Одно из обязательных условий при выдаче любого кредита – подтверждение уровня дохода заемщика. Поговорим о том, зачем это нужно и какие варианты есть у заемщиков, чтобы продемонстрировать банку свой уровень дохода.
Зачем банку знать уровень вашего дохода
Выдавая деньги взаймы, банки неизбежно сталкиваются с риском того, что заемщик не осилит погашение кредита и банк не сможет получить запланированную прибыль. Поэтому одно из главных условий для одобрения кредита – наличие у заемщика постоянного дохода в достаточном размере. С ним банк будет уверен, что заемщик способен ежемесячно выплатить необходимую для погашения кредита сумму.
Данные по платежеспособности и данные из кредитной истории - основа оценки заемщика в любом банке. Отталкиваясь от них кредитор может объективно оценить риск, принять обоснованное решение о выдаче кредита и выработать индивидуальные условия кредитования.
Напомним, что комфортным для личного бюджета считается соотношение всех платежей по кредитам к ежемесячному доходу в 30% и меньше. Если долговая нагрузка заставляет тратить на погашение половину или больше ежемесячного дохода – есть вероятность, что в кредите могут отказать, т.к. при слишком высокой нагрузке есть риск просрочек.
Хотите больше узнать о финансах, кредитах и документах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
А можно без вообще без подтверждения?
Технически – можно. Доступны два варианта:
- По закону банки могут выдавать кредиты до 100 тысяч рублей без подтверждения доходов. Но это будет решением самой кредитной организации, индивидуальным для каждого клиента.
- Кредит без подтверждения доходов заемщика теоретически может быть выдан и на большую сумму, но, как правило, условия по нему (процентная ставка и сроки кредитования) будут очень жесткими, заметно хуже, чем с подтверждением. Опять-таки, сама возможность выдачи и условия по такому кредиту будут рассматриваться банком в индивидуальном порядке.
Сегодня подавляющее большинство кредитов выдается с обязательным требованием подтверждения уровня дохода заемщика. Документы, подтверждающие уровень дохода, могут быть единственной бумагой, помимо документов, удостоверяющих личность заемщика, но они обязательно будут даже в самом минимальном комплекте самого простого кредита.
Как подтвердить доход
Есть несколько вариантов документов и процедур, которыми можно подтвердить доходы заемщика.
- Самый распространенный вариант (это примерно 75% случаев): запросить в бухгалтерии по месту работы или скачать в своем кабинете налогоплательщика на сайте ФНС справку о доходах (по инерции ее продолжают называть формой 2-НДФЛ).
- Самая частая альтернатива: справка по форме банка или работодателя. В подобном документе работодатель указывает доходы потенциального заемщика, стаж его работы и на какой срок заключен с ним трудовой договор.
- Во многих банках можно разрешить посмотреть данные о доходах через Госуслуги. Так банк сам запросит и получит нужные данные по доходам потенциального клиента.
- Можно предоставить справку из своего «зарплатного» банка о движении средств по счету заемщика за последние 6 месяцев. Этот вариант принимают не во всех банках, но он существует. Если вы берете кредит в том же банке, что и получаете зарплату, то такая справка не нужна, эти данные у него и так уже есть.
- Для самозанятых есть вариант сделать все через сайт ФНС или приложение «Мой налог». В них можно получить справки «О состоянии счетов по налогу на профессиональный доход» за год или «О постановке на учет физлица в качестве налогоплательщика НПД» за год. Данными из этих документов можно будет подтвердить свою платежеспособность.
Подтверждаем дополнительные источники дохода
Как правило, крупнее доход, который может подтвердить заемщик, тем больше вероятность успешного одобрения заявки. Поэтому, если имеются какие-то иные источники дохода, то, в зависимости от правил банка, их тоже стоит представить и подтвердить. Самые распространенные варианты:
- Доход от сдачи внаем жилья или коммерческой недвижимости подтверждается комплектом документов: свидетельство о праве собственности на объект, арендный договор и данные о доходе и налогах от сдачи по форме 3-НДФЛ.
- Для подтверждения доходов от инвестиций (включая вклады) нужна будет выписка по счету. Если вклады открыты в том же банке, в котором планируется брать кредит, данные о них кредитная организация и так, как правило, учитывает.
- В отдельных случаях, если заемщик – ИП, то можно предоставить документы и выписки по счетам, подтверждающие движение средств. Обычно банки сообщают заемщику «глубину» необходимых данных по времени.
Пример набора документов
Например, заемщик официально трудоустроен, но при этом еще предоставляет какие-то услуги как ИП, а еще сдает внаем квартиру. Таким образом, чтобы продемонстрировать полную картину своих доходов, нужно показать банку три типа документов:
- Справку о доходах/справку по форме банка;
- Комплект документов о сдаче недвижимости внаем;
- Выписки, подтверждающие движение средств на счетах ИП за год.
Поскольку какие-то документы могут потребовать больше времени на оформление, это нужно учитывать в своих планах. Как правило, на получение всех нужных справок рекомендуется закладывать неделю.
Подтверждение дохода, если действовать последовательно и методично, является довольно несложной процедурой и позволяет использовать разные источники для обоснования предоставляемой информации. Чем больше вариантов источников разрешается правилами банка - тем лучше для заемщика. Это поможет показать более полную картину и подключить больше источников, что повысит шансы на одобрение и сделает клиента менее рискованным для банка, а это даст более мягкие условия кредитования.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!