диверсифицировать свои вложения. Распределите средства между несколькими инструментами, чтобы снизить риски. Например:
- 30% — банковский вклад;
- 40% — государственные облигации;
- 20% — ETF на облигации;
- 10% — корпоративные облигации.
5. Учитывайте ликвидность
Финансовая подушка должна быть доступна в любой момент. Поэтому выбирайте инструменты, которые можно быстро продать без значительных потерь. Например, облигации с погашением в ближайшие 1–2 года или ETF с высокой торговой активностью.
6. Регулярно пополняйте и пересматривайте портфель
Создание финансовой подушки — это процесс, который требует регулярного внимания:
- Пополняйте подушку за счёт сбережений или инвестиционного дохода.
- Пересматривайте портфель раз в полгода, чтобы убедиться, что он соответствует вашим целям и текущей рыночной ситуации.
7. Минимизируйте риски
Инвестиции всегда связаны с рисками, но при создании финансовой подушки безопасности важно их минимизировать:
- Избегайте высокорисковых активов, таких как акции молодых компаний или криптовалюты.
- Не используйте заёмные средства для инвестиций.
- Следите за макроэкономической ситуацией, чтобы вовремя реагировать на изменения.
8. Используйте налоговые льготы
В некоторых странах существуют налоговые льготы для определённых видов инвестиций. Например, в России можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и получить налоговый вычет. Это увеличит доходность ваших вложений.
9. Помните о психологическом комфорте
Финансовая подушка безопасности — это не только про деньги, но и про уверенность в завтрашнем дне. Если инвестиции вызывают у вас стресс, возможно, стоит увеличить ликвидную часть или выбрать более консервативные инструменты.